專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)迎來(lái)重要利好消息 險(xiǎn)企擴(kuò)容由試點(diǎn)轉(zhuǎn)為常態(tài)化經(jīng)營(yíng) 養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)市場(chǎng)深度分析

• 李波 2023年5月30日 來(lái)源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 272 10
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記者近日從業(yè)內(nèi)獲悉，為進(jìn)一步推動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，國(guó)家金融監(jiān)管總局日前向業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，《通知》稱未來(lái)符合條件的人身保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

試點(diǎn)即將滿兩周年的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)迎來(lái)重要利好消息。

記者近日從業(yè)內(nèi)獲悉，為進(jìn)一步推動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，國(guó)家金融監(jiān)管總局日前向業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，《通知》稱未來(lái)符合條件的人身保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

最新數(shù)據(jù)顯示，自試點(diǎn)以來(lái)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)模保持增長(zhǎng)，截至今年一季度末，累計(jì)保費(fèi)規(guī)模50.8億元，投保件數(shù)42.9萬(wàn)件，其中新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保超過(guò)6萬(wàn)件。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國(guó)軍在接受記者采訪時(shí)表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)總體上是成功的，利用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制很好地化解了新市民等群體的養(yǎng)老保障難題。所以，從試點(diǎn)到推廣再到常態(tài)化是大趨勢(shì)。

險(xiǎn)企擴(kuò)容：由試點(diǎn)轉(zhuǎn)為常態(tài)化經(jīng)營(yíng)

2021年6月1日，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)在浙江省和重慶市開展，人保壽險(xiǎn)、中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司、太平人壽等6家人身險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。2022年3月1日，試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)展至全國(guó)，并且在原有6家試點(diǎn)保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加試點(diǎn)。

從《通知》具體要求看，保險(xiǎn)公司需滿足上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本(實(shí)收資本)的75%;上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%;上年度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%;以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

根據(jù)專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況，要求有所降低?！锻ㄖ芬?guī)定，養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機(jī)制健全的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，可以豁免第一款關(guān)于上年度末所有者權(quán)益不低于50億元的規(guī)定。

“發(fā)展養(yǎng)老金融需要保險(xiǎn)公司為客戶提供穩(wěn)健且長(zhǎng)期安全的投資，這需要保險(xiǎn)公司配備專業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)，擁有足夠多的投資人才?！?/p>

接受記者采訪的業(yè)內(nèi)專家分析，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，具有打通養(yǎng)老金二三支柱、打通個(gè)人團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等優(yōu)勢(shì)。

據(jù)記者梳理，按照《通知》要求，具備專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司或擴(kuò)大至30家。從2022年末數(shù)據(jù)看，在不考慮責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率的要求下，共有28家人身險(xiǎn)公司符合監(jiān)管要求。

但與此同時(shí)，規(guī)定也讓一部分中小保險(xiǎn)公司“望而卻步”。例如，從2023年一季度人身險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告披露的結(jié)果來(lái)看，78家公司中有22家綜合償付能力不足150%。

渠道擴(kuò)容：銷售渠道更加多元

針對(duì)當(dāng)前一些保險(xiǎn)公司主要通過(guò)官網(wǎng)與銀行渠道銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，拓客較為被動(dòng)的情況，《通知》提出，保險(xiǎn)公司可以委托符合規(guī)定的銀行、中介機(jī)構(gòu)，或者通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或委托中介機(jī)構(gòu)的自營(yíng)平臺(tái)宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

“銷售渠道拓寬后，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售模式將更為多元和主動(dòng)?！必?cái)通證券分析師夏昌盛表示。

考慮到專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)容、保險(xiǎn)公司增加，監(jiān)管部門對(duì)銷售環(huán)節(jié)提出了更高要求。

根據(jù)《通知》要求，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在宣傳和銷售時(shí)，不得將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、基金、國(guó)債等進(jìn)行收益簡(jiǎn)單比較，也不得按照投資組合歷史結(jié)算利率對(duì)投資組合賬戶價(jià)值變動(dòng)進(jìn)行演示。

產(chǎn)品擴(kuò)容：由審批制改為備案制

由于進(jìn)入門檻較高，而且從制度方面進(jìn)行了全面的規(guī)范，專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品也將從審批制進(jìn)入備案制?！锻ㄖ诽岢?，自2023年7月1日起，對(duì)專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率統(tǒng)一實(shí)行備案管理，回歸常態(tài)化監(jiān)管。

專家預(yù)計(jì)，下半年，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量將大幅擴(kuò)容，產(chǎn)品多樣性有望得到進(jìn)一步增強(qiáng)。

盡管《通知》還處于征求意見階段，不過(guò)，今后絕大多數(shù)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品都能符合個(gè)人養(yǎng)老金制度的要求，險(xiǎn)企目前可以充分準(zhǔn)備，待政策落地后，適時(shí)推出個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

個(gè)人養(yǎng)老金制度落地實(shí)施以來(lái)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一直是對(duì)接個(gè)人養(yǎng)老金制度最多的保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)中國(guó)銀保信最新披露，目前，對(duì)接個(gè)人養(yǎng)老金制度的保險(xiǎn)產(chǎn)品有32款，其中11款為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)采取“保證+浮動(dòng)”的收益模式，提供穩(wěn)健型、進(jìn)取型兩種風(fēng)格賬戶供客戶選擇。據(jù)各家保險(xiǎn)公司披露的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2022年結(jié)算利率，穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率在4.0%至5.15%之間，進(jìn)取賬戶結(jié)算利率在4.5%至5.7%之間。

人口老齡化是我國(guó)社會(huì)發(fā)展的重要趨勢(shì)，也是今后較長(zhǎng)一段時(shí)期我國(guó)的基本國(guó)情。積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已經(jīng)上升為國(guó)家戰(zhàn)略。

社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)

2022年，我國(guó)基本養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)18連漲。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍?！秱€(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》及其配套政策相繼出臺(tái)，中國(guó)證監(jiān)會(huì)公布首批129只個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式在北京、上海、廣州等36個(gè)先行城市(地區(qū))落地實(shí)施。

2022年，中央專項(xiàng)彩票公益金支持全國(guó)42個(gè)地區(qū)實(shí)施居家和社區(qū)基本養(yǎng)老服務(wù)提升行動(dòng)項(xiàng)目，為經(jīng)濟(jì)困難的失能、部分失能老年人建設(shè)10萬(wàn)張家庭養(yǎng)老床位、提供20萬(wàn)人次居家養(yǎng)老上門服務(wù)。

北京、青島、蘇州等地探索“物業(yè)+養(yǎng)老”新模式。湖南在老年人助餐服務(wù)保障方面發(fā)布第一部省級(jí)地方性法規(guī)。民政部、中央政法委等部門明確提出到2023年年底前，基本建立特殊困難老年人探訪關(guān)愛服務(wù)機(jī)制。

2022年，《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)安全基本規(guī)范》強(qiáng)制性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)正式實(shí)施，全國(guó)統(tǒng)一的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等級(jí)評(píng)定體系建設(shè)大力推進(jìn)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)常態(tài)化疫情防控與綜合監(jiān)管并舉，形成增量、提質(zhì)、增效、協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局。

全國(guó)提供住宿的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)40466個(gè)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位509.3萬(wàn)張。北京、河北等24個(gè)省份出臺(tái)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等級(jí)評(píng)定管理辦法。江西、天津、安徽、福建廈門、貴州、湖北、山東濟(jì)南7地出臺(tái)專項(xiàng)政策規(guī)范養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)/會(huì)員制事項(xiàng)。

我國(guó)將加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

2日從市場(chǎng)監(jiān)管總局獲悉，我國(guó)將加強(qiáng)養(yǎng)老和家政服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，滿足老年人多樣化、多層次養(yǎng)老服務(wù)需求，促進(jìn)家政服務(wù)業(yè)提質(zhì)擴(kuò)容。

市場(chǎng)監(jiān)管總局、民政部、商務(wù)部近日聯(lián)合印發(fā)了《養(yǎng)老和家政服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化專項(xiàng)行動(dòng)方案》，提出了到2025年養(yǎng)老和家政服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化工作的總體目標(biāo)以及4大方面、10項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)。

在標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)方面，行動(dòng)方案提出優(yōu)化養(yǎng)老和家政服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)供給結(jié)構(gòu)，從支撐行業(yè)管理、提升服務(wù)質(zhì)量、引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)3個(gè)方面提出重點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)制修訂項(xiàng)目。

進(jìn)一步強(qiáng)化標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施與行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、改革任務(wù)、專項(xiàng)行動(dòng)等的協(xié)同推進(jìn)，提出向消費(fèi)者明示服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、完善標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施信息反饋機(jī)制、分批部署150個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化試點(diǎn)示范項(xiàng)目等任務(wù)。

在標(biāo)準(zhǔn)化能力建設(shè)方面，行動(dòng)方案提出推動(dòng)將標(biāo)準(zhǔn)化知識(shí)納入養(yǎng)老、家政從業(yè)人員技能培訓(xùn)，建立以標(biāo)準(zhǔn)為支撐、覆蓋從業(yè)人員和服務(wù)機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)機(jī)制。

促進(jìn)養(yǎng)老和家政服務(wù)領(lǐng)域國(guó)內(nèi)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)銜接、強(qiáng)化國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化人才培養(yǎng)，支撐構(gòu)建高標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)業(yè)開放制度體系。

下一步，市場(chǎng)監(jiān)管總局將會(huì)同民政部、商務(wù)部持續(xù)關(guān)注人民群眾的現(xiàn)實(shí)需求，進(jìn)一步優(yōu)化養(yǎng)老和家政服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，加速服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提檔升級(jí)，以標(biāo)準(zhǔn)引領(lǐng)養(yǎng)老和家政服務(wù)業(yè)規(guī)范化、品質(zhì)化、數(shù)字化、融合化發(fā)展，形成標(biāo)準(zhǔn)化與養(yǎng)老和家政行業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展新局面。

2019年12月27日，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局、國(guó)家標(biāo)委會(huì)公布《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)安全基本規(guī)范》，這是我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域第一項(xiàng)強(qiáng)制性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，有利推進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

2020年12月，國(guó)務(wù)院又發(fā)布了《關(guān)于建立健全養(yǎng)老服務(wù)綜合監(jiān)管制度促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的意見》。針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展運(yùn)營(yíng)監(jiān)督管理中的諸多薄弱環(huán)節(jié)，這些制度的落實(shí)和執(zhí)行還需要各級(jí)管理部門的長(zhǎng)久努力。

根據(jù)中研普華研究院《2022-2027年養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展規(guī)劃咨詢綜合研究報(bào)告》顯示：

展望2023年，是實(shí)施積極老齡化國(guó)家戰(zhàn)略、加速建設(shè)全體老年人享有基本養(yǎng)老服務(wù)的關(guān)鍵之年，老有所養(yǎng)和老有所為將繼續(xù)成為2023年養(yǎng)老事業(yè)和產(chǎn)業(yè)的著力重點(diǎn)

宏觀規(guī)劃和地方立法密集出臺(tái)，養(yǎng)老事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向更加明確，養(yǎng)老服務(wù)成消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。

安徽省人民政府辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見》(下稱“意見”)。意見圍繞提升養(yǎng)老產(chǎn)品供給水平、釋放養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展新動(dòng)能、培育養(yǎng)老消費(fèi)市場(chǎng)、優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境等四方面內(nèi)容展開，努力實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學(xué)、老有所樂(lè)。

意見提出，充分發(fā)揮市場(chǎng)作用，用好安徽養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資基金，強(qiáng)化對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)關(guān)鍵領(lǐng)域和重大項(xiàng)目的投資帶動(dòng)。

鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行出臺(tái)針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的專項(xiàng)信貸政策，拓寬貸款抵質(zhì)押品范圍，加大對(duì)養(yǎng)老企業(yè)信貸投放的精準(zhǔn)度。

加強(qiáng)對(duì)中小養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)的信貸擔(dān)保支持，鼓勵(lì)非銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)基金、信托、融資租賃等方式，加大對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資支持。

支持符合條件的養(yǎng)老企業(yè)通過(guò)上市、發(fā)行債券等方式融資。

另外，加大財(cái)稅支持。發(fā)揮財(cái)政專項(xiàng)資金的引導(dǎo)作用，對(duì)符合條件的養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、康復(fù)輔具、智慧養(yǎng)老等機(jī)構(gòu)給予支持。落實(shí)扶持小微企業(yè)相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，對(duì)符合條件的小微養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定給予增值稅、所得稅等優(yōu)惠。

為了提升人才供給質(zhì)量，意見提出，鼓勵(lì)高等院校和職業(yè)院校開設(shè)智慧健康養(yǎng)老服務(wù)與管理、老年保健管理和康復(fù)輔助器具設(shè)計(jì)等相關(guān)專業(yè)，擴(kuò)大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專業(yè)人才招生規(guī)模。推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)與相關(guān)職業(yè)院校深度合作，培育一批產(chǎn)教融合型養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)。

意見還提出，激發(fā)老年教育市場(chǎng)活力。積極拓展老年教育辦學(xué)主體，鼓勵(lì)符合條件的各類教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開發(fā)適合老年人特點(diǎn)的教育產(chǎn)品和培訓(xùn)課程，適應(yīng)老年人不斷增長(zhǎng)的文化娛樂(lè)、健康養(yǎng)生、金融理財(cái)?shù)刃枨?。鼓?lì)發(fā)展老年數(shù)字教育新業(yè)態(tài)，支持通過(guò)網(wǎng)站、手機(jī)APP等平臺(tái)，開發(fā)線上授課、互動(dòng)交流等產(chǎn)品。

《2022-2027年養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展規(guī)劃咨詢綜合研究報(bào)告》由中研普華研究院撰寫，本報(bào)告對(duì)該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

• 相關(guān)深度報(bào)告REPORTS

  

  2022-2027年養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展規(guī)劃咨詢綜合研究報(bào)告

  中研普華通過(guò)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)長(zhǎng)期跟蹤監(jiān)測(cè)，分析養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)需求、供給、經(jīng)營(yíng)特性、獲取能力、產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈等多方面的內(nèi)容，整合行業(yè)、市場(chǎng)、企業(yè)、用戶等多層面數(shù)據(jù)和信息資源，為客戶提供深...

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