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          隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展 農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)未來趨勢(shì)如何?

          • 黃文玉 2024年3月11日 來源:互聯(lián)網(wǎng) 銀保監(jiān)會(huì) 776 47
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          從經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看,隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)空間將進(jìn)一步擴(kuò)大。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提升,將為農(nóng)村商業(yè)銀行提供更多業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

          近年來,我國農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面,有了長(zhǎng)足的發(fā)展,如網(wǎng)上銀行、電話銀行等。中間業(yè)務(wù)的各個(gè)類型,包括:銀行卡類、結(jié)算類、代理類、信息咨詢及評(píng)估類等,都有一定程度的發(fā)展。其中,銀行卡類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成果最為顯著,具體表現(xiàn)在居民持卡量、持卡交易和結(jié)算量呈現(xiàn)出逐年攀升的趨勢(shì)。此外,代理類的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類已經(jīng)比較豐富,其主要的產(chǎn)品類型主要是公共事業(yè)收費(fèi)。

          農(nóng)村商業(yè)銀行,簡(jiǎn)稱:農(nóng)商銀行,是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)商行的貸款種類可以分為農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款和其他貸款。貸款方式可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)三種。

          農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營形勢(shì)分析

          早期的農(nóng)村信用合作社主要服務(wù)于“三農(nóng)”,滿足農(nóng)民的基本金融需求。然而,隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化,農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)范圍已經(jīng)擴(kuò)展到包括中小企業(yè)在內(nèi)的更廣泛的客戶群體。這種轉(zhuǎn)變不僅使農(nóng)村商業(yè)銀行能夠更好地滿足市場(chǎng)需求,也提升了其在金融體系中的地位。

          我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后,農(nóng)村商業(yè)銀行的生存環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)壓力逐步顯現(xiàn),面臨著新的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)正確應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式,服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及金融精準(zhǔn)扶貧,支持新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換重大工程,堅(jiān)守"立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)"的宗旨,充分利用經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇,緊抓防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)這條主線,積極有效地采取各種措施實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

          中央對(duì)“三農(nóng)”問題越來越重視,農(nóng)村也受到了眾多金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注,國務(wù)院完善了有關(guān)農(nóng)商行建立的有關(guān)規(guī)定,提出了農(nóng)商行作為未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍,自此農(nóng)村商業(yè)銀行全力發(fā)展,機(jī)構(gòu)數(shù)量逐步增加,法人機(jī)構(gòu)數(shù)由2012年337家增長(zhǎng)至2020年1539家。

          農(nóng)商行無論是在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),還是經(jīng)營規(guī)模方面,在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)里面發(fā)展均較為快速,但由于自身定位為"支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,服務(wù)'三農(nóng)',服務(wù)中小企業(yè)",農(nóng)商行的政策任務(wù)較重,在新業(yè)務(wù)拓展方面仍顯不足,在商業(yè)銀行領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。農(nóng)商行應(yīng)加快轉(zhuǎn)型升級(jí),創(chuàng)新引領(lǐng),主動(dòng)適應(yīng)變化的環(huán)境,積極作為,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入更大活力,實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行的時(shí)代價(jià)值。

          根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營形勢(shì)分析及發(fā)展規(guī)模預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示:

          我國農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的飛速增加,增加了金融監(jiān)管的壓力,我國農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)從2015年的15.23萬億增長(zhǎng)到2020年的33.4萬億元,總負(fù)債從2015 年的14.03萬億元增長(zhǎng)到2020年的30.83萬億。我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過了多年的發(fā)展在資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營利潤(rùn)以及業(yè)務(wù)收入都有了巨大的提升,成為了銀行業(yè)乃至金融業(yè)一支不可忽視的力量,凈利潤(rùn)由2015年1487.4億元增長(zhǎng)至2020年1952.8億元。

          數(shù)據(jù)顯示,我國農(nóng)村商業(yè)銀行的撥備覆蓋率從 2015年的 189.63% 減少到 2020年的122.19%,表現(xiàn)出下降的趨勢(shì),同時(shí)資本充足率也表現(xiàn)出下降的趨勢(shì),2020年為12.37%,撥備覆蓋率和資本充足率的降低提升了誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。2020年中國農(nóng)商行不良貸款余額為7127億元,其中次級(jí)類貸款余額為2959億元,可疑類貸款余額3694億元,損失類貸款余額475億元。

          盡管當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品類型和服務(wù)方面還存在一些不足,如無法完全滿足農(nóng)村客戶的實(shí)際需求,以及營銷人員無法有效將客戶群體轉(zhuǎn)換為有效客戶等問題,但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和客戶需求的變化,農(nóng)村商業(yè)銀行也在積極尋求創(chuàng)新和改進(jìn)。

          然而,農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中也面臨一些挑戰(zhàn)。例如,隨著金融市場(chǎng)的日益開放和競(jìng)爭(zhēng)的加劇,農(nóng)村商業(yè)銀行需要不斷提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力,包括提升服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化客戶體驗(yàn)等。同時(shí),農(nóng)村商業(yè)銀行還需要應(yīng)對(duì)監(jiān)管政策的變化,確保合規(guī)經(jīng)營。

          農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)未來發(fā)展規(guī)模預(yù)測(cè)

          從經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看,隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)空間將進(jìn)一步擴(kuò)大。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提升,將為農(nóng)村商業(yè)銀行提供更多業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。同時(shí),國家對(duì)農(nóng)村金融的支持政策也將為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供有力保障。

          隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用日益廣泛,農(nóng)村商業(yè)銀行將能夠更高效地處理業(yè)務(wù)、優(yōu)化服務(wù)流程、提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。這些技術(shù)的應(yīng)用將助力農(nóng)村商業(yè)銀行提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,更好地滿足客戶需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展,農(nóng)民和小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求將更加多樣化。農(nóng)村商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),以滿足不同客戶群體的需求。同時(shí),隨著農(nóng)民金融意識(shí)的提升,對(duì)便捷、高效、安全的金融服務(wù)的需求也將不斷增加。綜合以上因素,可以預(yù)見,農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)未來發(fā)展趨勢(shì)及前景總體上是積極的。

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