人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的投保人按照保單約定向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事故或達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，由保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場(chǎng)化程度的日益提高，近幾年在國(guó)內(nèi)投資市場(chǎng)上又出現(xiàn)了將保障和投資融于一體的新型投資型險(xiǎn)種，主要包括分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型等三種類型。

人身險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

2024年1-3月，我國(guó)人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入16639億元，較2023年同期增加1850億元。按可比口徑，2024年1-3月，人身險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)增速為5.1%，增速較2023年同期降低3.8個(gè)百分點(diǎn)，行業(yè)增速有所放緩。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，2024年1-3月，人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入13970億元，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入2547億元，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入122億元。

2024年一季度，保險(xiǎn)公司累計(jì)收到金融監(jiān)管總局系統(tǒng)下發(fā)的罰單809張，處罰金額累計(jì)達(dá)8794萬(wàn)元，處罰機(jī)構(gòu)402家，處罰人員618人，與2023年同期相比，罰單數(shù)量和處罰金額均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。人身險(xiǎn)方面，一季度處罰金額累計(jì)達(dá)到2281萬(wàn)元，在總罰金中占比約25.9%。從處罰原因來(lái)看，人身險(xiǎn)公司違規(guī)行為主要集中在銷售誤導(dǎo)、承諾給予投保人合同約定以外利益、誘導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)及內(nèi)控管理不到位等問(wèn)題上。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)深度全景調(diào)研及投資前景分析報(bào)告》顯示：

具體而言，大力發(fā)展各類具有養(yǎng)老屬性的商業(yè)保險(xiǎn)，目前已積累養(yǎng)老金規(guī)模超過(guò)6萬(wàn)億元，覆蓋近1億人;啟動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，自2023年1月1日起在十省(市)啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，已累計(jì)開戶超過(guò)59萬(wàn)個(gè);推動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)常態(tài)化經(jīng)營(yíng)，截至2023年末， 保單件數(shù)約74萬(wàn)件，積累的養(yǎng)老準(zhǔn)備金規(guī)模超過(guò)106億元;積極推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展，并穩(wěn)步推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司專業(yè)化發(fā)展。這些都是人身險(xiǎn)市場(chǎng)在養(yǎng)老方面不斷取得的新的變化。

監(jiān)管在鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與到養(yǎng)老事業(yè)的同時(shí)，還積極引導(dǎo)養(yǎng)老險(xiǎn)公司聚焦養(yǎng)老主業(yè)，除在業(yè)務(wù)范圍方面進(jìn)行規(guī)范，還要求養(yǎng)老險(xiǎn)公司三年內(nèi)停售短期健康險(xiǎn)，這一舉措意在引導(dǎo)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司回歸主業(yè)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，監(jiān)管也在為養(yǎng)老險(xiǎn)公司提供更多參與到養(yǎng)老事業(yè)的機(jī)會(huì)，例如，2022年3月，監(jiān)管將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)，試點(diǎn)公司也由6家頭部機(jī)構(gòu)擴(kuò)展至養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。

人身險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)前景趨勢(shì)研究分析

首先是積極服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略實(shí)施，這主要是針對(duì)人身險(xiǎn)積累的天量的保險(xiǎn)資金的投資來(lái)說(shuō)。在羅艷君看來(lái)，未來(lái)保險(xiǎn)資金應(yīng)當(dāng)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，為科技創(chuàng)新企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供資金支持。監(jiān)管部門多次反復(fù)強(qiáng)調(diào)，引導(dǎo)保險(xiǎn)資金支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略和基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。這樣的政策引導(dǎo)，一方面在于為人身險(xiǎn)行業(yè)積累的長(zhǎng)周期資金尋找出路，另一方面進(jìn)一步維護(hù)資本市場(chǎng)的穩(wěn)定。

其次是未來(lái)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，養(yǎng)老保險(xiǎn)將是重中之重。羅艷君指出加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，并表態(tài)研究完善商業(yè)養(yǎng)老金監(jiān)管規(guī)則，支持更多養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與。

再次是健康保險(xiǎn)的發(fā)展。事實(shí)上，在老齡化不斷加速的社會(huì)里，應(yīng)對(duì)養(yǎng)老、提升健康水平相輔相成，尤其“健康中國(guó)”成為一大戰(zhàn)略，創(chuàng)新發(fā)展健康保險(xiǎn)是一大機(jī)遇，也面臨諸多挑戰(zhàn)。例如近期國(guó)家支持創(chuàng)新藥發(fā)展，就將商業(yè)保險(xiǎn)提到了重要的位置，而數(shù)據(jù)共享和信息透明成為一大關(guān)鍵。羅艷君指出，“引導(dǎo)行業(yè)進(jìn)一步優(yōu)化健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，持續(xù)提升保障水平，著力提高長(zhǎng)期保障能力，健全健康保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)信息互通共享，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)外協(xié)同發(fā)展，更好滿足人民群眾多樣化個(gè)性化的健康保障需求”。

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