小微金融行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境及投資布局

• 吳澳燕 2023年4月4日 來(lái)源：中研網(wǎng) 百度 905 56
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近年來(lái)，國(guó)家持續(xù)引導(dǎo)國(guó)有大型銀行發(fā)揮在普惠金融領(lǐng)域的“頭雁”帶動(dòng)作用。2019年、2020年和2021年，政府工作報(bào)告連續(xù)三年對(duì)(國(guó)有)大型商業(yè)銀行(普惠)小微企業(yè)貸款分別提出30%、40%和30%的增速要求。

在完善制度供給的情況下，強(qiáng)化金融科技運(yùn)用，小微金融服務(wù)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的矛盾有望解決。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)科技投入和人員儲(chǔ)備，積極借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融技術(shù)，搭建小微企業(yè)專(zhuān)門(mén)的授信模型、開(kāi)發(fā)專(zhuān)用的手機(jī)應(yīng)用程序，進(jìn)一步將小微金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化，更好地滿(mǎn)足小微企業(yè)“短頻快”的需求，并提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，不斷降低運(yùn)營(yíng)成本。

近年來(lái)，國(guó)家持續(xù)引導(dǎo)國(guó)有大型銀行發(fā)揮在普惠金融領(lǐng)域的“頭雁”帶動(dòng)作用。2019年、2020年和2021年，政府工作報(bào)告連續(xù)三年對(duì)(國(guó)有)大型商業(yè)銀行(普惠)小微企業(yè)貸款分別提出30%、40%和30%的增速要求。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國(guó)小微金融行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

小微金融主要是指專(zhuān)門(mén)向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的平臺(tái)。截至2021年末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額19.07萬(wàn)億元，其中六大行的余額合計(jì)為6.47萬(wàn)億元，約占總量的34%。

年小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有重要地位，小微市場(chǎng)主體量多面廣，是經(jīng)濟(jì)活力的體現(xiàn)。截至2021年年末，全國(guó)中小微企業(yè)數(shù)量達(dá)4800萬(wàn)戶(hù)，比2012年末增長(zhǎng)2.7倍;我國(guó)每千人企業(yè)數(shù)量為34.28戶(hù)，是2012年末的3.4倍;去年我國(guó)日均新設(shè)企業(yè)2.48萬(wàn)戶(hù)，是2012年的3.6倍。中小企業(yè)是數(shù)量最大、最具活力的企業(yè)群體，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主力軍。

小微金融行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境及投資布局

一直以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院多次強(qiáng)調(diào)與重視支持小型市場(chǎng)主體的健康發(fā)展。尤其在2022 年，政府將普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具轉(zhuǎn)換為普惠小微貸款支持工具，將普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃并入支農(nóng)支小再貸款管理，并于該年5 月，將對(duì)普惠小微貸款余額增量的激勵(lì)資金比例從 1%調(diào)整至 2%，旨在能更精準(zhǔn)、有效地引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸投放，一系列具有針對(duì)性的政策安排，都在助力小型市場(chǎng)主體走出困境。

人民銀行于2022年5月份發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和困難行業(yè)的金融支持力度。人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，各金融機(jī)構(gòu)要持續(xù)增加對(duì)科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、制造業(yè)等領(lǐng)域小微企業(yè)的信貸投放，支持培育更多“專(zhuān)精特新”企業(yè)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)、各金融機(jī)構(gòu)要做好疫情防控下的金融服務(wù)和困難行業(yè)支持工作，發(fā)揮普惠性支持措施和針對(duì)性支持措施合力，幫助企業(yè)紓困，避免出現(xiàn)行業(yè)性限貸、抽貸、斷貸。

相比于2019年，2022年有資金需求的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)占比分別提高了29.2%和10.4%。2022 年，全部樣本小微企業(yè)平均資金需求為 270.8 萬(wàn)元，同比增長(zhǎng) 21.1%，樣本個(gè)體工商戶(hù)平均資金需求為 47.4 萬(wàn)元，同比增長(zhǎng) 4.5%。

在調(diào)研中分別占63.7%的小微企業(yè)和73.3%的個(gè)體工商戶(hù)表示資金最主要用于常規(guī)經(jīng)營(yíng)，僅有20%左右的需求來(lái)自擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。多數(shù)受訪(fǎng)企業(yè)需要資金解決現(xiàn)有困難，他們對(duì)資金的強(qiáng)烈需求，這也從某種程度上印證了這些市場(chǎng)主體當(dāng)前日常經(jīng)營(yíng)受阻較大。

2022年，超過(guò)50%的中國(guó)經(jīng)濟(jì)將建立在數(shù)字化的基礎(chǔ)上或受到數(shù)字化的影響。數(shù)字技術(shù)是解決小微企業(yè)融資難題，提升銀行高效服務(wù)小微企業(yè)的核心路徑。國(guó)外小微金融主要以模式創(chuàng)新為主，通過(guò)引大型機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行增信而開(kāi)展金融服務(wù)。

而中國(guó)小微金融發(fā)展在疫情、政策與科技等驅(qū)動(dòng)下，更著重科技的應(yīng)用方面，這促使中國(guó)小微金融服務(wù)業(yè)態(tài)和模式越來(lái)越朝著數(shù)字化、智能化方向發(fā)展。其中，搭建平臺(tái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線(xiàn)上化、通過(guò)科技創(chuàng)新提供全場(chǎng)景服務(wù)、與場(chǎng)景深度融合滿(mǎn)足多元需求是小微金融數(shù)字化業(yè)務(wù)開(kāi)展所需的主要要素，基于此小微企業(yè)能有更多的機(jī)會(huì)獲得更高效地金融服務(wù)。

我國(guó)逐步由消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)走向了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，細(xì)分產(chǎn)業(yè)上下游小微企業(yè)群體加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，依托核心企業(yè)來(lái)構(gòu)建特色化產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺(tái)。產(chǎn)融結(jié)合是銀行業(yè)重點(diǎn)探索的創(chuàng)新服務(wù)模式，同時(shí)鼓勵(lì)小微企業(yè)加大科技研發(fā)力度，信貸資金將優(yōu)先投向于專(zhuān)精特新、專(zhuān)利技術(shù)屬性的客群。

在國(guó)家“雙碳”戰(zhàn)略引領(lǐng)下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于節(jié)能環(huán)保、降耗減排項(xiàng)目的小微企業(yè)，設(shè)定了專(zhuān)項(xiàng)信貸支持計(jì)劃。同時(shí)，部分領(lǐng)先銀行制定出小微企業(yè)ESG評(píng)價(jià)體系，從可持續(xù)發(fā)展視角出發(fā)，全面評(píng)估小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿εc綜合金融服務(wù)需求。

面對(duì)小微企業(yè)融資缺口，商業(yè)銀行主要借助于數(shù)字科技，重塑普惠小微金融的運(yùn)作流程，探索可持續(xù)的小微金融經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式。小微信貸全流程管理主要有五大關(guān)鍵點(diǎn)，分別為：一是細(xì)分市場(chǎng)選取、二是特色產(chǎn)品創(chuàng)新、三是ESG新模式、四是專(zhuān)精特新與鄉(xiāng)村振興、五是智能風(fēng)控優(yōu)化。

2023年作為我國(guó)“十四五”時(shí)期的關(guān)鍵一年，同時(shí)結(jié)合我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，預(yù)估日益增多的小微企業(yè)將融入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，從而使普惠小微金融業(yè)務(wù)迎來(lái)更廣闊的增長(zhǎng)空間。

更多行業(yè)詳情請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國(guó)小微金融行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。報(bào)告在公司多年研究結(jié)論的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)行業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，通過(guò)公司資深研究團(tuán)隊(duì)對(duì)市場(chǎng)各類(lèi)資訊進(jìn)行整理分析，并且依托國(guó)家權(quán)威數(shù)據(jù)資源和長(zhǎng)期市場(chǎng)監(jiān)測(cè)的中研普華數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行全面、細(xì)致的研究，是中國(guó)市場(chǎng)上最權(quán)威、有效的研究產(chǎn)品。小微金融行業(yè)研究報(bào)告可以幫助投資者合理分析行業(yè)的市場(chǎng)現(xiàn)狀，為投資者進(jìn)行投資作出行業(yè)前景預(yù)判，挖掘投資價(jià)值，同時(shí)提出行業(yè)投資策略和營(yíng)銷(xiāo)策略等方面的建議。

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