人身險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入“3%時(shí)代” 多家險(xiǎn)企推出了各類新產(chǎn)品 人身險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)展望

• 陳觀秋 2023年8月9日 來(lái)源：中國(guó)證券網(wǎng) 經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì) 505 27
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8月1日起，依據(jù)監(jiān)管部門的窗口指導(dǎo)意見(jiàn)，預(yù)定利率3.5%的人身險(xiǎn)產(chǎn)品全面退出市場(chǎng)。根據(jù)監(jiān)管部門此前的窗口指導(dǎo)，從8月1日起普通型產(chǎn)品定價(jià)利率不高于3%;分紅險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)利率不高于2.5%;萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率不高于2%。隨著人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率進(jìn)入3.0%時(shí)代，多家

人身險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入“3%時(shí)代” 多家險(xiǎn)企推出了各類新產(chǎn)品

8月1日起，依據(jù)監(jiān)管部門的窗口指導(dǎo)意見(jiàn)，預(yù)定利率3.5%的人身險(xiǎn)產(chǎn)品全面退出市場(chǎng)。根據(jù)監(jiān)管部門此前的窗口指導(dǎo)，從8月1日起普通型產(chǎn)品定價(jià)利率不高于3%;分紅險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)利率不高于2.5%;萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率不高于2%。隨著人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率進(jìn)入3.0%時(shí)代，多家險(xiǎn)企最近推出了各類新產(chǎn)品。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，平安人壽、太保壽險(xiǎn)、友邦人壽、中意人壽、信泰人壽、招商信諾人壽等多家人身險(xiǎn)公司的部分新產(chǎn)品已經(jīng)上架，主要是終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品。

例如，平安人壽推出的平安盛世金越(尊享版23)終身壽險(xiǎn)在交費(fèi)期滿一定年度后，現(xiàn)金價(jià)值按約3%逐年遞增至終身。友邦人壽則推出全新的分紅型增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品——友邦傳世盈佳終身壽險(xiǎn)(分紅型)。

此外，一些保險(xiǎn)公司還推出了新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著價(jià)格上漲，在保險(xiǎn)責(zé)任上也有所升級(jí)，如重疾享有住院津貼、多次重疾最高賠付多倍保額、特定疾病額外賠付保額等等。還有的產(chǎn)品在保障人群上拓展了非標(biāo)體，可保年齡范圍也有所擴(kuò)大，以吸引更多的投保群體。

近年來(lái)，我國(guó)人身險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模和增速開(kāi)始下降，行業(yè)增長(zhǎng)出現(xiàn)瓶頸。傳統(tǒng)的鋪攤子、擴(kuò)機(jī)構(gòu)等粗放式競(jìng)爭(zhēng)策略已經(jīng)難以奏效，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的任務(wù)十分緊迫。這既需要保險(xiǎn)公司理性深入思考戰(zhàn)略和目標(biāo)，也考驗(yàn)著監(jiān)管部門的監(jiān)管能力和水平。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2023年工作會(huì)議提出，要統(tǒng)籌推進(jìn)保險(xiǎn)公司回歸本源和風(fēng)險(xiǎn)處置，堅(jiān)決整治惡性競(jìng)爭(zhēng)亂象，研究出臺(tái)保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)級(jí)和分類監(jiān)管制度。

人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人的生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)三種。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)標(biāo)的損失的賠償責(zé)任，而在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是給付責(zé)任，不問(wèn)損失與否與多少。為此，人身保險(xiǎn)通常均為定額保險(xiǎn)。

國(guó)家統(tǒng)一使用的人身保險(xiǎn)基金，是靠投保人的按期繳款建立的。人身保險(xiǎn)也是組織居民儲(chǔ)蓄的一種特殊形式，在投保人達(dá)到保險(xiǎn)契約所定的年齡時(shí)，國(guó)家給他一定金額的款項(xiàng)等等。人身保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)形式，可以分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn);按照人身發(fā)生危險(xiǎn)的性質(zhì)，可以分為人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類繁多，但按照保障范圍可以劃分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。而人壽保險(xiǎn)又可分為死亡保險(xiǎn)(分為終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn))、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等，健康保險(xiǎn)則又可分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年中國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析報(bào)告》分析：

近10年來(lái)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額由6.27萬(wàn)億元增長(zhǎng)至超25萬(wàn)億元，年均增速超過(guò)14%。銀保監(jiān)會(huì)披露2022年保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)數(shù)據(jù)。按可比口徑，2022年保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入4.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.58%。其中，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入3.42萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)3.06%，發(fā)展較為乏力;財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入1.27萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.92%。

值得注意的是，無(wú)論人身險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，健康險(xiǎn)增速均放緩，意外險(xiǎn)成為唯一負(fù)增長(zhǎng)的險(xiǎn)種。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年，健康險(xiǎn)合計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)8652.84億元，同比下滑1.7%;意外險(xiǎn)合計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)8653億元，同比下滑11%。

2022年度，保險(xiǎn)業(yè)提供保險(xiǎn)金額13678.65萬(wàn)億元，原保費(fèi)賠付支出1.55萬(wàn)億元，同比下降0.79%。截止2022年末，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)27.15萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.08%;保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額25.05萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.85%。

人身險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)展望

根據(jù)《中國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)展望》預(yù)期，當(dāng)中國(guó)人均可支配收入在2020年代末期達(dá)到7000-10000美元的臨界點(diǎn)后，人身險(xiǎn)滲透率將迅速增長(zhǎng)，直到2040年前后。

在這一段時(shí)期，中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模將以11-13%的年復(fù)合增長(zhǎng)率在2030年前后超過(guò)美國(guó)，在2040年代初達(dá)到美國(guó)的3倍。

2040年后，中國(guó)人均可支配收入將達(dá)到20000-25000美元，中國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入第三階段。雖然滲透率的增長(zhǎng)將趨平，但市場(chǎng)規(guī)模將在收入水平提升的驅(qū)動(dòng)下以5-6%的年復(fù)合增長(zhǎng)率進(jìn)一步擴(kuò)張。到2050年，中國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到45萬(wàn)億元人民幣。

我們對(duì)人身保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了長(zhǎng)期追蹤，結(jié)合我們對(duì)人身保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)的調(diào)查研究，對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局與形勢(shì)、贏利水平與企業(yè)發(fā)展、投資策略與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、發(fā)展趨勢(shì)與規(guī)劃建議等進(jìn)行深入研究，并重點(diǎn)分析了人身保險(xiǎn)行業(yè)的前景與風(fēng)險(xiǎn)。

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