人壽保險行業(yè)報告 人壽保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析2023

• 陳觀秋 2023年2月1日 來源：經(jīng)濟(jì)日報 1003 63
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“十四五”時期，我國將進(jìn)入深度老齡化社會，家庭結(jié)構(gòu)將發(fā)生顯著變化，家庭人口結(jié)構(gòu)老齡化、家庭小型化、空巢家庭增加的狀況日益嚴(yán)重，養(yǎng)老和醫(yī)療保障不足的矛盾將進(jìn)一步加劇，需要不斷提升商業(yè)保險在社會保障體系中的作用，壽險業(yè)發(fā)展空間依然巨大。

“十四五”時期，我國將進(jìn)入深度老齡化社會，家庭結(jié)構(gòu)將發(fā)生顯著變化，家庭人口結(jié)構(gòu)老齡化、家庭小型化、空巢家庭增加的狀況日益嚴(yán)重，養(yǎng)老和醫(yī)療保障不足的矛盾將進(jìn)一步加劇，需要不斷提升商業(yè)保險在社會保障體系中的作用，壽險業(yè)發(fā)展空間依然巨大。但是由于受到疫情的持續(xù)影響和沖擊，這兩年我國壽險業(yè)出現(xiàn)較大的經(jīng)營困難。

人壽保險概述

人壽保險是人身保險的一種，以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。和所有保險業(yè)務(wù)一樣，被保險人將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，接受保險人的條款并支付保險費(fèi)。與其他保險不同的是，人壽保險轉(zhuǎn)嫁的是被保險人的生存或者死亡的風(fēng)險。

當(dāng)被保險人的生命發(fā)生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由于不可預(yù)測的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，后來，人壽保險中引進(jìn)了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。人壽保險是一種社會保障制度，是以人的生命身體為保險對象的保險業(yè)務(wù)。對于每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2022-2027年中國人壽保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析及投資前景預(yù)測研究報告》分析：

近年來壽險業(yè)市場化改革逐步深化，通過對壽險行業(yè)進(jìn)行一定的約束，引導(dǎo)行業(yè)回歸保險的本源，追求有價值、有溫度的發(fā)展。保險公司要完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，逐步擺脫只靠規(guī)模不靠質(zhì)量的發(fā)展模式，把更多精力投入到人民群眾需要的安全產(chǎn)品開發(fā)上。

近兩年，占市場份額60%以上的上市保險公司證券業(yè)務(wù)年增長率一直保持在20%以上，有的甚至超過60%。那些率先進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和動能轉(zhuǎn)換的企業(yè)，在經(jīng)歷了增速放緩的“陣痛”后，以更好的數(shù)量和質(zhì)量、更好的后勁，大踏步走上了高質(zhì)量發(fā)展的道路。

人壽保險與長護(hù)險責(zé)任轉(zhuǎn)換試點(diǎn)

2022年，銀保監(jiān)會人身險部向各人身保險公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知(征求意見稿)》和《人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則》，決定自2023年起開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

此次試點(diǎn)意味著，被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時，或可提前獲得壽險保險金賠付，用于護(hù)理費(fèi)用支出。

根據(jù)《規(guī)則》，被保險人進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的判定條件包括10種特定疾病，以及因意外傷害達(dá)到《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》第1至3級傷殘。

10種特定疾病具體包括：①嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，②嚴(yán)重阿爾茨海默病，③多個肢體缺失，④嚴(yán)重腦損傷，⑤嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥，⑥嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病，⑦雙目失明，⑧嚴(yán)重特發(fā)性肺動脈高壓，⑨癱瘓，⑩嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病。

同時，《規(guī)則》鼓勵人身險公司額外進(jìn)行病種擴(kuò)展，將與護(hù)理需求相關(guān)性較高的疾病納入保障范圍。

壽險轉(zhuǎn)長護(hù)險政策試點(diǎn)起到了宣傳普及長護(hù)險特別是商業(yè)長護(hù)險的作用，促進(jìn)消費(fèi)者對長護(hù)險的認(rèn)知，對保險公司來說是發(fā)展機(jī)遇，但能否真正起到拉動長護(hù)險的作用，還有待市場檢驗(yàn)。

專家認(rèn)為，壽險業(yè)需要一個新的增長點(diǎn)，對于已經(jīng)賣出去的壽險產(chǎn)品，適用轉(zhuǎn)換機(jī)制;但新開發(fā)的壽險產(chǎn)品不用轉(zhuǎn)換，可以直接結(jié)合護(hù)理保障。在未來，壽險產(chǎn)品可以嘗試把護(hù)理支付責(zé)任作為附加險納入產(chǎn)品保障，也可以試水推出重疾險和養(yǎng)老年金的長期護(hù)理附加險等包含混合責(zé)任的產(chǎn)品，讓被保險人一旦失能需要支付照護(hù)費(fèi)用時可以獲得額外的賠付。

人壽保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

2021年中國壽險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入為23572億元，壽險業(yè)務(wù)保險保費(fèi)收入占原保險保費(fèi)收入的比重52.5%。截至2021年我國共有壽險公司77家，三家大型公司市場份額占比高達(dá)41.2%，整體行業(yè)處于寡頭壟斷狀態(tài)。

2021年，中國人壽、平安人壽、太保壽險、新華保險、人保壽險5家壽險公司合計實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入15469.62億元，同比下降0.4%。五大上市險企壽險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“四升一降”態(tài)勢：中國人壽、平安人壽、太保壽險、新華保險、人保壽險分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6200億元、4570.35億元、2096.1億元、1634.7億元、968.47億元，同比增速分別為1.16%、-4.00%、0.55%、2.48%、0.69%。

疫情爆發(fā)后，讓我們對于社會保障行業(yè)也有了一定的新思考，也讓人們對商業(yè)保險在公共衛(wèi)生治理體系中的作用有了新的期待。只有不斷改革和突破，壽險業(yè)才能真正發(fā)揮穩(wěn)定人民生活、改善社會福利的作用。

2022年1-6月，中國壽險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入為15976億元，同比增長4.4%。盡管2021年的發(fā)展頗多曲折(保費(fèi)收入下降，壽險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入近2.36萬億元，同比減少1.71%，保險營銷人員流失超百萬人)，但無論是從我國人均GDP來看，還是從我國保險業(yè)的深度和密度來看，保險業(yè)實(shí)現(xiàn)大發(fā)展的前景依然不會改變。

想要了解更多人壽保險行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報告《2022-2027年中國人壽保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析及投資前景預(yù)測研究報告》。報告對我國人壽保險行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、子行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了國內(nèi)外人壽保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報告還綜合了人壽保險行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。報告對于人壽保險產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)、經(jīng)銷商、行業(yè)管理部門以及擬進(jìn)入該行業(yè)的投資者具有重要的參考價值，對于研究我國人壽保險行業(yè)發(fā)展規(guī)律、提高企業(yè)的運(yùn)營效率、促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展壯大有學(xué)術(shù)和實(shí)踐的雙重意義。

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  2022-2027年中國人壽保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析及投資前景預(yù)測研究報告

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