2023中國(guó)零售銀行行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研分析

• 黃文玉 2023年5月12日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1227 80
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零售銀行，是銀行類型之一，它們的服務(wù)對(duì)象是普通大眾和中小企業(yè)。零售銀行服務(wù)客戶通常是透過銀行分行、自動(dòng)柜員機(jī)及網(wǎng)上銀行等交易的。與之對(duì)應(yīng)的是批發(fā)銀行。

一、零售銀行的概念

零售銀行，是銀行類型之一，它們的服務(wù)對(duì)象是普通大眾和中小企業(yè)。零售銀行服務(wù)客戶通常是透過銀行分行、自動(dòng)柜員機(jī)及網(wǎng)上銀行等交易的。與之對(duì)應(yīng)的是批發(fā)銀行。零售銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，依托高科技手段，向個(gè)人，家庭和中小企業(yè)提供的綜合性，一體化的金融服務(wù)，包括存取款，貸款，結(jié)算，匯兌，投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)不是某一項(xiàng)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，而是許多業(yè)務(wù)的總稱。它有著廣泛的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，既可以是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也可以是新業(yè)務(wù);既可以是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也可以是負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)，還可以是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等等。

通常將主要向消費(fèi)者和小企業(yè)提供服務(wù)的銀行被稱為零售銀行。業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍相當(dāng)廣泛，它涉及到商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)(表外業(yè)務(wù))各個(gè)領(lǐng)域。不同的細(xì)分市場(chǎng)所配備的資源是不一樣的，要進(jìn)行精細(xì)化的客戶管理，中國(guó)的四大國(guó)有銀行陸續(xù)上市，國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)者的大量涌入，面對(duì)來自股東和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手兩方面的壓力，勢(shì)必要求銀行提高其利潤(rùn)率和資產(chǎn)回報(bào)率，因此必須進(jìn)行有效的客戶管理，KMG在金融營(yíng)銷領(lǐng)域應(yīng)用KMG獨(dú)有的價(jià)值營(yíng)銷(ROI)的模型使資源和細(xì)分市場(chǎng)的匹配達(dá)到最佳。

二、零售銀行行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，零售銀行服務(wù)是基礎(chǔ)性的社會(huì)服務(wù)之一，零售銀行服務(wù)價(jià)格與每個(gè)居民息息相關(guān)。在中國(guó)，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入發(fā)展，零售銀行服務(wù)在服務(wù)內(nèi)容逐漸豐富、服務(wù)水平日益提升的同時(shí)，已經(jīng)穩(wěn)步有序地建立了有償服務(wù)的理念和機(jī)制。與國(guó)外成熟的市場(chǎng)相比，中國(guó)零售銀行服務(wù)的價(jià)格制訂還處于較為初級(jí)的階段，本文期望通過介紹國(guó)外零售銀行服務(wù)價(jià)格的整體狀況以及演變趨勢(shì)，給國(guó)內(nèi)同行提供參考和借鑒。

零售銀行服務(wù)所涉及的范圍非常寬泛，包含了銀行為個(gè)人客戶提供的各類金融服務(wù)，通?？梢苑譃椋汉诵牡娜粘Ａ闶坫y行服務(wù)、儲(chǔ)蓄理財(cái)、個(gè)人貸款以及其他服務(wù)等四個(gè)方面。其中，核心的日常零售銀行服務(wù)是最為基礎(chǔ)性的零售銀行服務(wù)。

核心的日常零售銀行服務(wù)的主要內(nèi)容是：第一，賬戶管理，即銀行為個(gè)人客戶開立銀行活期賬戶并提供電話銀行、網(wǎng)上銀行服務(wù);第二，支付工具，即銀行為個(gè)人客戶提供支票、借記卡、信用卡、行內(nèi)電匯、跨行電匯、定期支付以及直接借記等支付清算工具和資金匯劃服務(wù);第三，現(xiàn)金使用，即銀行為個(gè)人客戶提供在本行柜臺(tái)、本行ATM上存取現(xiàn)金以及在他行ATM上支取現(xiàn)金等現(xiàn)金管理服務(wù);第四，例外處理，即銀行為個(gè)人客戶提供銀行卡掛失、賬戶止付、信息檢索以及現(xiàn)金支票等各類非常規(guī)性的服務(wù)。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國(guó)零售銀行行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

中國(guó)境內(nèi)銀行基于成本彌補(bǔ)所制定的各類核心服務(wù)價(jià)格，已經(jīng)對(duì)于零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生顯著成效。首先，銀行在提供零售銀行服務(wù)方面進(jìn)行的投入有了基本的補(bǔ)償機(jī)制，能夠更多地投入資源提升服務(wù)水平;其次，個(gè)人客戶更加理性、科學(xué)地使用各類零售銀行服務(wù)，較大程度地避免了社會(huì)整體對(duì)零售銀行服務(wù)的過度使用;最后，各類專業(yè)化第三方機(jī)構(gòu)參與零售銀行服務(wù)的積極性明顯提高，有效提升了零售銀行服務(wù)整體環(huán)境的建設(shè)速度。

最后值得注意的一點(diǎn)，是全球零售銀行業(yè)務(wù)都存在著更多依賴遠(yuǎn)程渠道進(jìn)行銷售和服務(wù)的趨勢(shì)。盡管一般來說，通過網(wǎng)上銀行、電話銀行等遠(yuǎn)程渠道提供零售銀行服務(wù)的銷售和服務(wù)，能夠減少銀行對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)人員的依賴，以更低的成本提供更為便捷高效的服務(wù)，但是，遠(yuǎn)程渠道的廣泛采用也會(huì)帶來一些問題，比如：如何保持營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)人員的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、如何增加對(duì)高端客戶的針對(duì)性銷售和服務(wù)能力、如何避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)等等。

國(guó)外較為成熟市場(chǎng)上的銀行在這些方面已經(jīng)做了一些有益的探索，主要是嘗試把更加針對(duì)性的功能設(shè)定和更加差異化的定價(jià)機(jī)制針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)行更加復(fù)雜的組合，例如，針對(duì)普通個(gè)人客戶把網(wǎng)上銀行服務(wù)與活期賬戶服務(wù)打包定價(jià)等，以此促使不同類型的個(gè)人客戶積極地選擇適合自己的接受零售銀行服務(wù)的不同模式，最終實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠道、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)人群、服務(wù)價(jià)格等的有效匹配。在這一方面，中國(guó)境內(nèi)銀行需要早做準(zhǔn)備。

埃森哲發(fā)布的《2021全球及中國(guó)金融消費(fèi)者調(diào)研報(bào)告》顯示，建生態(tài)、搭場(chǎng)景、擴(kuò)用戶是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本方法，其核心是場(chǎng)景。嵌入式的場(chǎng)景金融給金融機(jī)構(gòu)帶來了新的紅利。

近年來，商業(yè)銀行積極探索零售業(yè)務(wù)發(fā)展的新平臺(tái)，從金融、生活服務(wù)、餐飲、出行、電商等日常生活場(chǎng)景入手，不斷推進(jìn)手機(jī)銀行App發(fā)展、轉(zhuǎn)型和升級(jí)，構(gòu)建起具備強(qiáng)大場(chǎng)景支撐的App生態(tài)圈。同時(shí)，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字金融科技成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的新手段，推動(dòng)了零售銀行產(chǎn)品、服務(wù)、管理的數(shù)字化和智慧化水平全面提升。未來幾年，金融科技將在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、管理思維、業(yè)務(wù)模式等方面進(jìn)行全方位的滲透與融合，并成為零售銀行業(yè)務(wù)的主要驅(qū)動(dòng)力。

零售銀行行業(yè)研究報(bào)告旨在從國(guó)家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析零售銀行未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢(shì)，挖掘零售銀行行業(yè)的市場(chǎng)潛力，基于重點(diǎn)細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域的深度研究，提供對(duì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個(gè)角度市場(chǎng)變化的生動(dòng)描繪，清晰發(fā)展方向。

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  在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)及投資者能否做出適時(shí)有效的市場(chǎng)決策是制勝的關(guān)鍵。零售銀行行業(yè)研究報(bào)告就是為了解行情、分析環(huán)境提供依據(jù)，是企業(yè)了解市場(chǎng)和把握發(fā)展方向的重要手段，是輔助企業(yè)決策...

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