2024年中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究 非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則

• 李波 2024年4月24日 來(lái)源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 432 21
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中國(guó)人民銀行近期發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則(征求意見(jiàn)稿)》是對(duì)《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》的進(jìn)一步細(xì)化和補(bǔ)充，旨在確保該條例的順利實(shí)施，并為非銀行支付市場(chǎng)的平穩(wěn)過(guò)渡提供明確的指導(dǎo)。

中國(guó)人民銀行近期發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則(征求意見(jiàn)稿)》是對(duì)《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》的進(jìn)一步細(xì)化和補(bǔ)充，旨在確保該條例的順利實(shí)施，并為非銀行支付市場(chǎng)的平穩(wěn)過(guò)渡提供明確的指導(dǎo)。

首先，這一舉措體現(xiàn)了央行對(duì)金融領(lǐng)域法規(guī)建設(shè)的重視。隨著科技的快速發(fā)展和支付方式的不斷創(chuàng)新，非銀行支付機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中扮演的角色越來(lái)越重要。因此，制定和完善相關(guān)法規(guī)，確保市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行和消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，顯得尤為重要。

其次，《實(shí)施細(xì)則》的出臺(tái)有助于明確支付業(yè)務(wù)的分類(lèi)方式和新舊支付業(yè)務(wù)的對(duì)應(yīng)關(guān)系。將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩類(lèi)，有助于更好地理解和監(jiān)管非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。同時(shí)，通過(guò)明確過(guò)渡期安排和新舊支付業(yè)務(wù)銜接方式，可以有效降低市場(chǎng)的不確定性，促進(jìn)市場(chǎng)的平穩(wěn)過(guò)渡。

此外，這一舉措還有助于推動(dòng)非銀行支付市場(chǎng)的健康發(fā)展。通過(guò)明確監(jiān)管要求和規(guī)范市場(chǎng)秩序，可以防范和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時(shí)，也有助于提升非銀行支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新能力，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

總之，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則(征求意見(jiàn)稿)》是金融領(lǐng)域法規(guī)建設(shè)的重要一步，有助于明確監(jiān)管要求、規(guī)范市場(chǎng)秩序、促進(jìn)市場(chǎng)平穩(wěn)過(guò)渡，并推動(dòng)非銀行支付市場(chǎng)的健康發(fā)展。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)深度調(diào)研與發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》顯示

《實(shí)施細(xì)則》將對(duì)支付機(jī)構(gòu)影響幾何?

非銀支付，就是指不通過(guò)銀行而是通過(guò)其他機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)，比如用微信、支付寶等軟件進(jìn)行掃碼付款或者轉(zhuǎn)賬。中國(guó)人民銀行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)，當(dāng)前非銀支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬(wàn)億筆、金額近400萬(wàn)億元，服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬(wàn)商戶(hù)，與此同時(shí)，支付業(yè)務(wù)與人民群眾財(cái)產(chǎn)安全息息相關(guān)，《條例》及《實(shí)施細(xì)則》將督促各支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，保護(hù)用戶(hù)合法權(quán)益。

《實(shí)施細(xì)則》制定過(guò)程中，央行充分評(píng)估有關(guān)條款對(duì)支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和支付服務(wù)市場(chǎng)影響，給予存量支付機(jī)構(gòu)較為充足的過(guò)渡期限。與此同時(shí)，確保同一許可事項(xiàng)適用同一審查標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)行政許可工作公開(kāi)透明、依據(jù)充分、流程規(guī)范。

對(duì)支付機(jī)構(gòu)影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是堅(jiān)持依法行政?！秾?shí)施細(xì)則》嚴(yán)格按照《條例》設(shè)置的行政許可事項(xiàng)，細(xì)化相關(guān)工作要求和具體辦理流程，推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)行政許可工作公開(kāi)透明、依據(jù)充分、流程規(guī)范。同時(shí)，適當(dāng)下放部分支付機(jī)構(gòu)變更事項(xiàng)審批權(quán)限，更好營(yíng)造法治化營(yíng)商環(huán)境。二是堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)。

《實(shí)施細(xì)則》保持與前期監(jiān)管工作的連續(xù)性與宏觀政策取向的一致性，明確新舊支付業(yè)務(wù)銜接方式，設(shè)置了較為充足的過(guò)渡期，機(jī)構(gòu)換證過(guò)渡期最長(zhǎng)可達(dá)近5年，確保存量支付機(jī)構(gòu)平穩(wěn)過(guò)渡，不改變?cè)兄Ц稑I(yè)務(wù)許可范圍。三是堅(jiān)持規(guī)范與發(fā)展并重?！秾?shí)施細(xì)則》統(tǒng)籌發(fā)展與安全，根據(jù)支付市場(chǎng)快速發(fā)展實(shí)踐，在充分溝通基礎(chǔ)上合理適度提高注冊(cè)資本和凈資產(chǎn)要求，提升支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防御能力，強(qiáng)化公司治理和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

對(duì)于市場(chǎng)關(guān)注度較高的注冊(cè)資本要求，根據(jù)《條例》第八條，非銀支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本最低限額在人民幣1億元基礎(chǔ)上，并按相關(guān)規(guī)則附加提高。具體來(lái)看，同時(shí)從事上述兩種以上業(yè)務(wù)類(lèi)型的，注冊(cè)資本最低限額附加值根據(jù)業(yè)務(wù)類(lèi)型和經(jīng)營(yíng)地域范圍，按照本條第一款第一項(xiàng)至第四項(xiàng)規(guī)定加總計(jì)算。這意味著，對(duì)于在全國(guó)展業(yè)的、全牌照的支付機(jī)構(gòu)該最低限額為人民幣4億元。

移動(dòng)支付行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)出以下幾個(gè)顯著特點(diǎn)：首先，移動(dòng)支付行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局較為穩(wěn)定，支付寶和財(cái)付通(包括微信支付和QQ錢(qián)包)作為行業(yè)龍頭，具有顯著的用戶(hù)體量、覆蓋場(chǎng)景和品牌影響力優(yōu)勢(shì)。這兩大巨頭占據(jù)了市場(chǎng)絕大部分份額，形成了雙寡頭格局。其他企業(yè)如云閃付、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)等雖然各自有自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域和用戶(hù)群體，但普遍在C端使用頻率上不及微信和支付寶。

其次，從市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量和金額均呈現(xiàn)出同比增長(zhǎng)的趨勢(shì)。這表明移動(dòng)支付在日常生活中的普及程度和應(yīng)用場(chǎng)景不斷拓寬，已經(jīng)成為人們支付方式的重要組成部分。

此外，移動(dòng)支付的商業(yè)模式也日趨成熟和多樣化。目前，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)主要有以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)、以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)和以第三方支付平臺(tái)為主導(dǎo)的三種運(yùn)營(yíng)模式。這些模式各有優(yōu)劣，但都在推動(dòng)移動(dòng)支付行業(yè)的快速發(fā)展。

在政策層面，國(guó)家也出臺(tái)了一系列相關(guān)政策來(lái)規(guī)范、支持和鼓勵(lì)移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展。這些政策為移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展指明了方向，提供了廣闊的市場(chǎng)前景，同時(shí)也為企業(yè)提供了良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

然而，隨著移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，也面臨著一些挑戰(zhàn)和問(wèn)題。例如，支付安全、隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全等問(wèn)題日益凸顯，需要行業(yè)加強(qiáng)自律和監(jiān)管。同時(shí)，隨著新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)和應(yīng)用，移動(dòng)支付行業(yè)也需要不斷創(chuàng)新和升級(jí)，以適應(yīng)市場(chǎng)變化和用戶(hù)需求。

總的來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)出穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但同時(shí)也面臨著一些挑戰(zhàn)和問(wèn)題。未來(lái)，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和市場(chǎng)的不斷變化，移動(dòng)支付行業(yè)將繼續(xù)保持快速發(fā)展，為人們的生活帶來(lái)更多便利和創(chuàng)新。

中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模快速增長(zhǎng)，截止2020年12月底中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.86億人，較2020年3月底增加了0.89億人，截止2021年6月底中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.07億人，較2020年12月底增加了0.21億人。

互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展以及手提設(shè)備的迅速普及，讓消費(fèi)者獲得了從未體驗(yàn)過(guò)的便利。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正在滲透我們的日常生活，2020年中國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)7.90億人，較2019年增加了0.57億元，同比增長(zhǎng)7.78%。

從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，移動(dòng)支付將變得更加多元化。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和市場(chǎng)的日益成熟，除了現(xiàn)有的微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)外，銀行卡、掃碼支付、NFC支付等方式也將得到更廣泛的應(yīng)用。

同時(shí)，隨著生物識(shí)別技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等在移動(dòng)支付中的應(yīng)用，其安全性也將得到大幅度提升。此外，移動(dòng)支付將進(jìn)一步提高其便捷性，如在線下消費(fèi)場(chǎng)景中，用戶(hù)可以使用手機(jī)進(jìn)行NFC支付，甚至不需要打開(kāi)手機(jī)屏幕即可完成支付，這將進(jìn)一步提高消費(fèi)的便捷性。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和移動(dòng)設(shè)備的廣泛使用，移動(dòng)支付已經(jīng)深入到人們的日常生活中，無(wú)論是線上購(gòu)物還是線下支付，移動(dòng)支付都發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。特別是在新興市場(chǎng)，移動(dòng)支付的發(fā)展?jié)摿τ葹榫薮?。此外，移?dòng)支付不僅改變了人們的支付方式，還在重塑金融行業(yè)的格局，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。

盡管移動(dòng)支付行業(yè)市場(chǎng)的前景看好，但也存在一些挑戰(zhàn)需要面對(duì)。例如，如何保障用戶(hù)資金安全、如何提高支付效率、如何滿(mǎn)足用戶(hù)多樣化的支付需求等，都是移動(dòng)支付行業(yè)需要解決的問(wèn)題。因此，移動(dòng)支付企業(yè)需要不斷創(chuàng)新，提升技術(shù)水平和服務(wù)質(zhì)量，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的挑戰(zhàn)和滿(mǎn)足用戶(hù)的需求。

中研普華通過(guò)對(duì)市場(chǎng)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶(hù)提供一攬子信息解決方案和咨詢(xún)服務(wù)，最大限度地幫助客戶(hù)降低投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)成本，把握投資機(jī)遇，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

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  本報(bào)告利用中研普華長(zhǎng)期對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)市場(chǎng)跟蹤搜集的一手市場(chǎng)數(shù)據(jù)，同時(shí)依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家商務(wù)部、國(guó)家發(fā)改委、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心、行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)行業(yè)研究網(wǎng)、全國(guó)及海外專(zhuān)業(yè)研究機(jī)構(gòu)提供...

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