未來小微金融如何 保持小微金融支持政策穩(wěn)定

• 曾燕 2022年12月1日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 744 44
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據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)占市場主體的90%以上，貢獻(xiàn)了全國60%的GDP和50%以上的稅收，解決了80%以上的就業(yè)。未來小微金融解決將進(jìn)一步走向垂直化，其中，細(xì)分行業(yè)的金融生態(tài)構(gòu)建顯得尤為關(guān)鍵。

未來小微金融如何

據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)占市場主體的90%以上，貢獻(xiàn)了全國60%的GDP和50%以上的稅收，解決了80%以上的就業(yè)。但小微企業(yè)通常存在規(guī)模較小、資本相對匱乏、管理不規(guī)范、經(jīng)營較為粗放等問題，大多處在產(chǎn)業(yè)鏈下游，平均壽命不足3年。因此，銀行更愿意貸款給信用好、實(shí)力雄厚的大企業(yè)，造成了小微企業(yè)融資難融資貴。未來小微金融解決將進(jìn)一步走向垂直化，其中，細(xì)分行業(yè)的金融生態(tài)構(gòu)建顯得尤為關(guān)鍵。未來小微金融的模式很難再出現(xiàn)統(tǒng)一的一個(gè)解決方案或者單一的規(guī)則，而是更加依賴具體的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、甚至區(qū)域，小微金融將在行業(yè)內(nèi)部打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)系，建立基于特定產(chǎn)業(yè)鏈，適應(yīng)具體場景的小微金融生態(tài)。在小微金融生態(tài)圈中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融方面的介入和努力探索值得關(guān)注。供應(yīng)鏈金融通過將供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)以及與其相關(guān)的上下游企業(yè)看作一個(gè)整體，以核心企業(yè)為依托，以真實(shí)貿(mào)易為前提，運(yùn)用自償性貿(mào)易融資的方式，通過應(yīng)收賬款質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押等手段封閉資金流或者控制物權(quán)，對供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供的綜合性金融產(chǎn)品和服務(wù)。未來一段時(shí)期，我國將進(jìn)一步營造有利于小微企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢和面臨的新問題，將扶持重心逐步向小微企業(yè)傾斜。小微企業(yè)必將迎來更多的發(fā)展機(jī)會。

保持小微金融支持政策穩(wěn)定

新冠肺炎疫情發(fā)生以來，小微企業(yè)受到較大影響，疫情的反復(fù)也讓不少企業(yè)經(jīng)營壓力增加。特別是餐飲、零售、旅游、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)相關(guān)的中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶面臨融資難題。這要求宏觀政策在保持穩(wěn)定性、持續(xù)性的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大支持力度。從2020年起，人民銀行等部門就出臺了中小微企業(yè)貸款臨時(shí)性延期還本付息政策，并根據(jù)實(shí)際情況，多次將政策延期，有效緩解了中小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。此次再度出臺針對小微企業(yè)貸款的延期還本付息政策，將有助于繼續(xù)緩解小微企業(yè)面臨的融資困境，避免其資金鏈斷裂，幫助他們渡過難關(guān)。

加大小微企業(yè)金融支持力度，穩(wěn)定小微企業(yè)發(fā)展信心，對于保市場、穩(wěn)就業(yè)、助民生、促進(jìn)內(nèi)需恢復(fù)具有重要作用。小微企業(yè)數(shù)量眾多，背后是千千萬萬的家庭和就業(yè)崗位。截至今年9月底，我國登記在冊的個(gè)體工商戶達(dá)1.11億戶，占市場主體總量的2/3，其中近九成活躍在批發(fā)零售、住宿餐飲和居民服務(wù)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，70.3%的個(gè)體工商戶僅從事線下經(jīng)營活動(dòng)。受疫情等因素影響，中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營面臨一定困難，發(fā)展信心不足，迫切需要切實(shí)有效的扶持政策。此次《通知》除明確進(jìn)一步延長還款期限外，還配套了包括建立健全盡職免責(zé)制度、完善擔(dān)保制度安排、創(chuàng)新延期貸款產(chǎn)品和服務(wù)、強(qiáng)化金融科技賦能、加大對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金支持力度、強(qiáng)化政策實(shí)施效果跟蹤等在內(nèi)的一系列措施，能夠有效提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)金融支持的積極性，更有助于更大力度、更廣范圍地保市場、穩(wěn)就業(yè)、助民生，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)和防風(fēng)險(xiǎn)的多重平衡。

對小微企業(yè)等市場主體的金融支持力度正在進(jìn)一步加大。11月14日，人民銀行等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大對小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》，對于2022年第四季度到期的小微企業(yè)貸款，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按市場化原則與企業(yè)共同協(xié)商延期還本付息。還本付息日期原則上最長可延至明年6月30日。延期貸款正常計(jì)息，并免收罰息。這對小微企業(yè)來說無疑是場“及時(shí)雨”。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2022-2027年小微金融產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來發(fā)展現(xiàn)狀趨勢預(yù)測報(bào)告》統(tǒng)計(jì)分析顯示：

近日，人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合召開全國性商業(yè)銀行信貸工作座談會，要求各商業(yè)銀行全力做好穩(wěn)投資促消費(fèi)保民生的各項(xiàng)金融服務(wù)，加大對“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)和受疫情影響行業(yè)群體的信貸支持力度。郵儲銀行深圳分行堅(jiān)決貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，借力“小微易貸”和“線上金融”政策，通過以“信”換“貸”的融資模式，成功為小微企業(yè)、城鄉(xiāng)居民引流金融活水，擦亮了產(chǎn)業(yè)發(fā)展和金融創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)鏈，賦能企業(yè)創(chuàng)新與消費(fèi)市場協(xié)同發(fā)展的新業(yè)態(tài)，為暢通國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大循環(huán)貢獻(xiàn)了郵儲力量。

銀行要探索金融支持小微企業(yè)新發(fā)力點(diǎn)

目前，金融政策正在持續(xù)發(fā)力，充分保證小微企業(yè)享受到延期還本付息“應(yīng)延盡延”的政策紅利。近日，人民銀行等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大對小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》(以下簡稱《通知》)，對于2022年第四季度到期的小微企業(yè)貸款，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按市場化原則與企業(yè)共同協(xié)商延期還本付息。

延期還本付息政策能夠幫助困境中的小微企業(yè)資金不斷流、經(jīng)營不中斷，維持小微企業(yè)的基本生存，并幫助其實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展。從2020年起，人民銀行等部門就出臺了中小微企業(yè)貸款臨時(shí)性延期還本付息政策，并根據(jù)實(shí)際情況，多次將政策延期，有效緩解了小微企業(yè)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)壓力。

同時(shí)，也要看到，由于小微企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，加之國內(nèi)疫情多點(diǎn)散發(fā)加大了其經(jīng)營困難，小微企業(yè)尚未完全恢復(fù)，特別是餐飲、零售、旅游等行業(yè)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶仍面臨一定困難，對金融支持，特別是對資金鏈的支持需求仍很迫切。此次再度出臺針對小微企業(yè)貸款的延期還本付息政策，有助于緩解小微企業(yè)面臨的資金壓力，幫助其走出困境。

特別值得注意的是，《通知》對金融機(jī)構(gòu)的管理服務(wù)能力提出了更高要求，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新延期貸款產(chǎn)品和服務(wù)，根據(jù)小微企業(yè)所屬行業(yè)、交易場景等特點(diǎn)，提供差異化貸款延期方式，推廣主動(dòng)授信、隨借隨還貸款模式和線上續(xù)貸產(chǎn)品，為小微企業(yè)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)提供便利。

這意味著對小微企業(yè)的金融支持不僅要增量還要提質(zhì)。下一步，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要著重探索提高小微金融服務(wù)能力和水平的具體舉措和實(shí)施方案。

要讓小微金融切實(shí)惠企，必須發(fā)揮各類銀行機(jī)構(gòu)的作用。建立小微金融長效機(jī)制，重在構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的小微金融服務(wù)體系，明確大中小型銀行機(jī)構(gòu)的不同定位。大型銀行應(yīng)提升其小微企業(yè)和個(gè)體工商戶首貸戶的占比;中小銀行應(yīng)更好地發(fā)揮體制機(jī)制靈活、貼近市場和客戶的優(yōu)勢，“門當(dāng)戶對”地服務(wù)好小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，增強(qiáng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。

毫無疑問，加大小微企業(yè)金融支持力度，穩(wěn)定小微企業(yè)發(fā)展信心，對于保市場、穩(wěn)就業(yè)、助民生、促內(nèi)需具有重要作用。各類銀行機(jī)構(gòu)要探索金融支持小微企業(yè)新發(fā)力點(diǎn)，發(fā)揮各自優(yōu)勢，完善多層次小微企業(yè)信貸供給體系。

未來行業(yè)市場發(fā)展前景和投資機(jī)會在哪?欲了解更多關(guān)于行業(yè)具體詳情可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告《2022-2027年小微金融產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來發(fā)展現(xiàn)狀趨勢預(yù)測報(bào)告》。由中研普華研究院撰寫，本報(bào)告對我國小微金融行業(yè)的供需狀況、小微金融發(fā)展現(xiàn)狀、小微金融子行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了小微金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、小微金融行業(yè)的發(fā)展建議、小微金融行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。小微金融報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

在形式上，小微金融報(bào)告以豐富的數(shù)據(jù)和圖表為主，突出文章的可讀性和可視性，避免套話和空話。報(bào)告附加了與行業(yè)相關(guān)的數(shù)據(jù)、小微金融政策法規(guī)目錄、主要企業(yè)信息及小微金融行業(yè)的大事記等，為投資者和業(yè)界人士提供了一幅生動(dòng)的小微金融行業(yè)全景圖。

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  2022-2027年小微金融產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來發(fā)展現(xiàn)狀趨勢預(yù)測報(bào)告

  在激烈的市場競爭中，企業(yè)及投資者能否做出適時(shí)有效的市場決策是制勝的關(guān)鍵。小微金融行業(yè)研究報(bào)告就是為了解行情、分析環(huán)境提供依據(jù)，是企業(yè)了解市場和把握發(fā)展方向的重要手段，是輔助企業(yè)決策...

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