2016年，消費(fèi)金融變得炙手可熱，而醫(yī)美分期，是其中最為火熱的分支。繁華背后，卻是千瘡百孔。

　　從去年5月份開始，行業(yè)深陷“騙貸”漩渦。多位從業(yè)者透露，行業(yè)中至少有15個(gè)億，被這些騙貸群體分食，其瘋狂程度，觸目驚心。這場(chǎng)鬧劇中，每個(gè)角色都如此鮮明：為融資急速做大的平臺(tái);為利益而瘋狂勾結(jié)的中介、醫(yī)院和內(nèi)鬼;為蠅頭小利就失去底線的套現(xiàn)用戶……他們組成了這一首《騙貸狂歡曲》。行業(yè)少有的幾個(gè)冷靜者，散發(fā)著最后的理性：永遠(yuǎn)不要高估了人性，永遠(yuǎn)不要低估了欲望。

　　行業(yè)崛起

　　醫(yī)美分期平臺(tái)“易美健”負(fù)責(zé)人宋明歌，在2016年6月份，發(fā)現(xiàn)了一些異常。“來(lái)貸款的用戶有些奇怪，五六個(gè)女性同時(shí)申請(qǐng)，都來(lái)自同一個(gè)村，而要做的項(xiàng)目，申請(qǐng)的金額，也出奇一致，”他們似乎對(duì)易美健的規(guī)則，“摸得門清”。這些異常，讓宋明歌高度警覺。

　　但他完全確認(rèn)騙貸群體的存在，是在兩個(gè)月后。一些用戶出現(xiàn)逾期，催收部門都上門了，用戶還一臉懵逼：“這些錢是需要還的嗎?”

　　此時(shí)，在北京、上海、山東菏澤、淄博、濟(jì)南等多個(gè)城市，整個(gè)行業(yè)的逾期開始集中爆發(fā)。所有人沒料到的是，再過(guò)兩個(gè)月，行業(yè)將陷入全國(guó)性的騙貸黑洞之中，至今難以轉(zhuǎn)圜。而兩年前，行業(yè)的鼎盛繁華，卻是另外一番景象。

　　2009年到2015年間，中國(guó)醫(yī)療美容一直保持15%的年復(fù)合增長(zhǎng)速度，超過(guò)2.4萬(wàn)家醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)成立。業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，到2018年，醫(yī)美市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)8500億。這個(gè)千億級(jí)別市場(chǎng)，成為消費(fèi)金融掘金之地。

　　“乘風(fēng)而上的醫(yī)美行業(yè)，遇上消費(fèi)分期，會(huì)迸發(fā)什么力量?”在一個(gè)消費(fèi)金融的峰會(huì)上，一位醫(yī)美分期CEO在臺(tái)上激情澎湃，“醫(yī)美分期，無(wú)疑是時(shí)代的創(chuàng)新，是場(chǎng)景+分期的最佳結(jié)合!”

　　行業(yè)在前呼后擁的激情中，迅速崛起。一年時(shí)間，出現(xiàn)了么么貸、星計(jì)劃、快分期、即分期、馬上消費(fèi)、51人品、美分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、愛美貸、麥芽分期等30多家知名平臺(tái)。去年年中，百度金融也宣布入場(chǎng)，布局醫(yī)美分期。“場(chǎng)景越獨(dú)立、風(fēng)險(xiǎn)越容易識(shí)別”，某投資人在重金投資了一家醫(yī)美分期后稱，醫(yī)美行業(yè)的套現(xiàn)，幾乎無(wú)可能?！?C產(chǎn)品可以直接拿去販賣，而打進(jìn)身體的美容針，你總不能抽出來(lái)再去賣吧?”該投資人稱。

　　此后，行業(yè)融資消息不斷——大家對(duì)行業(yè)，保持爆棚般的信心。很快，他們將見識(shí)，在利益面前，群眾迸發(fā)出的杰出智慧和瘋狂姿態(tài)。

　　騙貸狂歡

　　80后小伙楊泉，一直從事貸款行業(yè)。他是各大“網(wǎng)貸口子”群教父級(jí)別人物，足跡遍布全國(guó)，線上口子和線下貸款，都玩得爐火純青。

　　2016年3月份，很多中介都盯上一家網(wǎng)貸口子?！拔覀?cè)诰€上研究很久，卻找不到漏洞，他們突然開始做線下醫(yī)美分期”，楊泉發(fā)現(xiàn)，沒有網(wǎng)上借款經(jīng)歷的“白戶”，可以輕易貸出錢來(lái)?！拔覀?cè)谌豪餁g呼，真的是歡呼”，線上久攻不破的平臺(tái)，終于在線下被他們抓住了漏洞。

　　楊泉和龐大貸款中介大軍，就從此時(shí)，正式轉(zhuǎn)戰(zhàn)醫(yī)美貸款市場(chǎng)。

??????? 據(jù)宋明歌估算，目前分期平臺(tái)已和上萬(wàn)家機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。操作方式是，前往醫(yī)院的用戶，可以選擇分期付款。金融平臺(tái)直接將錢，打到醫(yī)院賬戶，用戶再分期還款給金融平臺(tái)。而額度，一般從幾千到10萬(wàn)不等，客單價(jià)極高。

　　去年6月開始，分期平臺(tái)開始瘋狂搶客，行業(yè)陷入“薄利多銷”的價(jià)格戰(zhàn)。很多平臺(tái)打出了“美麗不等待”的口號(hào)，推出“三零”產(chǎn)品，“0首付、0利息、0費(fèi)用”?！斑@一下就讓行業(yè)變得很難盈利，”宋明歌稱，大家為了沖量，開始急速狂奔。在醫(yī)院的貸款處，常常是放著一排各家平臺(tái)的二維碼，用戶只需掃描二維碼填寫資料，申請(qǐng)借款。

　　而一切的失控，就是從行業(yè)瘋狂沖量開始。

　　為了急速?zèng)_量，很多分期平臺(tái)的風(fēng)控形同兒戲。楊泉研究了30多家平臺(tái)的風(fēng)控規(guī)則，大部分很簡(jiǎn)單。比如一家平臺(tái)只要是沒有信貸記錄的“白戶”，芝麻信用分高出600分，再提供近兩個(gè)月的通話記錄，就能下款?！白铋_始的時(shí)候，一些平臺(tái)的下款率高達(dá)80%，”楊泉發(fā)現(xiàn)，這個(gè)生意太好賺，只要拉來(lái)人，就坐地收錢?！拔覀儗?duì)部分平臺(tái)的規(guī)則比較熟，會(huì)根據(jù)風(fēng)控規(guī)則來(lái)包裝用戶資料，”楊泉稱，“現(xiàn)在我們最喜歡申請(qǐng)的平臺(tái)，有即分期、易日升、快分期、麥芽分期等”。

　　中國(guó)哪里的“白戶”最多？答案是農(nóng)村。楊泉雇了一輛大巴車，去河北石家莊、邯鄲、保定等偏遠(yuǎn)農(nóng)村“拉人”。每天清晨，他開著車在村里轉(zhuǎn)，大喇叭循環(huán)喊：“上車給一萬(wàn)啊，免費(fèi)北京旅游啊”。

　　剛開始，農(nóng)村大媽們，將信將疑。楊泉說(shuō)：“就算最后我耍賴，不給錢，包吃包住，帶大家免費(fèi)北京旅游一次，也不虧啊?！?/p>

　　有大膽的，就爬上了車。

　　那時(shí)，他的“行業(yè)信譽(yù)”還沒建立起來(lái)，竄幾個(gè)村子，才能撿滿一車人。一車車的農(nóng)村大媽，被拉到一些小診所，排著長(zhǎng)隊(duì)申請(qǐng)貸款。

　　大媽只需要填寫簡(jiǎn)單的資料，就可申請(qǐng)貸款。“先讓她們簽字，醫(yī)院領(lǐng)著她們進(jìn)手術(shù)室，拿著沒裝針頭的針比劃一下，或者躺在手術(shù)臺(tái)上假裝手術(shù)，拍個(gè)照片，就可以走了，”楊泉稱，整個(gè)過(guò)程中，醫(yī)護(hù)人員全體出動(dòng)，參與其中，偽造做過(guò)手術(shù)的證據(jù)。走完這個(gè)過(guò)場(chǎng)后，楊泉第二天去醫(yī)院“結(jié)款”，和醫(yī)院“三七分”，楊泉拿70%。

　　“我們這行，聲譽(yù)很重要，所以我都會(huì)給農(nóng)村大媽們結(jié)賬，每個(gè)人可拿10-20%，”楊泉服務(wù)到位，分完錢，再送大媽們回家。

　　很快，楊泉的名聲在外。

　　農(nóng)村大媽都知道這個(gè)帥帥的小伙靠譜，口口相傳，一個(gè)村子的人都準(zhǔn)備出動(dòng)了。楊泉的大巴車駛進(jìn)村口，一按喇叭，大伙搶著上車——一排兩個(gè)人的座位，都擠三四個(gè)人。楊泉的勢(shì)力范圍，迅速擴(kuò)大。河南、內(nèi)蒙古、東三省、江蘇等地的農(nóng)村，皆是他的地盤。如今，楊泉早就不再親自出馬了——他手下的中介，已發(fā)展到上千人，每月坐地收錢百萬(wàn)。

　　而像楊泉這樣的大中介，全國(guó)起碼有幾百人，他們是騙貸的領(lǐng)軍人物，決定了騙貸手法和走向。對(duì)上，對(duì)接醫(yī)院，談好分成；對(duì)下，豢養(yǎng)手下幾百人小中介。他們大多文化水平不高，極具小聰明，出手大膽狠辣。這個(gè)群體，地盤意識(shí)很深，“別人的場(chǎng)子，不能輕易碰”，楊泉說(shuō)，南方市場(chǎng)，他忌憚很深。他說(shuō)，北方的騙貸，大多是因?yàn)楦F。而南方，純靠騙。那里的水，更深。