突然走紅的大額存單 利率頻頻下調(diào)最高僅3.5% 銀行理財行業(yè)發(fā)展分析

• 李波 2022年11月29日 來源：中研普華集團、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 1335 87
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統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，大額存單產(chǎn)品的利率經(jīng)近兩年多次下調(diào)之后，目前多數(shù)維持在2%至3.5%之間。以三年期大額存單產(chǎn)品為例，目前國有大行存單利率一般在3.1%左右;股份制銀行利率略高，多數(shù)利率在3.25%至3.4%之間;城商行、農(nóng)商行同類產(chǎn)品利率更高，可達到3.5%左右。

統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，大額存單產(chǎn)品的利率經(jīng)近兩年多次下調(diào)之后，目前多數(shù)維持在2%至3.5%之間。

以三年期大額存單產(chǎn)品為例，目前國有大行存單利率一般在3.1%左右;股份制銀行利率略高，多數(shù)利率在3.25%至3.4%之間;城商行、農(nóng)商行同類產(chǎn)品利率更高，可達到3.5%左右。

但也有部分農(nóng)商行迫于年末攬儲的需要，主動上浮大額存單利率至4%左右。某農(nóng)商行理財經(jīng)理表示：“三年期大額存款產(chǎn)品利率是3.45%，20萬元起存。12月31日之前，新客戶購買該產(chǎn)品，可申請50個基點的利率上浮。”

據(jù)了解，大額存單利率或?qū)⒗^續(xù)下調(diào)。“去年到現(xiàn)在利率調(diào)整了五六次，目前三年期20萬起存的大額存單利率降至2.9%，未來是否還會下降不太確定。不過現(xiàn)在存款利率整體處于下行通道?！闭猩蹄y行海淀區(qū)某網(wǎng)點理財經(jīng)理說。

業(yè)內(nèi)人士指出，利率的頻頻下調(diào)，一定程度上刺激了客戶對大額存單類產(chǎn)品的需求，多數(shù)客戶想要盡早購買，鎖定收益。

對于大額存單產(chǎn)品銷售緊俏的原因，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，目前銀行理財打破剛兌，收益率難以保證，加之今年以來權(quán)益市場、債券市場波動較大，理財產(chǎn)品“破凈”時有發(fā)生，保本保息的產(chǎn)品受到更多投資者青睞。

此外，由于多數(shù)大額存單產(chǎn)品具有可轉(zhuǎn)讓、可抵押的功能，因此，該類產(chǎn)品在保證收益的同時，還兼顧了較好的流動性。

居民儲蓄意愿較強，也是導致大額存單產(chǎn)品火熱的一大原因。央行數(shù)據(jù)顯示，2022年前三季度，人民幣存款增加22.77萬億元，同比多增6.16萬億元，其中住戶存款新增13.21萬億元。人民銀行公布的2022年第三季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查報告結(jié)果顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占比58.1%。

中央財經(jīng)大學證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平表示，盡管今年以來大額存單利率下行，但綜合衡量收益率、安全性和流動性來看，還是屬于不錯的選擇，由此形成了大額存單供不應求的局面。

銀行理財行業(yè)形勢分析

今年是資管新規(guī)落地的第一年，銀行理財迎來了兩波來自“凈值化”的考驗。Wind數(shù)據(jù)顯示，截至11月16日，最近一周出現(xiàn)收益為負的理財產(chǎn)品達12861只，占理財產(chǎn)品總量的比例超過35%;單位凈值跌破1的達1966只，占比約5.7%。

理財收益率的下跌主要是與債市調(diào)整有關，市大跌增加了銀行理財產(chǎn)品的贖回壓力。

據(jù)中研普華研究報告《2022-2027年中國銀行理財行業(yè)發(fā)展分析及投資戰(zhàn)略研究報告》分析

2022年隨著資管新規(guī)過渡期結(jié)束，理財產(chǎn)品實現(xiàn)全面凈值化轉(zhuǎn)型?！皟糁敌彤a(chǎn)品成為市場絕對主力，現(xiàn)金管理類產(chǎn)品整改持續(xù)推進，投資標準化資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增加?！便y行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布《中國銀行業(yè)理財市場半年報告(2022年上)》指出。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月底，理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模達29.15萬億元，同比增長12.98%。從理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型情況看，理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型程度持續(xù)提升。

作為資管新規(guī)過渡期正式結(jié)束后的第一年，2022年上半年理財業(yè)務轉(zhuǎn)型持續(xù)深化，凈值型產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模及占比均已達到較高水平。截至2022年6月底，凈值型理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模27.72萬億元，占比95.09%，較去年同期增加16.06個百分點。

隨著個人養(yǎng)老金相關政策陸續(xù)推出，行業(yè)各方各項準備工作正快速推進。作為理財市場的主力軍，銀行理財子公司在養(yǎng)老理財領域積極發(fā)力。截至11月17日，銀行系理財子公司累計發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品為50只。

與普通理財產(chǎn)品相比，銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品兼具穩(wěn)健性、長期性、普惠性三大特征。今年以來，市場波動較大，導致了銀行理財產(chǎn)品的凈值出現(xiàn)了下滑。不過，已發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品的業(yè)績表現(xiàn)相對穩(wěn)健。

據(jù)普益標準數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從產(chǎn)品的收益情況來看，所有養(yǎng)老理財產(chǎn)品2022年三季度的平均年化收益率為4.48%，高于市場平均水平0.35個百分點。但由于四季度以來股市震蕩，截至目前，四季度養(yǎng)老理財產(chǎn)品的平均年化收益率明顯下滑，僅為2.55%。

銀行理財子公司在構(gòu)建新發(fā)展格局，推進共同富裕、制造強國、數(shù)字經(jīng)濟、綠色金融、碳達峰碳中和，促進資本市場平穩(wěn)健康發(fā)展等方面，蘊含著巨大投資發(fā)展?jié)摿Α?/p>

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