當(dāng)前金融業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和困境分析及金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)過程中的痛點

• 2019年2月8日 WuZhiCong來源：互聯(lián)網(wǎng) 730 43
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當(dāng)前金融業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和困境

一、近幾年金融機構(gòu)不良資產(chǎn)持續(xù)上升情況

圖表：2013-2018年上半年中國商業(yè)銀行的不良貸款情況

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院、銀監(jiān)會

2018年上半年，商業(yè)銀行不良貸款余額19571億元，不良貸款率1.86%，撥備覆蓋率178.70%，貸款撥備率3.33%。核銷放緩和不良認(rèn)定趨嚴(yán)等因素導(dǎo)致不良貸款余額和不良率較年初有較為明顯的增加，撥備覆蓋率小幅下降，但撥備余額和貸款撥備率也同步提升，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量仍處于可控水平。未來一段時間，雖然部分領(lǐng)域仍面臨潛在風(fēng)險的挑戰(zhàn)，但無還本續(xù)貸措施的推廣和定向支持政策組合的逐步落實，將有助于企業(yè)緩解資金周轉(zhuǎn)壓力，而相對較高的撥備水平保證了大規(guī)模核銷的可持續(xù)性，因此商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下行的可能性不大。預(yù)計2018年商業(yè)銀行不良貸款率仍會在1.7%-1.9%的水平，貸款撥備率則有可能出現(xiàn)小幅回落。

不良貸款率和關(guān)注類貸款占比一增一降。上半年，商業(yè)銀行不良貸款余額增長2514億元，較2017年同期多增1278億元;不良貸款率1.86%，比年初增加0.12個百分點。而關(guān)注類貸款余額較年初僅增加149億元，關(guān)注類貸款占比為3.26%，較年初下降0.23個百分點，已經(jīng)連續(xù)7個季度出現(xiàn)下降。

二、金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)過程中的痛點

痛點1

傳統(tǒng)銀行服務(wù)往往集中于某些特定領(lǐng)域，其競爭已經(jīng)白熱化，難以實現(xiàn)資產(chǎn)收益的提升。對于傳統(tǒng)金融尚未全面覆蓋的普惠金融領(lǐng)域，如收益率較高的大眾化消費金融資產(chǎn)，還尚待進(jìn)一步開拓。

痛點2

傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下，銀行主要通過物理網(wǎng)點吸收儲蓄。而線上金融服務(wù)模式不斷創(chuàng)新發(fā)展的今天，創(chuàng)新型金融科技平臺匯聚了大量小額資金的收支使用，這對于銀行形成資金沉淀是一種挑戰(zhàn)。

痛點3

傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下的產(chǎn)品宣傳與推廣渠道，多是通過新聞媒體、中介代理、實體廣告和贊助支持等實現(xiàn)，投入很大，但存在著低轉(zhuǎn)化率和高成本的問題。

痛點4

電子商務(wù)和移動支付的發(fā)展，為小微企業(yè)的營運提供了極大的便利，也使大量小微企業(yè)資金流向非銀行金融機構(gòu)。盡管如此，小微企業(yè)仍面對著融資難、財務(wù)服務(wù)不專業(yè)、日常管理成本高等問題。從銀行角度來講，對小微企業(yè)的獲客和服務(wù)成本較高，通過信貸服務(wù)、財務(wù)和投資服務(wù)等帶來的收益卻很有限。

痛點5

隨著技術(shù)環(huán)境的不斷發(fā)展，大眾金融消費觀念不斷轉(zhuǎn)變，三方支付、在線信貸、在線投資等普惠金融服務(wù)，主要特點就是小額高頻。銀行需要考慮如何在更好服務(wù)大眾的同時，實現(xiàn)商業(yè)和成本上的可持續(xù)性。

痛點6

傳統(tǒng)的財富管理服務(wù)，往往以理財經(jīng)理/財富管理顧問為主體，在服務(wù)推介、客戶管理等方面具有極高的人工成本，難以適應(yīng)現(xiàn)階段金融服務(wù)的大眾普惠特征。

痛點7

傳統(tǒng)支付方式下，交易的處理時間長、費用高、支付安全性差等問題顯著，用戶即時體驗不理想。在跨境支付與結(jié)算領(lǐng)域，每筆交易都需要在多家機構(gòu)間進(jìn)行傳送，不但速度慢、效率低，而且交易成本居高不下。

痛點8

隨著金融產(chǎn)品類型和金融服務(wù)渠道的不斷拓寬，越來越多的個人消費者將閑散資金用于理財與投資，但卻對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下交易與支付的風(fēng)險了解不足，平易高效的客服與消費者教育十分必要。而傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下，客服與消費者教育往往需要銀行工作人員的大量參與，其營運成本較高，但服務(wù)質(zhì)量及效率卻很低。

痛點9

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟具有生產(chǎn)周期長、投資回報率低、易受自然因素影響等特征，使得傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融表現(xiàn)出了高風(fēng)險、高成本、低收益的特點。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化模式和路徑的實現(xiàn)，需要低成本技術(shù)支撐的創(chuàng)新金融服務(wù)的大力支持。

痛點10

傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下，受限于用戶信用評估要求，企業(yè)和個人信貸申請流程均較為繁瑣。雖然央行已經(jīng)建立了較為完善的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，銀行內(nèi)部也有大量的信用數(shù)據(jù)，但仍難以滿足開發(fā)更多便捷貸款品種的需求。

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