中國團(tuán)體保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析 團(tuán)體保險(xiǎn)能夠?yàn)閳F(tuán)體單位提供全面的風(fēng)險(xiǎn)管理和員工福利保障

• 周迅 2023年8月18日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 791 48
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團(tuán)體保險(xiǎn)主要是為了滿足團(tuán)體單位在人力資源管理和其他管理方面的需求，同時(shí)也可以作為個(gè)人保險(xiǎn)的補(bǔ)充保險(xiǎn)，提高人們的保險(xiǎn)保障水平。團(tuán)體保險(xiǎn)可以提供醫(yī)療、養(yǎng)老、意外傷害等保障，也可以根據(jù)團(tuán)體的特殊需求進(jìn)行個(gè)性化定制。在定位上，團(tuán)體保險(xiǎn)被視為一種管理工具和福利

我國團(tuán)體保險(xiǎn)的起源可以追溯到1951年。當(dāng)時(shí)，中國人民保險(xiǎn)公司推出了定期團(tuán)體壽險(xiǎn)產(chǎn)品，標(biāo)志著團(tuán)體保險(xiǎn)在中國市場的誕生。隨后，團(tuán)體保險(xiǎn)在中國迅速發(fā)展，到1980年代初期，團(tuán)體保險(xiǎn)占據(jù)了中國保險(xiǎn)市場的主導(dǎo)地位。

在20世紀(jì)90年代中期，中國保險(xiǎn)市場開始走向市場化改革，個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸崛起，團(tuán)體保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場中的地位逐漸下降。但是，隨著團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷更新和創(chuàng)新，以及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理需求的增加，團(tuán)體保險(xiǎn)在中國市場仍然具有一定的市場份額。

我國團(tuán)體保險(xiǎn)市場還存在一些問題，如保險(xiǎn)條款不夠規(guī)范、保險(xiǎn)費(fèi)率偏高、保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理不夠完善等。為了解決這些問題，需要規(guī)范保險(xiǎn)條款，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理，提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和理賠效率，以促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，隨著社會(huì)保障制度改革和醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，團(tuán)體保險(xiǎn)在健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的優(yōu)勢也會(huì)逐漸顯現(xiàn)，這將為團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展提供更多的機(jī)會(huì)和空間。

我國團(tuán)體保險(xiǎn)的定位主要是作為個(gè)人保險(xiǎn)的補(bǔ)充保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)是由團(tuán)體單位作為投保人，為團(tuán)體成員之一的所有成員或其中的一部分成員提供保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)主要是為了滿足團(tuán)體單位在人力資源管理和其他管理方面的需求，同時(shí)也可以作為個(gè)人保險(xiǎn)的補(bǔ)充保險(xiǎn)，提高人們的保險(xiǎn)保障水平。團(tuán)體保險(xiǎn)可以提供醫(yī)療、養(yǎng)老、意外傷害等保障，也可以根據(jù)團(tuán)體的特殊需求進(jìn)行個(gè)性化定制。在定位上，團(tuán)體保險(xiǎn)被視為一種管理工具和福利手段，能夠?yàn)閳F(tuán)體單位提供全面的風(fēng)險(xiǎn)管理和員工福利保障。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國團(tuán)體保險(xiǎn)市場分析及發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告》顯示：

第一章 團(tuán)體保險(xiǎn)及其概念

第一節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn)的成立

一、團(tuán)體保險(xiǎn)的含義

團(tuán)體保險(xiǎn)是指以一張保險(xiǎn)單為眾多被保險(xiǎn)人提供保障的保險(xiǎn)。它以集體單位作為承保對象，保險(xiǎn)公司和集體單位作為雙方當(dāng)事人，采用一張保險(xiǎn)單形式訂立合同。通常以團(tuán)體單位為投保人，單位內(nèi)工作人員為被保險(xiǎn)人。

二、團(tuán)體保險(xiǎn)合同

團(tuán)體保險(xiǎn)合同是一種集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。在團(tuán)體保險(xiǎn)合同中，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人對每一保險(xiǎn)標(biāo)的在其保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，根據(jù)實(shí)際損失承擔(dān)賠償責(zé)任(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的場合)，或進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付(人身保險(xiǎn)的場合)。

第二節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn)的特征

一、風(fēng)險(xiǎn)選擇特殊

團(tuán)體保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)選擇特殊。團(tuán)體保險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)就是用對團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)選擇來取代對個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)選擇。團(tuán)體保險(xiǎn)投保過程中無需提供團(tuán)體中個(gè)人的可保證明，保險(xiǎn)人只需對整個(gè)團(tuán)體的可保性作出判斷，即用團(tuán)體核保來替代個(gè)人核保。由于團(tuán)體規(guī)模較大自然產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)分散作用，團(tuán)體只需重點(diǎn)考慮該團(tuán)體的人數(shù)以及團(tuán)體人數(shù)累積將產(chǎn)生的可預(yù)測的死亡率和發(fā)病率。此外，團(tuán)體的退保風(fēng)險(xiǎn)小。

二、保險(xiǎn)計(jì)劃靈活

團(tuán)體保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)計(jì)劃靈活。一般的，一份團(tuán)體保險(xiǎn)合同可以同時(shí)為多種不同職業(yè)、不同年齡、不同性別、不同健康狀況、不同收入水平以及不同生活環(huán)境的個(gè)人提供保障。為了適應(yīng)各種不同的需要，一份團(tuán)體保險(xiǎn)合同可以包括多種不同的保險(xiǎn)條款，如死亡、殘疾、疾病、生育、意外事故以及離職等條款，也可以包括有現(xiàn)金或非現(xiàn)金的福利補(bǔ)貼條款。而且，對于相同的保險(xiǎn)計(jì)劃，還可以在不同的保險(xiǎn)金額和交費(fèi)方式等方面做出多種不同的選擇，以適應(yīng)各種不同的需求。

三、經(jīng)營成本低廉

團(tuán)體保險(xiǎn)合同的經(jīng)營成本低廉。因?yàn)閳F(tuán)體保險(xiǎn)一般是采用一張主保單承保一個(gè)群體的做法，它簡化了承保及收費(fèi)等手續(xù)，并且購買團(tuán)體保險(xiǎn)是不需要體檢的，這大大的降低了承保的成本，所以團(tuán)體保險(xiǎn)的經(jīng)營成本相對較低。此外，團(tuán)體保險(xiǎn)的傭金占總保險(xiǎn)費(fèi)收入的比率較個(gè)人保險(xiǎn)的這一比率要低，許多大型的團(tuán)體投保人通常直接與保險(xiǎn)人洽談，免除了傭金支出，從而降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。而且，由于團(tuán)體人數(shù)多，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)小，體檢和其他一些核保要求可以適當(dāng)免除，這也有助于降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。

四、服務(wù)管理專業(yè)

團(tuán)體險(xiǎn)服務(wù)管理專業(yè)是研究如何在團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中提供高質(zhì)量、高效率的服務(wù)管理，包括如何設(shè)計(jì)團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃、制定客戶服務(wù)政策、管理團(tuán)體保險(xiǎn)合同、處理客戶投訴等方面。該專業(yè)需要掌握團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理流程、法律法規(guī)、客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等方面的知識，并能夠根據(jù)實(shí)際情況靈活運(yùn)用，為客戶提供專業(yè)、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

第三節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn)的功能

一、團(tuán)體保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能

團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮，是以團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展為前提的，而團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展又是以國家的政策支持、保險(xiǎn)監(jiān)管的完善、保險(xiǎn)公司的規(guī)范運(yùn)作以及企業(yè)的正確認(rèn)識為條件的。目前，我國團(tuán)體保險(xiǎn)規(guī)模較小，一些業(yè)務(wù)不規(guī)范，其社會(huì)管理功能發(fā)揮不理想。為此，有關(guān)各方應(yīng)努力創(chuàng)造條件，為團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

國內(nèi)外保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐表明：保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后，社會(huì)賦予保險(xiǎn)業(yè)的一項(xiàng)責(zé)任，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段后作用的升華。團(tuán)體保險(xiǎn)通過介入員工福利計(jì)劃，成為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障領(lǐng)域的一種“中間業(yè)務(wù)”，具有突出的社會(huì)管理功能。充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，不能不重視并努力創(chuàng)造條件，發(fā)揮團(tuán)體保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。

(一)團(tuán)體保險(xiǎn)具有突出的社會(huì)管理功能

從國外團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展的情況看，團(tuán)體保險(xiǎn)除了與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，通過給付職能發(fā)揮社會(huì)管理功能外，還通過介入員工福利計(jì)劃，進(jìn)一步凸現(xiàn)其社會(huì)管理功能。團(tuán)體人身保險(xiǎn)產(chǎn)生于員工福利的需要。員工福利計(jì)劃出現(xiàn)于歐洲農(nóng)業(yè)社會(huì)向工業(yè)社會(huì)的轉(zhuǎn)換時(shí)期，二次世界大戰(zhàn)后，特別是20世紀(jì)80年代后，得到了迅速發(fā)展，并成為社會(huì)保障體系的構(gòu)成部分，發(fā)揮重要的穩(wěn)定社會(huì)的作用。與此同時(shí)，許多企業(yè)也將員工福利計(jì)劃作為管理員工的“金手銬”，成為人力資源管理的重要戰(zhàn)略，員工則將員工福利計(jì)劃作為自己享有的一項(xiàng)權(quán)利。團(tuán)體保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司介入員工福利計(jì)劃的重要渠道，已成為保險(xiǎn)公司的重要業(yè)務(wù)。以美國為例，在美國的壽險(xiǎn)市場上，團(tuán)體保險(xiǎn)占有40%以上的市場份額。除必須參加的社會(huì)保險(xiǎn)外，大多數(shù)美國企業(yè)都為員工建立了補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃，同時(shí)還為員工提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)、醫(yī)療津貼保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、定期或終身壽險(xiǎn)等多項(xiàng)保險(xiǎn)。在我國，雖然員工福利計(jì)劃尚不普及，也不規(guī)范，但許多企業(yè)已經(jīng)初步具有員工福利計(jì)劃的理念，并重視為員工提供工資之外的福利?？梢灶A(yù)見：隨著加入WTO后越來越多的外資企業(yè)進(jìn)入我國，員工福利計(jì)劃將被我國越來越多的企業(yè)所采用，這將為我國團(tuán)體保險(xiǎn)的介入和團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮提供廣闊的空間。

(二)充分發(fā)揮團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能應(yīng)具備的條件

分析西方國家團(tuán)體保險(xiǎn)所發(fā)揮的社會(huì)管理功能，不難發(fā)現(xiàn)，團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮是有條件的，主要包括：

1、國家對團(tuán)體保險(xiǎn)的政策支持和有效監(jiān)管

如果說社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)責(zé)任，那么，根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)條件下，責(zé)、權(quán)、利的結(jié)合，經(jīng)營團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司必須享受國家賦予的相應(yīng)的權(quán)利和獲得相應(yīng)的利益。從國外團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展的情況看，其權(quán)利除了與一般企業(yè)一樣，享有國家所創(chuàng)造的公平的市場環(huán)境的權(quán)利外，還必須享有國家對團(tuán)體保險(xiǎn)給予特殊政策支持的權(quán)利，這些權(quán)利也是保險(xiǎn)公司作為企業(yè)獲得相應(yīng)利益的保證。

國家對團(tuán)體保險(xiǎn)的特殊政策支持，主要體現(xiàn)為對團(tuán)體保險(xiǎn)(特別是團(tuán)體年金保險(xiǎn))實(shí)施稅收優(yōu)惠政策。許多國家在稅法中為企業(yè)年金設(shè)立專門的條款，對發(fā)展企業(yè)年金實(shí)施免稅鼓勵(lì)政策，如：允許雇主與雇員從他們的稅前收入中扣除養(yǎng)老金繳費(fèi)額，并減免養(yǎng)老金投資收益所得稅，但對待養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)則像對待其他應(yīng)納稅收入一樣，征收個(gè)人所得稅。在一些經(jīng)合組織國家中，估計(jì)政府用于企業(yè)年金保險(xiǎn)稅收減讓的隱性支出達(dá)到了政府在公共養(yǎng)老保險(xiǎn)顯性財(cái)政支出的20%—40%.在美國和澳大利亞，該項(xiàng)隱性支出約為GDP的1%，英國為3%.

由于各國的團(tuán)體保險(xiǎn)，包括企業(yè)年金保險(xiǎn)都是實(shí)行市場化經(jīng)營，因此，國家對團(tuán)體保險(xiǎn)的有效監(jiān)管也是團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能發(fā)揮的重要保證。有效監(jiān)管取決于監(jiān)管主體的專業(yè)性、監(jiān)管依據(jù)的完備性和監(jiān)管內(nèi)容的科學(xué)性。保險(xiǎn)監(jiān)管主體實(shí)施對團(tuán)體保險(xiǎn)的監(jiān)管，但相關(guān)管理主體也會(huì)對團(tuán)體保險(xiǎn)(主要是年金保險(xiǎn))有關(guān)領(lǐng)域?qū)嵤┍O(jiān)管。團(tuán)體保險(xiǎn)監(jiān)管所依據(jù)的法律體系包括保險(xiǎn)法規(guī)和與團(tuán)體保險(xiǎn)相關(guān)領(lǐng)域的法規(guī)，如美國的《雇員退休收入保障法》、英國的《公司法》等都有對員工福利計(jì)劃的規(guī)定，并對企業(yè)年金保險(xiǎn)產(chǎn)生影響。監(jiān)管內(nèi)容的科學(xué)性則表現(xiàn)為能根據(jù)團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)，對團(tuán)體保險(xiǎn)的經(jīng)營全過程進(jìn)行監(jiān)管。有效監(jiān)管通過為團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)其社會(huì)管理功能的發(fā)揮。

2、保險(xiǎn)公司的規(guī)范運(yùn)作和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

國外團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮，與保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新，規(guī)范經(jīng)營有密切的關(guān)系。在西方發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)公司通過介入員工福利計(jì)劃開展團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，其競爭對手不僅是其他的保險(xiǎn)公司，而且還包括投資公司、基金管理公司、銀行等。保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，完善營銷方式，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，包括精算和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢、產(chǎn)品開發(fā)優(yōu)勢和資產(chǎn)管理優(yōu)勢，發(fā)揮對風(fēng)險(xiǎn)的分散和保障功能，規(guī)范各類業(yè)務(wù)，使團(tuán)體健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期和終身壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種在員工福利計(jì)劃中對疾病、傷殘、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)因素較大的領(lǐng)域發(fā)揮突出的作用，使團(tuán)體保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能得到充分發(fā)揮。

3、企業(yè)對團(tuán)體保險(xiǎn)的正確認(rèn)識

在許多國家，由于參與員工福利計(jì)劃的團(tuán)體保險(xiǎn)可享受稅收優(yōu)惠政策，因此與一般業(yè)務(wù)相比，具有一定的“半官方性質(zhì)”，但這絲毫不影響團(tuán)體保險(xiǎn)的市場化運(yùn)作。對于團(tuán)體保險(xiǎn)市場而言，與一般市場相同，需求者對供給者產(chǎn)生較大的影響。企業(yè)作為團(tuán)體保險(xiǎn)的需求方，對團(tuán)體保險(xiǎn)的認(rèn)識和采取的行動(dòng)，直接決定和影響團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在許多發(fā)達(dá)國家，大多數(shù)企業(yè)都能充分認(rèn)識并利用團(tuán)體保險(xiǎn)在增強(qiáng)員工向心力，吸收、留住有才干的員工，塑造良好的企業(yè)氛圍等方面的作用，認(rèn)識到團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)相比的低成本特點(diǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)與年金市場其他經(jīng)營主體相比的精算優(yōu)勢和產(chǎn)品開發(fā)優(yōu)勢。企業(yè)對團(tuán)體保險(xiǎn)的正確認(rèn)識，使得團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展及其社會(huì)管理功能的發(fā)揮具有廣闊的市場空間。

(三)發(fā)揮我國團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的對策選擇

團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮，是以團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展為前提的，而團(tuán)體保險(xiǎn)的健康發(fā)展又是以國家的政策支持、保險(xiǎn)監(jiān)管的完善、保險(xiǎn)公司的規(guī)范運(yùn)作以及企業(yè)的正確認(rèn)識為條件的。從現(xiàn)實(shí)情況看，我國團(tuán)體保險(xiǎn)規(guī)模較小，團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能發(fā)揮并不理想，甚至由于一些團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不規(guī)范，使得保險(xiǎn)業(yè)背上了“洗錢”的黑名，助長了一些企業(yè)逃避財(cái)務(wù)管理乃至腐敗的不正之風(fēng)。究其原因，實(shí)際上是充分發(fā)揮團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的條件不完全具備。一方面，政府的政策支持力度不夠，稅收優(yōu)惠政策未落實(shí)，使團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮缺乏與之相對稱的“權(quán)利”;另一方面，保險(xiǎn)公司團(tuán)體業(yè)務(wù)經(jīng)營的不規(guī)范和企業(yè)對團(tuán)體保險(xiǎn)的“濫用”，使保險(xiǎn)公司在一定意義上成為企業(yè)的帳外存款機(jī)構(gòu)、國有資產(chǎn)流失的渠道。隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、現(xiàn)代企業(yè)制度的建立以及外資企業(yè)進(jìn)入帶來的企業(yè)年金等國際通行規(guī)則，越來越多的企業(yè)將認(rèn)識到以獎(jiǎng)金加實(shí)物為標(biāo)志的傳統(tǒng)福利模式已經(jīng)難以滿足員工的需求。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢者角色的進(jìn)一步確立和保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的進(jìn)一步放寬，企業(yè)將更多地通過團(tuán)體保險(xiǎn)手段，解決人力資源管理、激勵(lì)機(jī)制落實(shí)和為員工理財(cái)?shù)葐栴}，團(tuán)體保險(xiǎn)的需求將呈現(xiàn)旺盛的態(tài)勢。為此，應(yīng)立足于團(tuán)體保險(xiǎn)的健康發(fā)展來發(fā)揮團(tuán)體保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。

1、政府應(yīng)為發(fā)揮團(tuán)體保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能提供政策支持

(1)啟用稅收優(yōu)惠政策。我國目前對企業(yè)年金的稅收優(yōu)惠政策僅明確了試點(diǎn)地區(qū)企業(yè)繳費(fèi)在工資總額4%以內(nèi)的部分可以從成本中列支，而對企業(yè)年金的投資收益尚無明確的免稅政策，弱化了我國企業(yè)年金發(fā)展的動(dòng)力。相關(guān)研究表明：通過稅惠政策來促進(jìn)企業(yè)年金發(fā)展，是一條成本很低的政策。以2001年為例，當(dāng)對繳費(fèi)階段的企業(yè)所得稅和個(gè)人所得稅都免征，且無免稅上限時(shí)，稅收減少153億元;若有工資總額4%的免稅上限，稅收減少124億元，占財(cái)政收入和稅收總額的1%左右。而通過稅惠政策下的激勵(lì)作用，2001年養(yǎng)老金增長可以達(dá)到416億元—540億元，但是根據(jù)估算，在2001年由商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)的團(tuán)體年金保險(xiǎn)規(guī)模在100億元左右，考慮到團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做的影響，團(tuán)體年金保險(xiǎn)市場的總規(guī)模不會(huì)超過150億元，也就是說企業(yè)年金發(fā)展的“缺口”為260億元～400億元左右，可見，通過稅惠政策可以有效克服“企業(yè)年金發(fā)展壓制”的局面，極大地推動(dòng)團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)其社會(huì)管理功能的發(fā)揮。

(2)完善與團(tuán)體保險(xiǎn)相關(guān)的管理規(guī)定，適時(shí)制定相關(guān)法規(guī)。團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展及其社會(huì)管理功能的發(fā)揮不僅決定于約束團(tuán)體保險(xiǎn)本身的法律、法規(guī)，而且還受制于與之相關(guān)的法律和法規(guī)。如團(tuán)體年金就會(huì)受到企業(yè)年金相關(guān)法規(guī)的影響。從目前情況看，雖然我國對企業(yè)年金確定了實(shí)行“市場化管理和運(yùn)營”的大原則，但一方面對具體運(yùn)營和管理尚未制定標(biāo)準(zhǔn)加以規(guī)范，另一方面是對基金經(jīng)辦機(jī)構(gòu)尚未實(shí)行資格認(rèn)證制度，基金的安全得不到切實(shí)保障，基金投資回報(bào)率難以達(dá)到預(yù)期水平。同時(shí)相關(guān)的法律法規(guī)，如《信托法》、《投資基金法》、《投資公司法》、《投資顧問法》的缺位，都影響到團(tuán)體年金保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，政府應(yīng)完善相關(guān)管理規(guī)定，在條件成熟后，頒布相關(guān)法規(guī)。

(3)規(guī)范補(bǔ)充養(yǎng)老、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦主體，完善團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營的市場環(huán)境。毫無疑問，我國保險(xiǎn)公司具有團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營的權(quán)利。但從目前關(guān)于企業(yè)年金保險(xiǎn)和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營來看，保險(xiǎn)公司處于尷尬的境地。首先，在國務(wù)院國發(fā)[2000]42號文件《關(guān)于完善城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)體系的試點(diǎn)方案》的通知中，對于企業(yè)年金保險(xiǎn)和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營主體并沒有明確界定，現(xiàn)實(shí)生活中，大部分由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)管理，少部分由企業(yè)自辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司或工會(huì)經(jīng)辦。而保險(xiǎn)公司與社會(huì)保險(xiǎn)部門、工會(huì)的性質(zhì)決定，他們是完全不平等的競爭對手，如果一定放在一個(gè)平臺(tái)上競爭，必然影響這些業(yè)務(wù)的發(fā)展。鑒于社保機(jī)構(gòu)本身的特殊性質(zhì)，且目前已不堪社會(huì)保險(xiǎn)改革的重負(fù)，因此不應(yīng)該作為經(jīng)營企業(yè)年金的主體。

2、保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管與協(xié)調(diào)工作

保監(jiān)會(huì)應(yīng)以行業(yè)管理者的身份，對團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)的監(jiān)管。首先制定團(tuán)體保險(xiǎn)的管理規(guī)定，從產(chǎn)品開發(fā)、展業(yè)、賠付等方面作出系統(tǒng)的、原則性的規(guī)定。同時(shí)，重視對團(tuán)體年金表的編制工作，針對團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行條款和費(fèi)率監(jiān)管;第二，建立團(tuán)體保險(xiǎn)銷售資格認(rèn)證制度，對團(tuán)體保險(xiǎn)銷售渠道的管理作出相應(yīng)調(diào)整;第三，針對團(tuán)體保險(xiǎn)市場的無序競爭加以規(guī)范，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境;第四，對團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中違法、違規(guī)行為進(jìn)行及時(shí)查處，確保團(tuán)體保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)的規(guī)范。

保監(jiān)會(huì)還應(yīng)以行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的身份，與政府相關(guān)部門開展協(xié)調(diào)工作。保監(jiān)會(huì)作為行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，有研究和擬定保險(xiǎn)業(yè)的方針政策、發(fā)展戰(zhàn)略和行業(yè)規(guī)劃的職責(zé)。團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展與企業(yè)年金、補(bǔ)充醫(yī)療等制度規(guī)定高度相關(guān)。而我國企業(yè)年金、補(bǔ)充醫(yī)療等制度在制定政策、宏觀調(diào)控、運(yùn)營監(jiān)督等多方面又涉及政府各部門的職能分工。這就要求保監(jiān)會(huì)以行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的身份出面，與相關(guān)職能部門或機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)。在團(tuán)體保險(xiǎn)中，充分發(fā)揮保監(jiān)會(huì)的外部協(xié)調(diào)作用，也是團(tuán)體保險(xiǎn)的健康發(fā)展和團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能發(fā)揮的一項(xiàng)重要保證。

3、保險(xiǎn)公司應(yīng)重視團(tuán)體業(yè)務(wù)創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營

(1)保險(xiǎn)公司應(yīng)對市場進(jìn)行細(xì)分，針對不同的需求，進(jìn)行團(tuán)體保險(xiǎn)的創(chuàng)新。國外團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮，是以多樣化的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體的。實(shí)際上，不同行業(yè)、不同經(jīng)濟(jì)類型的企業(yè)及其不同發(fā)展階段對團(tuán)體保險(xiǎn)有不同的要求。國外眾多的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，正是根據(jù)不同的市場需求開發(fā)出來的。相比之下，我國現(xiàn)行的許多團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品針對性不足，對市場需求反應(yīng)遲鈍，應(yīng)變能力不強(qiáng)，種類少，難以滿足不同企業(yè)的需求。因此，必須針對不同的需求，加大團(tuán)體保險(xiǎn)的創(chuàng)新力度。

(2)探索新的團(tuán)體保險(xiǎn)銷售模式，建立團(tuán)體保險(xiǎn)的專業(yè)服務(wù)隊(duì)伍。目前，國內(nèi)壽險(xiǎn)公司的銷售渠道即所謂的三支隊(duì)伍——直銷、營銷和代理公司代辦。由于保監(jiān)會(huì)明文規(guī)定，個(gè)人代理人不能代理團(tuán)體業(yè)務(wù)，所以，團(tuán)體保險(xiǎn)只能通過直銷和代理公司代辦的渠道，且從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，造成團(tuán)體業(yè)務(wù)長期粗放管理，展業(yè)憑關(guān)系，靠回扣，沒有風(fēng)險(xiǎn)評估、計(jì)劃設(shè)計(jì)等高服務(wù)內(nèi)涵。此外，團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售渠道不專業(yè)，客觀上造成了個(gè)人業(yè)務(wù)與團(tuán)體業(yè)務(wù)、營銷業(yè)務(wù)與手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)的交叉與混亂。因此，應(yīng)根據(jù)市場發(fā)展和各公司的經(jīng)營策略，探索新型銷售渠道。與此同時(shí)，還應(yīng)重視對團(tuán)體保險(xiǎn)的專業(yè)服務(wù)人員隊(duì)伍的建設(shè)。團(tuán)體保險(xiǎn)的專業(yè)服務(wù)人員應(yīng)成為企事業(yè)單位的福利保險(xiǎn)顧問，可以從保障、福利、法律、財(cái)稅等方面向企業(yè)提出保險(xiǎn)建議，為企業(yè)設(shè)計(jì)科學(xué)的保險(xiǎn)計(jì)劃。鑒于目前這類專業(yè)人才的匱乏，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大培養(yǎng)力度，提升團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平。

(3)建立以客戶為導(dǎo)向的業(yè)務(wù)管控系統(tǒng)。團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)決定，應(yīng)建立產(chǎn)品線與客戶線相結(jié)合的管控體系。同時(shí)，整合公司內(nèi)部資源。如將團(tuán)體醫(yī)療、團(tuán)體年金、團(tuán)體健康保險(xiǎn)等整合在一起，提高管理和銷售效率。客戶線可以按行業(yè)、規(guī)模、經(jīng)濟(jì)性質(zhì)分別設(shè)置。團(tuán)體保險(xiǎn)的管理組織應(yīng)圍繞業(yè)務(wù)流程設(shè)置，縮小管理跨度，體現(xiàn)高效協(xié)作。在具體服務(wù)上，建立高品質(zhì)、高附加值、交互式的服務(wù)理念。保險(xiǎn)公司與客戶之間建立信息對稱的服務(wù)關(guān)系。一方面保險(xiǎn)公司要將團(tuán)險(xiǎn)資訊及時(shí)傳送給客戶，另一方面，客戶也可及時(shí)將與服務(wù)有關(guān)的內(nèi)部資訊提供給保險(xiǎn)公司。

(4)以規(guī)范經(jīng)營引導(dǎo)企業(yè)的保險(xiǎn)意識，盡快改變目前的粗放式經(jīng)營模式。目前，資金型業(yè)務(wù)，賠本賺吆喝，保險(xiǎn)公司“返費(fèi)讓利”使企業(yè)對團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)生許多誤解。當(dāng)務(wù)之急是從長計(jì)議，處理好企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需要與團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)系，對于企業(yè)提出的不合理的要求，不能盲目迎合，對于企業(yè)提出保險(xiǎn)公司尚未開發(fā)的產(chǎn)品和尚未提供的服務(wù)需求，也不能置之不理。

4、提高社會(huì)公眾對團(tuán)體保險(xiǎn)的認(rèn)識

社會(huì)公眾對團(tuán)體保險(xiǎn)的認(rèn)識直接決定其投保行為。目前，企業(yè)“濫用”團(tuán)體人身保險(xiǎn)問題突出，投保動(dòng)機(jī)不端正，類似逃避財(cái)務(wù)監(jiān)管、企業(yè)關(guān)鍵人物(如財(cái)務(wù)人員)為了獲得保險(xiǎn)公司承諾的回扣(或手續(xù)費(fèi))、企業(yè)與保險(xiǎn)公司的特殊關(guān)系、為搶在企業(yè)破產(chǎn)、兼并、收購等情況發(fā)生前為員工創(chuàng)造福利等而投保的占有一定的比重。因此，應(yīng)通過多種渠道，包括召開由企業(yè)和新聞媒體參加的產(chǎn)品報(bào)告會(huì)(說明會(huì))、印刷宣傳資料、利用電視、報(bào)刊雜志廣告等渠道，提高企業(yè)對團(tuán)體保險(xiǎn)的作用及其社會(huì)管理功能的認(rèn)識。

團(tuán)體保險(xiǎn)具有突出的社會(huì)管理功能，而這一功能的實(shí)現(xiàn)是有條件的。只要我們多方共同努力，創(chuàng)造條件，我國團(tuán)體保險(xiǎn)社會(huì)管理功能將會(huì)得到充分的發(fā)揮，并由此提升保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)地位。

二、團(tuán)體保險(xiǎn)的企業(yè)管理功能

團(tuán)體保險(xiǎn)是通過銀行渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于大部分個(gè)人客戶保險(xiǎn)知識有限，談判能力較低，借助銀行渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品可以更好地保護(hù)客戶的利益。

團(tuán)體保險(xiǎn)的企業(yè)管理功能是指保險(xiǎn)公司向企業(yè)提供的管理工具和服務(wù)，以便企業(yè)更方便地管理其員工的保險(xiǎn)計(jì)劃。以下是一些常見的團(tuán)體保險(xiǎn)的企業(yè)管理功能：

1、成員管理：企業(yè)管理人員可以使用管理工具來添加、刪除和更新員工的個(gè)人和就業(yè)相關(guān)信息，包括聯(lián)系信息、就業(yè)狀態(tài)、薪資信息等。

2、保險(xiǎn)計(jì)劃設(shè)置：企業(yè)可以根據(jù)自身的需求設(shè)置保險(xiǎn)計(jì)劃，包括選擇不同的保險(xiǎn)類型、保險(xiǎn)額度和保險(xiǎn)費(fèi)用等。一些管理工具還可以自動(dòng)計(jì)算企業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)用，并生成相關(guān)報(bào)告。

3、員工通知和溝通：管理工具通常提供通知和溝通功能，使企業(yè)能夠向員工發(fā)送重要信息，如保險(xiǎn)計(jì)劃變更、理賠指南和健康促進(jìn)活動(dòng)等。

4、員工離職處理：當(dāng)員工離職時(shí)，管理工具可以幫助企業(yè)進(jìn)行相關(guān)處理，如停止保險(xiǎn)計(jì)劃、提供續(xù)保選項(xiàng)和解釋離職后的保險(xiǎn)權(quán)益等。

5、數(shù)據(jù)分析和報(bào)告：企業(yè)管理人員可以使用管理工具來獲取有關(guān)員工保險(xiǎn)計(jì)劃的數(shù)據(jù)報(bào)告，包括保險(xiǎn)索賠情況、參與率、健康風(fēng)險(xiǎn)評估等，以便評估保險(xiǎn)計(jì)劃的有效性和員工的健康狀況。

6、員工自助服務(wù)：一些管理工具還提供員工自助服務(wù)功能，允許員工查看和管理他們的保險(xiǎn)計(jì)劃，提交理賠申請，獲取保險(xiǎn)證明和解答常見問題等。

這些功能旨在幫助企業(yè)更好地管理團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃，提高員工福利和滿意度，并簡化保險(xiǎn)管理流程。具體的功能可能會(huì)根據(jù)不同的保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品而有所不同。

三、團(tuán)體保險(xiǎn)的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理功能

團(tuán)體保險(xiǎn)可以提供個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理功能，為團(tuán)體成員提供必要的保障和幫助。以下是團(tuán)體保險(xiǎn)的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理功能的一些方面：

1、提供保障

團(tuán)體保險(xiǎn)可以提供各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等，為團(tuán)體成員提供全面的保障，幫助他們在面對突發(fā)事件時(shí)減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2、積累儲(chǔ)蓄

團(tuán)體保險(xiǎn)中的儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種可以幫助團(tuán)體成員積累儲(chǔ)蓄，為未來的重要需求做好準(zhǔn)備。

3、緩解財(cái)務(wù)壓力

團(tuán)體保險(xiǎn)可以為團(tuán)體成員提供一定程度的的經(jīng)濟(jì)緩解，例如在失去親人時(shí)提供一定的經(jīng)濟(jì)支持。

4、提高風(fēng)險(xiǎn)意識

通過團(tuán)體保險(xiǎn)，團(tuán)體成員可以更好地了解個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提高他們的風(fēng)險(xiǎn)意識，并采取必要的措施來降低風(fēng)險(xiǎn)。

團(tuán)體保險(xiǎn)可以提供個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理功能，為團(tuán)體成員提供必要的保障和幫助。

第四節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn)的起源

一、國外團(tuán)體保險(xiǎn)的起源

團(tuán)體保險(xiǎn)的起源可以追溯到19世紀(jì)的英國。在這個(gè)時(shí)期，工人無法自行購買個(gè)人保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)用高昂且不易承擔(dān)。而工業(yè)革命使得大量人口涌向城市，勞工在工廠中面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，例如工傷、職業(yè)疾病等。為了解決這個(gè)問題，團(tuán)體保險(xiǎn)被引入。

起初，團(tuán)體保險(xiǎn)是由工會(huì)組織或雇主愿為他們的員工購買的。雇主為員工提供保險(xiǎn)計(jì)劃，支付保險(xiǎn)費(fèi)用，并為員工提供一定的保險(xiǎn)保障。這種模式最早出現(xiàn)在英國的礦工和工廠工人群體中。

1864年，英國的一家保險(xiǎn)公司——皇家等級保險(xiǎn)(Royal Liver Assurance)首次推出了工人的團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃，為英國海軍工人提供了意外傷害保險(xiǎn)。這是團(tuán)體保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)市場上首次出現(xiàn)的記錄。

隨著時(shí)間的推移，團(tuán)體保險(xiǎn)逐漸得到更廣泛的認(rèn)可和采用。它不僅為雇主提供了一種增強(qiáng)福利的方式，也為員工提供了經(jīng)濟(jì)上的保障。團(tuán)體保險(xiǎn)的概念和模式逐漸傳播到其他國家，并在各國保險(xiǎn)市場上得到普及和發(fā)展。

今天，團(tuán)體保險(xiǎn)在世界各地廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)的組織和企業(yè)，為員工提供多種保險(xiǎn)保障，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。它在保險(xiǎn)行業(yè)中扮演著重要的角色，幫助保障員工的健康和福利，并提供市場競爭力。

二、我國團(tuán)體保險(xiǎn)的起源

我國團(tuán)體保險(xiǎn)的起源可以追溯到1951年。當(dāng)時(shí)，中國人民保險(xiǎn)公司推出了定期團(tuán)體壽險(xiǎn)產(chǎn)品，標(biāo)志著團(tuán)體保險(xiǎn)在中國市場的誕生。隨后，團(tuán)體保險(xiǎn)在中國迅速發(fā)展，到1980年代初期，團(tuán)體保險(xiǎn)占據(jù)了中國保險(xiǎn)市場的主導(dǎo)地位。

在20世紀(jì)90年代中期，中國保險(xiǎn)市場開始走向市場化改革，個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸崛起，團(tuán)體保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場中的地位逐漸下降。但是，隨著團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷更新和創(chuàng)新，以及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理需求的增加，團(tuán)體保險(xiǎn)在中國市場仍然具有一定的市場份額。

我國團(tuán)體保險(xiǎn)的起源可以追溯到1951年，在中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展歷程中，團(tuán)體保險(xiǎn)曾經(jīng)占據(jù)主導(dǎo)地位，雖然隨著市場改革的推進(jìn)，個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸崛起，但團(tuán)體保險(xiǎn)仍然在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮著一定的作用。

本報(bào)告在總結(jié)中國團(tuán)體保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上，結(jié)合新時(shí)期的各方面因素，對中國團(tuán)體保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢給予了細(xì)致和審慎的預(yù)測論證。報(bào)告資料詳實(shí)，圖表豐富，既有深入的分析，又有直觀的比較，為團(tuán)體保險(xiǎn)企業(yè)在激烈的市場競爭中洞察先機(jī)，能準(zhǔn)確及時(shí)的針對自身環(huán)境調(diào)整經(jīng)營策略。

了解更多行業(yè)數(shù)據(jù)詳情，可以點(diǎn)擊查閱中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2023-2028年中國團(tuán)體保險(xiǎn)市場分析及發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告》。

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  2023-2028年中國團(tuán)體保險(xiǎn)市場分析及發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告

  我國團(tuán)體保險(xiǎn)的起源可以追溯到1951年。當(dāng)時(shí)，中國人民保險(xiǎn)公司推出了定期團(tuán)體壽險(xiǎn)產(chǎn)品，標(biāo)志著團(tuán)體保險(xiǎn)在中國市場的誕生。隨后，團(tuán)體保險(xiǎn)在中國迅速發(fā)展，到1980年代初期，團(tuán)體保險(xiǎn)占據(jù)了中國保...

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