中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)2023

• 方蔓桃 2023年2月15日 來源：百度 460 24
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農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國(guó)農(nóng)村信用社改革的產(chǎn)物,在改革深化中不斷發(fā)展壯大，已成為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行概述

農(nóng)村商業(yè)銀行，簡(jiǎn)稱：農(nóng)商銀行，是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國(guó)農(nóng)村信用社改革的產(chǎn)物,在改革深化中不斷發(fā)展壯大，已成為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

農(nóng)商行的貸款種類可以分為農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款和其他貸款。貸款方式可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)三種。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)分析

近年來，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面，有了長(zhǎng)足的發(fā)展，如網(wǎng)上銀行、電話銀行等。中間業(yè)務(wù)的各個(gè)類型，包括：銀行卡類、結(jié)算類、代理類、信息咨詢及評(píng)估類等，都有一定程度的發(fā)展。其中，銀行卡類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成果最為顯著，具體表現(xiàn)在居民持卡量、持卡交易和結(jié)算量呈現(xiàn)出逐年攀升的趨勢(shì)。此外，代理類的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類已經(jīng)比較豐富，其主要的產(chǎn)品類型主要是公共事業(yè)收費(fèi)。

城市商業(yè)銀行方面，截至2020年底我國(guó)共有133家城商行，根據(jù)2021年上半年的城商行變動(dòng)，全國(guó)城商行數(shù)量由133家縮減至118家。隨著省內(nèi)城商行向規(guī)?；葸M(jìn)，通過數(shù)字化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)布局，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部協(xié)同，為客戶提供方便、穩(wěn)定的金融服務(wù)系統(tǒng)，成為城商行業(yè)共識(shí)。

據(jù)央行發(fā)布的各區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告數(shù)據(jù)，2020年末，銀行業(yè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量合計(jì)約22.69萬(wàn)個(gè)(中銀協(xié)披露的同期數(shù)值為22.67萬(wàn)個(gè)，二者偏差極小);其中農(nóng)商銀行系統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約7.65萬(wàn)個(gè)，占比33.73%，可謂是“三分天下”;分布于30個(gè)省級(jí)區(qū)域。

從資產(chǎn)總額占比看。2020年末，銀行業(yè)總資產(chǎn)319.74萬(wàn)億元;其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)41.53億元，占比13.0%。具體分類看，農(nóng)商銀行系統(tǒng)總資產(chǎn)約39.03萬(wàn)億元(總體占比約12.2%)，村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)約2.10萬(wàn)。

2021年我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)456947億元，較2020年增長(zhǎng)41633億元;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總負(fù)債422308億元，較2020年增長(zhǎng)38369億元，預(yù)計(jì)2022年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)將增長(zhǎng)。

近些來，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展在我國(guó)金融體制改革中一直占據(jù)著至關(guān)重要的地位。作為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的商業(yè)銀行，隨著它的良好運(yùn)行，如今已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要支柱。

近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)情況良好，2021年我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行凈利潤(rùn)2130億元，較2020年增長(zhǎng)177億元，預(yù)計(jì)未來行業(yè)將持續(xù)增長(zhǎng)。

在2021年4月2號(hào)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于籌建山西銀行股份有限公司的批復(fù)》，同意大同銀行、長(zhǎng)治銀行、晉城銀行、晉中銀行、陽(yáng)泉市商業(yè)銀行合并重組設(shè)立山西銀行，銀行類別為城市商業(yè)銀行，股東資格由山西銀保監(jiān)局按照有關(guān)法律法規(guī)審批，中國(guó)或?qū)⒂瓉硪徊ㄊ〖?jí)法人城市商業(yè)銀行的設(shè)立潮。

通過改革，農(nóng)村信用社治理模式已經(jīng)發(fā)生了根本性變化，長(zhǎng)期存在的內(nèi)部人控制問題得到有效解決，機(jī)構(gòu)自身已經(jīng)形成了深入推進(jìn)深層次體制機(jī)制改革的內(nèi)生動(dòng)力。中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)前景良好，2025年市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到20.94萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.6%。

農(nóng)商行無論是在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，還是經(jīng)營(yíng)規(guī)模方面，在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)里面發(fā)展均較為快速，但由于自身定位為“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)‘三農(nóng)’，服務(wù)中小企業(yè)”，農(nóng)商行的政策任務(wù)較重，在新業(yè)務(wù)拓展方面仍顯不足，在商業(yè)銀行領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)前景分析

農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著不可或缺的地位，保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，明確市場(chǎng)定位，完善內(nèi)控體制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這樣才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的最大價(jià)值創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益。

當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行正處于“爬坡過坎”階段，必須要認(rèn)清形勢(shì)，順應(yīng)主流，加快推進(jìn)發(fā)展轉(zhuǎn)型，把堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展作為當(dāng)前首要任務(wù)抓好抓實(shí)。

近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展在取得較好成績(jī)的同時(shí)，也存在風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露、經(jīng)營(yíng)管理模式相對(duì)粗放等問題。受經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、信用環(huán)境以及管控水平影響，部分企業(yè)和個(gè)人產(chǎn)生了不良貸款。與此同時(shí)，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，存貸利差進(jìn)一步收窄。農(nóng)村居民和縣域中小企業(yè)的信貸需求越來越少，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)和資源也在逐漸減少。加之各大金融機(jī)構(gòu)下沉縣域策略的實(shí)施，更加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村商業(yè)銀行粗放經(jīng)營(yíng)模式已不適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展要求，必須由高速度發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。

農(nóng)村商業(yè)銀行暴露出的風(fēng)險(xiǎn)，既有因員工合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)出現(xiàn)的問題，也有內(nèi)控不健全、執(zhí)行不到位造成的結(jié)果，還有員工管理不規(guī)范產(chǎn)生的問題。在執(zhí)行力方面，既有個(gè)別黨員高管服從意識(shí)、組織意識(shí)薄弱的因素，也有個(gè)別黨員高管業(yè)務(wù)能力、落實(shí)能力不強(qiáng)等原因。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行在黨員干部理論學(xué)習(xí)、思想改造、支部建設(shè)、黨內(nèi)監(jiān)督機(jī)制等方面存在問題。

伴隨著“十四五”規(guī)劃的全面實(shí)施，一系列目標(biāo)和項(xiàng)目將會(huì)落實(shí)和推進(jìn);鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及產(chǎn)業(yè)開發(fā)全面推進(jìn);脫貧攻堅(jiān)成果的后續(xù)鞏固與擴(kuò)展，需要諸多農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，中央高度重視農(nóng)村商業(yè)銀行和信用聯(lián)社體制的深化改革，這些發(fā)展和改革將使得農(nóng)村、農(nóng)民的收入大幅度提高，進(jìn)而帶來儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)，隨之也會(huì)有融資需求和投資需求的增長(zhǎng)，從而促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行是助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，邁向高質(zhì)量發(fā)展既是遵循經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律、不斷提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力的必然選擇，也是引領(lǐng)帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、轉(zhuǎn)換增長(zhǎng)動(dòng)力的必然要求。

本研究咨詢報(bào)告由中研普華咨詢公司領(lǐng)銜撰寫，在大量周密的市場(chǎng)調(diào)研基礎(chǔ)上，主要依據(jù)了國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家商務(wù)部、國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家經(jīng)濟(jì)信息中心、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心、國(guó)家海關(guān)總署、全國(guó)商業(yè)信息中心、中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心、中國(guó)行業(yè)研究網(wǎng)、國(guó)內(nèi)外相關(guān)報(bào)刊雜志的基礎(chǔ)信息以及農(nóng)村商業(yè)銀行專業(yè)研究單位等公布和提供的大量資料。對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的行業(yè)現(xiàn)狀、市場(chǎng)各類經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的情況、重點(diǎn)企業(yè)狀況、區(qū)域市場(chǎng)發(fā)展情況等內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的闡述和深入的分析，著重對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行詳盡深入的分析，并根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)的政策經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和防范建議進(jìn)行分析。最后提出研究者對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)的研究觀點(diǎn)，以供投資決策者參考。

欲了解更多關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)具體詳情可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2021-2026年中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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  2022-2027年中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)分析及發(fā)展規(guī)模預(yù)測(cè)報(bào)告

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