貸款行業(yè)調研分析 消費貸款行業(yè)市場規(guī)模及運行現(xiàn)狀態(tài)勢2023

• 方蔓桃 2023年6月16日 來源：百度 649 37
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近年來，消費信貸市場空間巨大已成為市場共識，無抵押的消費貸款迅速成為商業(yè)銀行零售業(yè)務的新增長引擎。隨著金融科技驅動金融創(chuàng)新快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)貸款市場。疫情過后，銀行消費貸款作為國家促消費支持政策的重要組成部分，有助于消費回暖和經(jīng)濟復

消費貸款行業(yè)市場到底怎么樣?調研了解到，除招行外，近期還有不少銀行推出個人消費貸產(chǎn)品利率優(yōu)惠活動，利率較此前有所降低。

業(yè)內人士認為，消費貸利率調降有助于促進消費，助力消費回暖。展望未來，貸款利率仍有進一步調降空間。

近年來，消費信貸市場空間巨大已成為市場共識，無抵押的消費貸款迅速成為商業(yè)銀行零售業(yè)務的新增長引擎。隨著金融科技驅動金融創(chuàng)新快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)貸款市場。疫情過后，銀行消費貸款作為國家促消費支持政策的重要組成部分，有助于消費回暖和經(jīng)濟復蘇。然而，隨著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)?？焖贁U大，其風險日益凸顯。如何加強風險管理，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款高質量發(fā)展具有重要意義。

互聯(lián)網(wǎng)貸款指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術，基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件借款人提供的用于消費的個人貸款。與傳統(tǒng)貸款業(yè)務相比，貸款受理、授信審批、合同簽訂和貸款發(fā)放全流程線上化，不受物理網(wǎng)點和工作時間限制。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年消費貸款行業(yè)風險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》顯示：

消費貸款行業(yè)市場現(xiàn)狀分析

消費貸款亦稱“消費者貸款”。對消費者個人貸放的、用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款。長期以來，商業(yè)銀行主要對工商企業(yè)或其他各類機構和團體發(fā)放貸款，一般不對個人消費支出提供資助。

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國消費者的消費理念發(fā)生改變，借錢消費的觀念逐漸被接受，使消費信貸走進千家萬戶。同時，由于我國金融市場的發(fā)展，把消費信貸分為住房貸款、汽車貸款、國家助學貸款、旅游貸款、綜合消費貸款、短期信用貸款六個方面。

招商銀行個人貸款微信公眾號顯示，該行6月1日至7月31日推出“閃電貸6.8折年中大促”活動，活動期間建額成功的新客戶可享受利率6.8折優(yōu)惠?！皟?yōu)惠后，利率最低可至3.4%，線上申請最高可貸20萬元，到線下網(wǎng)點申請?zhí)犷~，最高可貸30萬元。”該行北京西城區(qū)某支行工作人員表示。

交通銀行6月1日至6月30日推出“惠民貸年中慶典活動”，新批額的優(yōu)質單位新客戶可獲得一張3.24%的提款年利率券(單利)，新批額的其他新客可獲得一張3.6%的提款年利率券(單利)。據(jù)交通銀行北京豐臺區(qū)某支行工作人員介紹，惠民貸的正常利率在3.85%以上，此次活動優(yōu)惠力度較大。

值得注意的是，并非每位客戶都能申請到最低貸款利率。銀行在審批客戶貸款申請時，需對客戶的個人信息、資產(chǎn)、信用等情況進行審核，想要申請到最低貸款利率并不容易。

“申請到最低貸款利率，需要滿足優(yōu)質單位和新客戶這兩個條件，我們銀行設置了優(yōu)質單位白名單。還得是在活動期內首次完成惠民貸申請和批額的客戶，才有機會申請到最低貸款利率?！鄙鲜鼋煌ㄣy行工作人員說。

此外，銀行發(fā)放的優(yōu)惠券大多有時間限制，客戶需在規(guī)定時間內使用?！百J款申請審核通過后，系統(tǒng)會為客戶發(fā)放利率折扣券，折扣券有效期為一周，在有效期內使用才能享受優(yōu)惠。

根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2021年，最終消費支出對經(jīng)濟增長貢獻率為65.4%，拉動GDP增長5.3個百分點;2022年上半年，全國居民人均消費支出11756元，比上年同期名義增長2.5%。中國的消費支出占GDP比重在2011-2020年平均為53.3%。隨著我國經(jīng)濟推進高質量發(fā)展、結構持續(xù)調整和模式轉型升級，消費支出已經(jīng)成為經(jīng)濟增長的第一引擎。在這第一引擎動力中，消費信貸作出了一定貢獻。

商務部將2023年定位為“消費提振年”，作為疫情放開后的第一個“五一”黃金周，全國出行熱度攀升，多地人流涌動。在今年“五一”假日還未到來前，國內游預訂量就已呈現(xiàn)翻倍增長。中國國家鐵路集團提供的數(shù)據(jù)顯示，4月19日，全國鐵路共發(fā)售車票2209.7萬張，客票數(shù)據(jù)創(chuàng)下歷史同期新高水平。

“五一”假期期間的多個數(shù)據(jù)表現(xiàn)也超出預期。經(jīng)文化和旅游部數(shù)據(jù)中心測算，截至5月3日，今年“五一”假期國內旅游出游合計2.74億人次，同比增長70.83%，按可比口徑恢復至2019年同期的119.09%;實現(xiàn)國內旅游收入1480.56億元，同比增長128.90%，按可比口徑恢復至2019年同期的100.66%。

消費貸款行業(yè)市場前景分析

1月28日，國務院常務會議提出，組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復。合理增加消費信貸。2月，商務部把2023年確立為“消費提振年”。業(yè)內人士認為，消費信貸對于提振消費、擴大內需具有較好促進作用。消費金融有助于改善居民消費能力，提高消費的靈活性、便利性。

業(yè)內人士認為，貸款利率有進一步下行空間。東方金誠首席宏觀分析師王青預計，6月20日LPR報價也會跟進下調。伴隨政策利率和貸款市場基準利率先后下調，疊加近期銀行存款利率調降，將帶動企業(yè)和居民實際貸款利率更大幅度下行，進一步激活信貸需求。

自新市民相關政策出臺以來，全國3億新市民的金融服務成為消費金融機構搶占的焦點。2022年以來，行業(yè)積極順應服務新市民的政策導向，針對新市民開發(fā)174個專屬信貸產(chǎn)品，30家消費金融公司累計向新市民發(fā)放消費貸款1652.22億元。星圖金融研究院副院長薛洪言認為，新市民群體作為傳統(tǒng)金融服務的薄弱環(huán)節(jié)，消費金融公司應持續(xù)強化針對新市民群體的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升新市民群體的金融可得性與便利性，有助于新市民群體借助金融杠桿更好地扎根城市，反過來也為消費金融機構開辟新業(yè)務打開新的空間。

具體人群上，年輕消費者在疫情后率先復蘇，成為助力消費增長的重要推動力。年輕人收入、消費場景受疫情壓制程度最大，隨著疫情影響減弱、經(jīng)濟與就業(yè)回暖，年輕群體消費復蘇彈性最大，是疫情后振興消費的關鍵群體。

從消費市場來看，長期以來，相較于以住房、汽車為代表的大宗消費，以文化、旅游、體育為代表的服務消費社會關注度不足。接下來，銀行業(yè)在發(fā)力大宗消費市場的同時，還要創(chuàng)新金融服務，加力支持文旅等服務消費市場發(fā)展。

目前，消費金融行業(yè)已經(jīng)邁向高質量發(fā)展階段,其精細化的發(fā)展趨勢越發(fā)明顯。這一方面是由于持牌消費金融行業(yè)已具備系統(tǒng)化的監(jiān)管體系，有力支撐消費金融公司健康、合規(guī)運行;另一方面則是由于各家機構結合自身的資源稟賦積極探索消費金融場景以及細分客群，在產(chǎn)品及服務優(yōu)化等層面積極作為。

未來，更多行業(yè)詳情請點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年消費貸款行業(yè)風險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》。

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