商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)未來：擴(kuò)大至醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)

• 劉明月 2023年8月31日 來源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局 693 41
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2023年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)還將繼續(xù)發(fā)展，有望提高至1.5萬億至2萬億元，構(gòu)成保費(fèi)市場(chǎng)總體規(guī)模的同等份額。

商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)未來：擴(kuò)大至醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2023年8月1日起實(shí)施?！锻ㄖ访鞔_將適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大至醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種，增加了產(chǎn)品保障內(nèi)容，提高了靈活性。針對(duì)既往癥等人群保障不足的現(xiàn)狀，要求將其納入醫(yī)療保險(xiǎn)承保范圍，開發(fā)保障額度更高、責(zé)任更豐富的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一是將適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到商業(yè)健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)，讓人民群眾有更多選擇。不再設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化條款，充分考慮消費(fèi)者需求，增加產(chǎn)品保障內(nèi)容，提高靈活性，僅對(duì)既往癥人群設(shè)置承保要求，其他產(chǎn)品設(shè)計(jì)內(nèi)容均交給市場(chǎng)主體。同時(shí)強(qiáng)化事后回溯分析，確保定價(jià)合理、經(jīng)營(yíng)可持續(xù)。

二是針對(duì)目前既往癥人群保障不足的現(xiàn)狀，要求將其納入醫(yī)療保險(xiǎn)承保范圍，允許人身保險(xiǎn)公司針對(duì)既往癥人群設(shè)置不同的保障方案，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)能力和市場(chǎng)需要開發(fā)保障額度更高、責(zé)任更豐富的產(chǎn)品。鼓勵(lì)開發(fā)針對(duì)既往癥和老年人等特定人群的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。

三是擴(kuò)大產(chǎn)品被保險(xiǎn)人群體，投保人可為本人投保，也可為其配偶、子女和父母投保。

四是對(duì)人身保險(xiǎn)公司所有者權(quán)益、償付能力充足率等提出明確要求，確保經(jīng)營(yíng)主體具備相應(yīng)的服務(wù)能力。

五是通過行業(yè)統(tǒng)一的商業(yè)健康險(xiǎn)信息平臺(tái)為投保人建立信息賬戶，記錄其投保的所有適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)信息，方便消費(fèi)者即使購(gòu)買不同公司的產(chǎn)品，亦可按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行稅收抵扣。

中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告《2023-2028年中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示

商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)未來分析

在我國(guó)當(dāng)前的多層次醫(yī)療保障體系中，主體層的基本醫(yī)療保障制度覆蓋人群最廣，影響力最大，但基本醫(yī)保的定位是“廣覆蓋，保基本”，更多樣化的保障需求需要由補(bǔ)充層來滿足。商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入8653億元，規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)可觀，但距離解決現(xiàn)實(shí)問題，依然有相當(dāng)?shù)陌l(fā)展空間。

商業(yè)健康保險(xiǎn)在基準(zhǔn)假設(shè)下，社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展將緩慢提升護(hù)理服務(wù)保障水平，失能老人整體保障程度將從目前的35%上升至2040年的42%;長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障缺口將在2030年和2040年分別達(dá)1.9萬億元和3.8萬億元。

中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽、新華人壽、泰康人壽等20家人身險(xiǎn)公司發(fā)布2022年度理賠年報(bào)。從賠付件數(shù)分布上來看，頭部壽險(xiǎn)公司醫(yī)療險(xiǎn)理賠件數(shù)占比超9成，中小險(xiǎn)企大約占8成。

例如，中國(guó)人壽醫(yī)療相關(guān)的理賠件數(shù)占比94.14%，重疾險(xiǎn)理賠件數(shù)月1.92%。其中，醫(yī)療險(xiǎn)近5年賠付件數(shù)增長(zhǎng)率超35.3%。平安人壽2022年全年賠付類型中，醫(yī)療賠付件數(shù)達(dá)376萬件，占比超9成，遠(yuǎn)超重疾、身故及傷殘。其中，66%的理賠案件為疾病醫(yī)療，34%為意外醫(yī)療。而在醫(yī)療理賠案件賠付金額方面，疾病醫(yī)療賠付金額遠(yuǎn)超意外醫(yī)療，占比達(dá)74%。招商信諾人壽年度理賠總金額達(dá)11.87億元，累計(jì)賠付案件總數(shù)超39.1萬件，平均每天賠付1072件，其中醫(yī)療理賠案件占比99%。同方全球人壽醫(yī)療險(xiǎn)理賠件數(shù)占比為81%。

目前中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)繁榮，而健康保險(xiǎn)已經(jīng)成為人們購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的。據(jù)悉，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)2023年將有望達(dá)到3-4個(gè)萬億級(jí)別，到2023年，商業(yè)健康保險(xiǎn)將占中國(guó)總保費(fèi)市場(chǎng)的20%至30%。

2023年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)還將繼續(xù)發(fā)展，有望提高至1.5萬億至2萬億元，構(gòu)成保費(fèi)市場(chǎng)總體規(guī)模的同等份額。

到2025年，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系進(jìn)一步健全，資源配置和服務(wù)均衡性逐步提高，重大疾病防控、救治和應(yīng)急處置能力明顯增強(qiáng)，中西醫(yī)發(fā)展更加協(xié)調(diào)，有序就醫(yī)和診療體系建設(shè)取得積極成效。到2035年，形成與基本實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化相適應(yīng)，體系完整、分工明確、功能互補(bǔ)、連續(xù)協(xié)同、運(yùn)行高效、富有韌性的整合型醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)公平性、可及性和優(yōu)質(zhì)服務(wù)供給能力明顯增強(qiáng)，促進(jìn)人民群眾健康水平顯著提升。

中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系的意見》提出，健全服務(wù)購(gòu)買機(jī)制。深化醫(yī)療服務(wù)價(jià)格改革，建立分類管理、醫(yī)院參與、科學(xué)確定、動(dòng)態(tài)調(diào)整的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格機(jī)制。完善“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)療服務(wù)、上門提供醫(yī)療服務(wù)等收費(fèi)政策。推進(jìn)醫(yī)保支付方式改革，完善多元復(fù)合式醫(yī)保支付方式。建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。

商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告中的行業(yè)數(shù)據(jù)分析以權(quán)威的國(guó)家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，采用宏觀和微觀相結(jié)合的分析方式，在描述商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)概貌的同時(shí)，對(duì)行業(yè)進(jìn)行細(xì)化分析，重點(diǎn)企業(yè)狀況等。報(bào)告中主要運(yùn)用圖表及表格方式，直觀地闡明了行業(yè)的經(jīng)濟(jì)類型構(gòu)成、規(guī)模構(gòu)成是企業(yè)了解商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)狀況必不可少的助手。

未來商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)前景極大，更多行業(yè)相關(guān)現(xiàn)狀，請(qǐng)點(diǎn)擊中研研究院出版的《2023-2028年中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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