預(yù)計(jì)國內(nèi)信用卡貸款復(fù)合增速5%左右 智能信用卡行業(yè)發(fā)展分析

• 吳澳燕 2023年3月19日 來源：新浪 中研網(wǎng) 497 26
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信用卡作為重要的非現(xiàn)金支付工具之一，因其先消費(fèi)后還款的消費(fèi)方式而備受歡迎。在金融行業(yè)積極進(jìn)行智能化轉(zhuǎn)型的過程中，各大銀行及信用卡發(fā)行方也在嘗試?yán)脵C(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)處理、自然語言處理等人工智能技術(shù)，推動建設(shè)智能用卡體系，滿足持卡用戶的個(gè)性化消費(fèi)需求。

信用卡作為重要的非現(xiàn)金支付工具之一，因其先消費(fèi)后還款的消費(fèi)方式而備受歡迎。在金融行業(yè)積極進(jìn)行智能化轉(zhuǎn)型的過程中，各大銀行及信用卡發(fā)行方也在嘗試?yán)脵C(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)處理、自然語言處理等人工智能技術(shù)，推動建設(shè)智能用卡體系，滿足持卡用戶的個(gè)性化消費(fèi)需求。

隨著智能信用卡用戶增長紅利消退，以及風(fēng)險(xiǎn)周期的到來，原本的市場格局重新打破重塑，行業(yè)洗牌下誰能率先走出困局，誰能探索出新發(fā)展模式，留給市場很大的想象空間。智能信用卡進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫性逐漸凸顯。對智能信用卡行業(yè)而言，普惠于民之余，智能信用卡數(shù)字化布局與生態(tài)圈加速同樣成為了品牌發(fā)展和業(yè)務(wù)經(jīng)營的必由之路，國內(nèi)各大信用卡品牌開始了數(shù)字化布局之旅。

信用卡市場加速進(jìn)入“一人多卡”時(shí)代，受訪者中，超半數(shù)持卡人擁有2張及以上信用卡，銀行信用卡發(fā)行日益精細(xì)化，持有他行信用卡、且有良好還款記錄的持卡人成為銀行爭搶的重點(diǎn)對象。額度、安全和服務(wù)品質(zhì)是持卡人最為關(guān)注的因素。

持卡人對于信用卡權(quán)益的偏好呈現(xiàn)多元化趨勢，購物消費(fèi)類權(quán)益、餐飲類權(quán)益和酒店類權(quán)益更能虜獲用戶芳心。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近四成用戶期望銀行能夠根據(jù)資產(chǎn)水平提供差異化權(quán)益。

預(yù)計(jì)國內(nèi)信用卡貸款復(fù)合增速5%左右

中美信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)類似。美國信用卡業(yè)務(wù)收入主要有利息收入、支付手續(xù)費(fèi)及使用費(fèi)。利息收入構(gòu)成信用卡收入的大頭，美國信用卡的支付手續(xù)費(fèi)相當(dāng)于中國信用卡收入中的商戶回傭;使用費(fèi)用由年費(fèi)、滯納金、收支轉(zhuǎn)移費(fèi)等構(gòu)成。美國信用卡業(yè)務(wù)的成本與中國相似，主要由資金成本、信用風(fēng)險(xiǎn)成本、運(yùn)營成本、營銷成本及合規(guī)成本等構(gòu)成。

2018年以前，中國信用卡行業(yè)增長迅猛;2018年以來，我國信用卡市場增長放緩，競爭加劇。2018年初以來，我國信用卡貸款增速顯著下降，21Q1信用卡貸款增速回升后再度走低，22Q3信用卡貸款同比增速僅4.3%。2021年末信用卡發(fā)行量8億張，同比增長2.8%。中國信用卡業(yè)務(wù)處于白銀時(shí)代。綜合考慮人口下降及滲透率提升等，中長期來看，信用卡貸款規(guī)模仍有翻倍空間，但復(fù)合增速或5%左右。我國的信用卡市場已經(jīng)從“跑馬圈地”走向“精耕細(xì)作”。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國智能信用卡行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測報(bào)告》顯示：

目前在中國，只有商業(yè)銀行能夠發(fā)行智能信用卡，智能信用卡賬戶安全可靠等三大特色，滿足手機(jī)用戶線上、線下全場景支付的消費(fèi)需求。近年來，我國累計(jì)發(fā)卡量方面，突破一億張大關(guān)的4家銀行均為國有大行，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行，智能信用卡發(fā)卡張數(shù)分別達(dá)到1.51億、1.03億、1.1億和1.21億。此外，根據(jù)2018年半年報(bào)數(shù)據(jù)，招商銀行累計(jì)發(fā)卡張數(shù)也已過億。

智能信用卡行業(yè)發(fā)展分析

2021年以來，隨著疫情后的消費(fèi)復(fù)蘇、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐漸回暖、央行取消信用卡透支利率上下限管理等政策出臺，信用卡行業(yè)的各項(xiàng)指標(biāo)不斷提升，如今已經(jīng)成為我國居民使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。信用卡在關(guān)鍵時(shí)候還承擔(dān)了服務(wù)大眾、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的角色。

由于當(dāng)前消費(fèi)市場的廣泛性及消費(fèi)業(yè)態(tài)的多樣性使得僅僅依靠當(dāng)前收入已不能滿足消費(fèi)者對提升生活水平的需求，信貸消費(fèi)蓬勃發(fā)展。信用卡作為信貸消費(fèi)的重要表現(xiàn)形式，具有廣闊的發(fā)展前景。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2028年全球信用卡持卡用戶預(yù)計(jì)產(chǎn)生8539.0億筆交易，相對于2018年增長131.50%，復(fù)合年增長率約為13.2%。在移動支付盛行的亞洲地區(qū)，信用卡交易量增速更甚，預(yù)計(jì)達(dá)到159%。為了進(jìn)一步擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)，提升客戶用卡體驗(yàn)，各大銀行及信用卡發(fā)行方也在積極使用人工智能技術(shù)，推動建設(shè)智能用卡體系，滿足持卡用戶的個(gè)性化消費(fèi)需求。

在疫情的影響下，消費(fèi)者的購買習(xí)慣逐步從面對面的線下交易轉(zhuǎn)向電子商務(wù)渠道，與實(shí)體卡1.0時(shí)代、綁定第三方支付的2.0時(shí)代不同，在信用卡與手機(jī)合二為一的3.0時(shí)代，構(gòu)建以生活場景、數(shù)字支付為核心的生態(tài)圈，成為行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

數(shù)據(jù)顯示，綁定第三方支付，如云閃付、微信、支付寶等，已超信用卡實(shí)體卡支付，成為用戶最為普遍的支付手段。相比疫情前，分別有62.4%和56.3%的用戶增加了微信支付和支付寶支付的頻率，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)滲入了生活中的各個(gè)環(huán)節(jié)，民生領(lǐng)域線上支付環(huán)節(jié)也逐步打通?？梢灶A(yù)見的是，多元化的支付場景也為銀行帶來新的機(jī)遇。

作為銀行零售業(yè)務(wù)的主要抓手，信用卡業(yè)務(wù)充分賦能消費(fèi)復(fù)蘇，助力激發(fā)市場活力、釋放消費(fèi)潛力。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化和政策利好的背景下，信用卡業(yè)務(wù)回歸本源，銀行立足細(xì)分客群及區(qū)域特點(diǎn)，把握潛在市場機(jī)會，持續(xù)擴(kuò)大用戶群體，保持穩(wěn)健增長態(tài)勢。

后疫情時(shí)代下，消費(fèi)者逐漸從“未來時(shí)間導(dǎo)向”變?yōu)椤艾F(xiàn)在時(shí)間導(dǎo)向”，從而導(dǎo)致依托信用卡市場帶動的支付行業(yè)正成為很多中小微企業(yè)和商家經(jīng)濟(jì)增長的第三極。同時(shí)，支付行業(yè)具備的便捷、快速、安全等優(yōu)勢吸引越來越多人使用，在可以預(yù)見的未來，信用卡市場還有廣闊的市場前景，支付行業(yè)仍是一片藍(lán)海市場。

更多行業(yè)詳情請點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國智能信用卡行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測報(bào)告》。

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