“長(zhǎng)壽時(shí)代”來(lái)臨 養(yǎng)老金融發(fā)展背景及市場(chǎng)需求分析

• 李基錦 2023年12月1日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 800 48
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個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)將滿一周年。根據(jù)中央金融工作會(huì)議精神，養(yǎng)老金融被列入推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的“五篇大文章”之一，其社會(huì)價(jià)值和戰(zhàn)略意義被推至新的高度。隨著我國(guó)養(yǎng)老第三支柱開(kāi)始發(fā)力，從“儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”過(guò)渡到“投資養(yǎng)老”正在變?yōu)榫用竦闹髁鬟x擇。人們對(duì)養(yǎng)老生活的目標(biāo)也

個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)將滿一周年。根據(jù)中央金融工作會(huì)議精神，養(yǎng)老金融被列入推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的“五篇大文章”之一，其社會(huì)價(jià)值和戰(zhàn)略意義被推至新的高度。隨著我國(guó)養(yǎng)老第三支柱開(kāi)始發(fā)力，從“儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”過(guò)渡到“投資養(yǎng)老”正在變?yōu)榫用竦闹髁鬟x擇。人們對(duì)養(yǎng)老生活的目標(biāo)也從“生存型養(yǎng)老”逐步轉(zhuǎn)向高質(zhì)量的“生活型養(yǎng)老”。這些新趨勢(shì)、新變化也給中國(guó)的養(yǎng)老金融市場(chǎng)提出了新挑戰(zhàn)。

近日，在中信銀行與富達(dá)基金聯(lián)合舉辦的2023“幸福+”養(yǎng)老財(cái)富管理論壇上，針對(duì)當(dāng)下養(yǎng)老金融市場(chǎng)的不同年齡層、不同客群的養(yǎng)老需求，中信銀行給出了自己的“中信解法”：從全生命周期的養(yǎng)老規(guī)劃出發(fā)，圍繞客戶不同生命周期階段的財(cái)富管理需求，提出“三分四步”的養(yǎng)老理念和實(shí)施路徑。

不僅如此，與同業(yè)有所不同的是，中信銀行依托中信金控、中信集團(tuán)的大平臺(tái)，與其他子公司形成協(xié)同之力，打造了“內(nèi)外雙循環(huán)”的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈，構(gòu)建了一個(gè)覆蓋“財(cái)富、健康、醫(yī)養(yǎng)、長(zhǎng)壽”的養(yǎng)老金融服務(wù)閉環(huán)。

“長(zhǎng)壽時(shí)代”來(lái)臨 養(yǎng)老金融發(fā)展背景

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2022年，我國(guó)65歲及以上人口比重已達(dá)到14.9%、老年撫養(yǎng)比已提升至21.8%,社會(huì)老齡化趨勢(shì)加速演進(jìn)。不僅如此，我國(guó)人均預(yù)期壽命已提高到77.93歲，主要健康指標(biāo)居于中高收入國(guó)家前列。

“長(zhǎng)壽時(shí)代”來(lái)臨，也給養(yǎng)老金融市場(chǎng)帶來(lái)更大挑戰(zhàn)。

從客戶視角來(lái)看，隨著社會(huì)環(huán)境、家庭結(jié)構(gòu)和大眾生活方式的轉(zhuǎn)變，關(guān)注養(yǎng)老的年齡層愈發(fā)下沉，甚至90后、00后的年輕人也開(kāi)始有了“養(yǎng)老焦慮”，計(jì)劃進(jìn)行養(yǎng)老投資。

不僅如此，根據(jù)中信銀行發(fā)布的《中國(guó)居民養(yǎng)老財(cái)富管理發(fā)展報(bào)告(2023)》，隨著社會(huì)進(jìn)步和居民生活水平提高，人們將面臨著多元化的養(yǎng)老需求，這些需求不僅包括養(yǎng)老財(cái)富保值增值的金融需求，還包括退休養(yǎng)老生活的非金融需求。

基礎(chǔ)的生活保障不再是養(yǎng)老的全部要義，一個(gè)體面、健康、富足的養(yǎng)老生活才是目標(biāo)。相應(yīng)的，這也需要更早地開(kāi)始“為老籌謀”，需要更多的養(yǎng)老儲(chǔ)備。

從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，更長(zhǎng)周期的財(cái)富規(guī)劃、更多維度的養(yǎng)老需求，對(duì)應(yīng)著更高難度的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)能力。它需要跟隨客戶的全生命周期，在不同的人生階段，提供更適配、更精準(zhǔn)的產(chǎn)品及服務(wù)。

養(yǎng)老金融市場(chǎng)需求分析

中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在論壇上提到，舉辦此次論壇的初心是響應(yīng)和落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神，站在個(gè)人養(yǎng)老金制度施行一周年的時(shí)點(diǎn)，與合作伙伴共同探討?zhàn)B老金融未來(lái)發(fā)展，為創(chuàng)新養(yǎng)老金融服務(wù)打開(kāi)新視野，為踐行金融為民擔(dān)起新責(zé)任。個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施以來(lái)，政策成效明顯，快速激發(fā)養(yǎng)老儲(chǔ)備需求，賬戶參與人數(shù)持續(xù)增加，給金融業(yè)全面推行養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)造了新的機(jī)遇，養(yǎng)老金融大有可為。

報(bào)告調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，有49%的受訪者表示“養(yǎng)老產(chǎn)品收益率偏低，不能滿足投資需求”，47%的受訪者表示“沒(méi)有找到合適的產(chǎn)品”，36%的受訪者表示“缺乏專業(yè)的顧問(wèn)幫助自己”。由此可見(jiàn)，養(yǎng)老金融需求旺盛，而消除行動(dòng)阻力的關(guān)鍵在于金融機(jī)構(gòu)提供高質(zhì)量的養(yǎng)老金融，尤其是顧問(wèn)服務(wù)。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)養(yǎng)老金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》分析

我國(guó)養(yǎng)老金融內(nèi)容分析

養(yǎng)老金制度體系的建設(shè)和完善。多支柱養(yǎng)老金模式已成為世界各國(guó)的主流發(fā)展趨勢(shì)，即作為第一支柱的法律強(qiáng)制的基本養(yǎng)老金，作為第二支柱的企業(yè)個(gè)人共同繳費(fèi)的職業(yè)養(yǎng)老金，作為第三支柱的基于個(gè)人意愿的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃，以及作為第四支柱的家庭養(yǎng)老支持等。多支柱養(yǎng)老金模式通過(guò)政府、單位、個(gè)人和家庭的多方責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，建立起多支柱、可持續(xù)的養(yǎng)老金制度體系，以應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)。

養(yǎng)老資金的管理和服務(wù)。養(yǎng)老金制度一般采取現(xiàn)收現(xiàn)付制或完全積累制，在一定時(shí)期內(nèi)會(huì)形成養(yǎng)老基金積累，特別是完全積累制下基金結(jié)余存續(xù)長(zhǎng)達(dá)幾十年，其間會(huì)有巨大的資金沉淀，面臨保值增值的需求。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資和融資。養(yǎng)老事業(yè)強(qiáng)調(diào)的是以政府為主提供基本養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)品，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)強(qiáng)調(diào)的是由市場(chǎng)或社會(huì)力量提供非基本養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)品。事業(yè)是產(chǎn)業(yè)的保障，產(chǎn)業(yè)是事業(yè)的延伸，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對(duì)于應(yīng)對(duì)人口老齡化具有重要意義。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資從資金端的視角解決金融資本如何參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是一個(gè)金融資本供給的活動(dòng)，其出發(fā)點(diǎn)在于如何更好實(shí)現(xiàn)金融資本的有效配置。

發(fā)展養(yǎng)老金融的重要意義

積極應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化的挑戰(zhàn)。我國(guó)人口老齡化具有規(guī)模大、發(fā)展速度快、持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、應(yīng)對(duì)任務(wù)重的特點(diǎn)，必須積極應(yīng)對(duì)。

尋求養(yǎng)老金融與資本市場(chǎng)的良性互動(dòng)。目前，我國(guó)證券市場(chǎng)中長(zhǎng)期資金持股占比不足6%，遠(yuǎn)低于境外成熟市場(chǎng)普遍超過(guò)20%的水平。而養(yǎng)老金正是證券市場(chǎng)中長(zhǎng)期資金的主要來(lái)源。從境外成熟市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，養(yǎng)老金是市場(chǎng)主流的長(zhǎng)期資金來(lái)源，同時(shí)資本市場(chǎng)也給養(yǎng)老資金帶來(lái)了穩(wěn)定豐厚的回報(bào)。養(yǎng)老金融的蓬勃發(fā)展，能與資本市場(chǎng)形成良性互動(dòng)。

通過(guò)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造新的消費(fèi)市場(chǎng)和就業(yè)機(jī)會(huì)。人口老齡化既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。隨著我國(guó)老齡人口不斷增加和養(yǎng)老需求的不斷擴(kuò)張，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模將不斷擴(kuò)大，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈將逐漸完善，這將為我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來(lái)歷史性的發(fā)展機(jī)遇。大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，對(duì)于大力拓寬內(nèi)需市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)雙循環(huán)的新發(fā)展格局，以及解決就業(yè)總量壓力大、結(jié)構(gòu)性就業(yè)矛盾突出等問(wèn)題，都具有現(xiàn)實(shí)意義。想了解更多行業(yè)詳情請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)養(yǎng)老金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》。

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  2023-2028年中國(guó)養(yǎng)老金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告

  隨著養(yǎng)老金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，大型企業(yè)間并購(gòu)整合與資本運(yùn)作日趨頻繁，國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的養(yǎng)老金融企業(yè)愈來(lái)愈重視對(duì)行業(yè)市場(chǎng)的分析研究，特別是對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境和客戶需求趨勢(shì)變化的深入研究，以期...

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