備付金新規(guī)實施 對用戶有何影響？

• 2018年7月10日 FanTianQing來源：新浪新聞 828 50
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  2018-2023年版金融倉儲產業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告

  區(qū)域產業(yè)規(guī)劃是地方經濟發(fā)展戰(zhàn)略的核心內容，是各級政府部門發(fā)展相關產業(yè)的“路線圖”，對于區(qū)域發(fā)展規(guī)劃來說，就相當于一張藍圖對一個建筑物的重要性，有了這張“藍圖”，區(qū)域才能在有規(guī)劃有計...

根據(jù)中國人民銀行近日發(fā)布的《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，自7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存。

什么是客戶備付金？簡單來說，當你在網(wǎng)上購買商品時，確認收貨前，所支付的貨款會先放在支付機構的賬上，再由支付機構結算給商戶，這部分沉淀資金就屬于客戶備付金。

根據(jù)中國人民銀行近日發(fā)布的《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，自7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存。此次備付金新規(guī)正式實施，其出臺的背景是什么？將如何作用于眾多支付機構？是否會對廣大消費者產生影響？

資金存在被挪用等風險，央行加強備付金管理

“備付金不是支付機構的自有財產，所有權屬于支付機構的客戶，在支付賬戶中的資金不是銀行存款，不受《存款保險條例》保護?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院高級研究員董希淼解釋，也就是說，在沒有央行統(tǒng)一存管要求的情況下，備付金以支付機構名義存放在銀行，支付機構在事實上擁有支配權和使用權，因此備付金存在被挪用和占用等風險。

近年來，隨著我國金融領域的深化發(fā)展，非銀行支付領域創(chuàng)新加快的同時，亂象頻生。舉例來說，2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務公司在檢查中被發(fā)現(xiàn)挪用客戶備付金，涉及資金5400多萬元；12月，上海暢購企業(yè)服務公司被發(fā)現(xiàn)挪用客戶備付金，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人，造成巨大損失。

如果缺乏有效監(jiān)管，將給消費者和金融業(yè)發(fā)展帶來隱憂。從金融消費者的角度看，原來對備付金的監(jiān)管不足，威脅了客戶資金安全，消費者的資金存在被挪用和占用等風險。從我國金融行業(yè)的發(fā)展來看，部分支付機構突破經營范圍，通過在多個銀行開立的備付金賬戶違規(guī)辦理跨行清算，也在一定程度上破壞了金融健康發(fā)展的環(huán)境。從我國的金融穩(wěn)定和金融秩序看，部分支付機構的野蠻生長加大了金融風險跨系統(tǒng)傳導的隱患，甚至有機構借此便利，為洗錢等犯罪活動提供通道。

央行加強備付金管理，分步實施集中存管，是加強金融亂象整治的重要措施。

政策調整循序漸進，充分考慮對支付機構流動性等影響

事實上，此次新規(guī)發(fā)布并不是央行首次出手應對客戶備付金。早在2013年6月，央行便發(fā)布《支付機構客戶備付金存管辦法》，要求支付機構應將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行。2017年1月，央行要求支付機構將備付金交存至央行的專用存款賬戶，首次交存的比例為平均20%左右。2017年12月，央行決定2018年起支付機構客戶備付金集中交存比例由20%左右提高至50%左右。此次又進一步明確，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存。

“透過這一系列措施可以發(fā)現(xiàn)，政策調整過程充分考慮了對支付機構流動性等因素的影響，充分考慮了支付機構的承受能力，在循序漸進的過程中逐步實現(xiàn)對備付金的100%集中存管?！倍ｍ嫡J為。

值得注意的是，此次通知要求，除跨境人民幣備付金賬戶、基金銷售結算專用賬戶、預付卡備付金賬戶和外匯備付金賬戶外，支付機構應于2019 年1月14日前注銷在商業(yè)銀行的其余備付金賬戶。

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