2023消費(fèi)貸款行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析

• 黃文玉 2023年5月17日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1452 96
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消費(fèi)貸款亦稱“消費(fèi)者貸款”。對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸放的、用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付各種費(fèi)用的貸款。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行主要對(duì)工商企業(yè)或其他各類機(jī)構(gòu)和團(tuán)體發(fā)放貸款，一般不對(duì)個(gè)人消費(fèi)支出提供資助。

一、消費(fèi)貸款的概念

消費(fèi)貸款亦稱“消費(fèi)者貸款”。對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸放的、用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付各種費(fèi)用的貸款。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行主要對(duì)工商企業(yè)或其他各類機(jī)構(gòu)和團(tuán)體發(fā)放貸款，一般不對(duì)個(gè)人消費(fèi)支出提供資助。

第二次世界大戰(zhàn)后，商業(yè)銀行所以大規(guī)模開(kāi)辦消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，主要原因在于：①金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，為謀求發(fā)展，商業(yè)銀行需要開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。②戰(zhàn)后西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較穩(wěn)定，個(gè)人有比較可靠的貨幣收入。③日益增多的各類征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，使銀行可以較低的成本了解到借款人的信用狀況，保證貸款的安全。④西方國(guó)家居民為避免通貸膨脹影響，也樂(lè)于利用消費(fèi)貸款。消費(fèi)貸款的迅速發(fā)展，對(duì)于推銷產(chǎn)品、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展起了重要作用。

消費(fèi)貸款依不同標(biāo)準(zhǔn)劃分為不同的種類。從償還期看，可分為一次償還貸款和分次償還貸款; 從銀行與消費(fèi)者的借貸關(guān)系看，可分為直接貸款與間接貸款; 依據(jù)貸款的用途，又分為汽車貸款、住宅貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學(xué)資貸款、小額生活貸款、度假和旅游貸款等。

二、消費(fèi)貸款行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析

從商業(yè)銀行的外部環(huán)境來(lái)看，當(dāng)前的存貸比嚴(yán)重限制了商業(yè)銀行的市場(chǎng)化操作。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的既定政策，銀行業(yè)存貸比75%的指標(biāo)不會(huì)進(jìn)行調(diào)整。如此高的存貸比，勢(shì)必使中國(guó)銀行業(yè)在季末、季初及月末、月初出現(xiàn)存貸款大幅波動(dòng)的情況。沖存貸比時(shí)點(diǎn)已成為當(dāng)前商業(yè)銀行的主要工作，對(duì)于“吸儲(chǔ)”能力較弱的銀行而言，收縮貸款成為必然，即使是優(yōu)質(zhì)貸款的個(gè)人消費(fèi)貸款也得收緊。

近年來(lái)我國(guó)消費(fèi)貸款余額逐年攀升，2021年中國(guó)人民幣消費(fèi)貸款余額達(dá)54.88萬(wàn)億元，較2020年增加了5.32萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.73%，消費(fèi)貸款的增加，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)的增長(zhǎng)具有積極意義。

自2015年起中國(guó)人民幣消費(fèi)貸款余額長(zhǎng)期占據(jù)人民幣貸款總余額兩成以上的比例，2019年中國(guó)人民幣消費(fèi)貸款余額占人民幣貸款總余額的比例更是達(dá)到28.72%，但自2020年起改比例開(kāi)始呈下滑趨勢(shì)，2021年中國(guó)人民幣消費(fèi)貸款余額占人民幣貸款總余額的28.48%，較2020年減少了0.22%。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年消費(fèi)貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資態(tài)勢(shì)及投融資策略指引報(bào)告》顯示：

2021年中國(guó)個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額達(dá)9.36萬(wàn)億元，較2020年增加了0.58萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.59%;個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款余額達(dá)45.53萬(wàn)億元，較2020年增加了4.74萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.62%。中國(guó)個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款余額長(zhǎng)期占據(jù)消費(fèi)貸款總余額七成以上的比例，2021年中國(guó)個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款余額占消費(fèi)貸款總余額的83.0%，較2014年的78.9%增長(zhǎng)了4.1%;個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額占消費(fèi)貸款總余額的17.0%，較2014年的21.1%減少了4.1%。

日前召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，推動(dòng)擴(kuò)消費(fèi)政策全面落地，合理增加消費(fèi)信貸，組織開(kāi)展豐富多樣的促消費(fèi)活動(dòng)，促進(jìn)接觸型消費(fèi)加快恢復(fù)。

在2022年，隨著LPR下降，促銷費(fèi)、放貸壓力加大等因素，金融機(jī)構(gòu)紛紛降低了消費(fèi)貸、信用貸產(chǎn)品利率。除了銀行，持牌消金機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、小貸機(jī)構(gòu)等都參與其中。例如，中郵消金極速貸、中信消金信期貸，以及部分小貸公司產(chǎn)品年化利率均為7.2%起。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，隨著消費(fèi)場(chǎng)景逐漸恢復(fù)，消費(fèi)需求將集中釋放，消費(fèi)信貸拓展有較大空間。光大證券首席金融業(yè)分析師王一峰表示，伴隨消費(fèi)場(chǎng)景逐步修復(fù)和居民生活半徑擴(kuò)大，居民消費(fèi)需求得以提振，零售信用改善確定性較強(qiáng)，零售消費(fèi)類信用需求擴(kuò)張節(jié)奏可能前置。

一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)今年消費(fèi)信貸拓展充滿期待。廈門銀行在回答投資者提問(wèn)時(shí)表示，隨著市場(chǎng)環(huán)境逐漸改善以及在相關(guān)政策支持的條件下，客戶對(duì)市場(chǎng)信心逐漸恢復(fù)，零售信貸需求將逐漸增強(qiáng)，預(yù)計(jì)零售貸款增速2023年一季度將高于上年同期，重點(diǎn)投放產(chǎn)品為個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和信用消費(fèi)貸款。

2023年2月28日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布《中華人民共和國(guó)2022年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》。初步核算，2022年全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額560361億元，增加11522億元。其中，住戶短期消費(fèi)貸款余額93473億元，減少90億元;住戶中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款余額466888億元，增加11613億元。

隨著消費(fèi)貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，大型企業(yè)間并購(gòu)整合與資本運(yùn)作日趨頻繁，國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的消費(fèi)貸款企業(yè)愈來(lái)愈重視對(duì)行業(yè)市場(chǎng)的分析研究，特別是對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境和客戶需求趨勢(shì)變化的深入研究，以期提前占領(lǐng)市場(chǎng)，取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)。正因?yàn)槿绱?，一大批?yōu)秀品牌迅速崛起，逐漸成為行業(yè)中的翹楚。中研普華利用多種獨(dú)創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對(duì)消費(fèi)貸款行業(yè)市場(chǎng)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù)，最大限度地降低客戶投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)成本，把握投資機(jī)遇，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

中研普華利用多種獨(dú)創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對(duì)市場(chǎng)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù)，最大限度地降低客戶投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)成本，把握投資機(jī)遇，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。想要了解更多最新的專業(yè)分析請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2023-2028年消費(fèi)貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資態(tài)勢(shì)及投融資策略指引報(bào)告》。

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  風(fēng)險(xiǎn)投資是在創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展初期投入風(fēng)險(xiǎn)資本，待其發(fā)育相對(duì)成熟后，通過(guò)市場(chǎng)退出機(jī)制將所投入的資本由股權(quán)形態(tài)轉(zhuǎn)化為資金形態(tài)，以收回投資，取得高額風(fēng)險(xiǎn)收益。全球風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)已進(jìn)入新一輪快速...

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