2023健康保險行業(yè)前景分析 健康保險行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

• 黃文玉 2023年1月8日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1017 64
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健康保險，簡稱健保，主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫(yī)療意外保險等。是指在被保險人身體出現(xiàn)疾病時，由保險人向其支付保險金的人身保險。

市面上許多長期健康險均以附加險形式出現(xiàn)，其本質(zhì)就是將返還型的壽險、養(yǎng)老險產(chǎn)品，和消費型的健康險產(chǎn)品"打包組合"。雖然健康險本身不帶有返還功能，但是在綜合保障計劃的產(chǎn)品組合中，由于主險仍帶有分紅性質(zhì)或返還功能，實際上實現(xiàn)了返還效果。同時，作為附加險的健康險可借用主險(通常指壽險)的費用，降低費率。從行業(yè)發(fā)展特點來看，多種因素驅(qū)動著國內(nèi)健康保險市場發(fā)展。城市化推動下，居民潛在的醫(yī)療保障需求，對我國商業(yè)健康保險發(fā)展具有重大意義。

隨著我國社會保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險在健全我國多層次醫(yī)療保障體系，滿足人民群眾日益增長的健康保障需求方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。而我國人口老齡化和環(huán)境污染帶來的長期醫(yī)療護理和健康保健需求支撐著健康保險長期的發(fā)展。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國健康保險行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測報告》顯示：

2020年新冠疫情黑天鵝和整個一級市場融資呈斷裂式下滑等諸多外部因素的影響，健康險行業(yè)仍然繼續(xù)著火爆的態(tài)勢。2020年中國健康險投融資數(shù)量5起，融資金額1.93億元;2021年中國健康險投融資數(shù)量3起，融資金額5.8億元。

健康保險，簡稱健保，主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫(yī)療意外保險等。是指在被保險人身體出現(xiàn)疾病時，由保險人向其支付保險金的人身保險。健康保險的支付范圍通常包括醫(yī)療費用、收入損失、喪葬費及遺屬生活費等。此種保險多與傷害保險合辦，也有與人壽保險合辦的。為防止道德危險，辦理健康保險時，保險人通常都規(guī)定一段試保期間，對被保險人在此期間后發(fā)生疾病造成的損失，保險人方負賠償責任。

健康保險按照保險責任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險等。構(gòu)成健康保險所指的疾病必須有以下三個條件：第一，必須是由于明顯非外來原因所造成的。第二，必須是非先天性的原因所造成的。第三，必須是由于非長存的原因所造成的。

健康保險按給付方式劃分，一般可分為三種：1、給付型，保險公司在被保險人患保險合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時，按照合同規(guī)定向被保險人給付保險金。保險金的數(shù)目是確定的，一旦確診，保險公司按合同所載的保險金額一次性給付保險金。各保險公司的重大疾病保險等就屬于給付型。2、報銷型，保險公司依照被保險人實際支出的各項醫(yī)療費用按保險合同約定的比例報銷。如住院醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險等就屬于報銷型。3、津貼型，保險公司依照被保險人實際住院天數(shù)及手術(shù)項目賠付保險金。保險金一般按天計算，保險金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項目的不同而不同。如住院醫(yī)療補貼保險、住院安心保險等就屬于津貼型。

健康保險行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

隨著個人衛(wèi)生支出增加，居民控制醫(yī)療費用支出的意識越來越強烈，健康險的市場需求也越來越旺盛。2016-2021年中國健康險業(yè)務(wù)保費收入呈逐年增長趨勢，2021年中國健康險業(yè)務(wù)保費收入達到8447億元，較2020年增長274億元。2016年以來，中國健康險業(yè)務(wù)保費收入占原保險保費收入的比重呈增長趨勢，2021年中國健康險業(yè)務(wù)保費收入占原保險保費收入的18.81%，較2016年增長5.71個百分點。

近年來，我國衛(wèi)生總費用急劇增加，其中個人支出部分也連年增長，這些個人支出的醫(yī)療衛(wèi)生費用都可以通過商業(yè)健康保險形式來籌集。環(huán)境污染事故頻發(fā)凸顯出了國內(nèi)環(huán)境保護的脆弱，居民對健康保健需求將不斷增長，由此可見，我國健康保險存在巨大的潛在需求。

2016年以來，中國保險公司健康險賠付支出保持高速增長，2021年中國健康險業(yè)務(wù)賠款和給付4029億元，同比增長37.9%，健康險發(fā)展成為中國保險賠付支出增長最快的險種之一。2016-2021年中國健康險業(yè)務(wù)賠款占原保險賠付支出的比重呈直線增長趨勢，2021年中國健康險業(yè)務(wù)賠款占原保險賠付支出的25.81%，較2020年增長4.81個百分點。

健康保險行業(yè)未來發(fā)展趨勢預(yù)測

隨著市場經(jīng)驗的積累和參與主體的增多，商業(yè)機構(gòu)可以提供的產(chǎn)品日益豐富，加上大健康產(chǎn)業(yè)配套環(huán)境和政策法規(guī)體系的逐步完善，健康保險的產(chǎn)品種類將更加豐富。其中，醫(yī)療保險產(chǎn)品的主導(dǎo)地位進一步鞏固，保險責任將從住院門診等事后環(huán)節(jié)延伸到健康維護、健康促進等事前和事中環(huán)節(jié)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及，新型管理式醫(yī)療產(chǎn)品將會顯著增加。針對疾病保險的產(chǎn)品創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，長期或終身重大疾病保險的占比將顯著降低，細分人群和特定疾病的保險產(chǎn)品成為主流。護理保險與養(yǎng)老養(yǎng)生產(chǎn)業(yè)自然融合，隨著國家產(chǎn)業(yè)政策和配套措施的實施，長期護理保險將成為健康保險規(guī)模發(fā)展的契機。失能收入損失保險的概念進一步規(guī)范，住院津貼、殘障失能津貼，以及原本屬于社保范疇的工傷保險等，有望從收入損失補償?shù)慕嵌冗M行整合。

健康保險對數(shù)據(jù)信息的依賴程度將進一步提高，尤其是針對細分人群的健康危險因素，區(qū)分生理、心理、行為等風(fēng)險要素，進行精細化定價和差異化開發(fā)的新型健康保險產(chǎn)品，除了需要滿足群體統(tǒng)計特征的歷史數(shù)據(jù)外，還需要海量、動態(tài)、及時的個人健康信息。目前，專業(yè)健康險公司推出的活力(Vitality)計劃保險方案，壽險公司為客戶提供的運動健身信息監(jiān)控服務(wù)，財險公司提供的海外救援以及健康管理服務(wù)等業(yè)務(wù)模式將得到快速發(fā)展。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技和健康醫(yī)療技術(shù)的進步，既往制約健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新的數(shù)據(jù)障礙逐漸被打破，新型健康保險將與各種可穿戴設(shè)備、移動互聯(lián)工具、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的普及一起，相互促進、共同推動醫(yī)療和保險行業(yè)向前發(fā)展。

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