信用保險行業(yè)調(diào)研 2023中國信用保險市場發(fā)展狀況分析

• 黃文玉 2023年9月4日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 中國人民銀行 國家統(tǒng)計局 1345 88
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信用保險，是指保險人對被保險人信用放款或信用售貨，債務人拒絕履行合同或不能清償債務時，所受到的經(jīng)濟損失承擔賠償責任的保險方式。主要有出口信用保險、抵押信用保險等形式。

信用保險行業(yè)概況

信用保險是指權利人向保險人投保債務人的信用風險的一種保險，是一項企業(yè)用于風險管理的保險產(chǎn)品。其主要功能是保障企業(yè)應收賬款的安全。其原理是把債務人的保證責任轉(zhuǎn)移給保險人，當債務人不能履行其義務時，由保險人承擔賠償責任。

信用保險，是指保險人對被保險人信用放款或信用售貨，債務人拒絕履行合同或不能清償債務時，所受到的經(jīng)濟損失承擔賠償責任的保險方式。主要有出口信用保險、抵押信用保險等形式。為防止被保險人因信用保險而懈怠經(jīng)營，濫施信用，通常均要求被保險人作為共保人承擔一定份額的損失，并對信用對象作有一定要求，以防保險人遭受不合理的損失。過錯造成貨物損壞、滅失的，行紀人不負責任。行紀人在委托事務完成之后，應將辦理委托事務所取得的一切收益交付給委托人。委托人的主要義務是向行紀人支付辦理委托所需的一切費用并支付約定的酬金。委托人還應及時接受行紀人依信托合同所取得的收益。

信用保險大體分為一般商業(yè)信用保險和出口信用保險，其中一般商業(yè)信用保險下還有細分。一般商業(yè)信用保險。一般商業(yè)信用保險的承保期限較短，通常為3-6個月，不承保長期。可細分為賒賬信用保險、企業(yè)信用保險以及個人信用保險。(1)賒銷信用保險。是為國內(nèi)貿(mào)易的延期付款或分期付款行為提供信用擔保的一種信用保險業(yè)務。(2)企業(yè)信用保險。也成為企業(yè)貸款信用保險，是保險公司對銀行等金融機構或企業(yè)之間的信貸合同進行擔保的保險產(chǎn)品。(3)個人信用保險。在金融機構對自然人進行貸款時，由于債務人不履行貸款合同致使金融機構遭受經(jīng)濟損失時由保險人承擔賠償責任的信用保險。

出口信用保險。出口信用保險也被稱為出口信貸保險，是政府為了提高本國產(chǎn)品產(chǎn)品競爭力、保障出口商的收匯安全和銀行信貸安全、同時促進經(jīng)濟發(fā)展。這是政府對市場經(jīng)濟的一種簡介調(diào)控的手段和補充，屬于非盈利的保險業(yè)務。

信用保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

通常情況下，信用保險會在投保企業(yè)的欠款遭到延付的情況下，按照事先與企業(yè)約定好的賠付比例賠款給企業(yè)。引發(fā)這種拖延欠款的行為可能是政治風險(包括債務人所在國發(fā)生匯兌限制、征收、戰(zhàn)爭及暴亂等)或者商業(yè)風險(包括拖欠、拒收貨物、無力償付債務、破產(chǎn)等)。

信用是商品買賣中的延期付款或貨幣的借貸行為。這種借貸行為表現(xiàn)為以償還為條件的商品和貨幣的讓渡形式。即債權人用這種形式賒銷商品或貸出貨幣，債務人則按規(guī)定日期支付欠款或償還貸款，并支付利息。信用保險是在這種借貸活動中，商品賒銷方(賣方)賒銷商品后不能得到相應的償付，即賒購方(買方)出現(xiàn)信譽危機后產(chǎn)生的。商品運動過程中使用價值的讓渡和價值實現(xiàn)的分離是信用危機產(chǎn)生的必要條件，商品生產(chǎn)的盲目性則是信用危機產(chǎn)生的充分條件。信用危機的出現(xiàn)，在客觀上要求建立一種經(jīng)濟補償機制以彌補債權人所遭受的損失，從而能夠充分發(fā)揮信用制度對商品生產(chǎn)的促進作用?？梢?，信用保險正是隨著信用制度的發(fā)展而應運而生的。

投資保險又稱政治風險保險，承保投資者的投資和已賺取的收益因承保的政治風險而遭受的損失。投資保險的投保人和被保險人是海外投資者。開展投資保險的主要目的是為了鼓勵資本輸出。作為一種新型的保險業(yè)務，投資保險于20世紀60年代在歐美國家出現(xiàn)以來，現(xiàn)已成為海外投資者進行投資活動的前提條件。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國信用保險市場發(fā)展狀況分析及投資方向研究報告》顯示：

隨著普惠金融蓬勃發(fā)展，居民消費升級及互聯(lián)網(wǎng)技術革新，信用保證保險業(yè)務規(guī)模穩(wěn)步上升，保費收入從2011年的171.97億元增長到2019年的1043.6億元。2019年信用保證保險保費收入增速為19%。數(shù)據(jù)顯示，近年來，我國保證保險發(fā)展勢頭更為猛烈，2019年保證保險保費收入達到843.65億元，成為財產(chǎn)保險保險公司收入中非車險第一大險種，占財產(chǎn)保險公司原保險保費收入的6.48%;信用保險僅占比1.54%。

我國信用保證保險市場占有率前五的公司分別為平安產(chǎn)險、人保財險、陽光產(chǎn)險、大地保險和太保產(chǎn)險，2019年保費收入占比分別為33.29%、21.81%、8.21%、7.469%和5.39%。其中，人保財險2019年信用保證保險保費收入為227.63億元，相較于2018年增長近一倍。

從中國出口信用保險公司獲悉，2022年前11個月，中國信保加大對實體經(jīng)濟支持，充分發(fā)揮政策性出口信用保險支持保障作用，累計實現(xiàn)承保金額8179.3億美元，同比增長8.6%;服務企業(yè)17.9萬家，同比增長14%。中國信保進一步加大對中小微業(yè)務的資源保障力度，按照“應降盡降、能降快降”的原則落實降費要求，切實減輕中小微企業(yè)保費成本壓力。同時，進一步提高中小微企業(yè)理賠服務效率，保障企業(yè)快速獲得賠款。今年前11個月，服務小微企業(yè)超過14.6萬家，支持出口1275.2億美元。

中國信保始終與國家戰(zhàn)略和重大決策部署同頻共振，主動對接國家重點產(chǎn)業(yè)、區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，不斷擴大出口信用保險覆蓋面，在助力穩(wěn)經(jīng)濟大盤、推動外貿(mào)保穩(wěn)提質(zhì)、支持共建“一帶一路”等方面作出了積極貢獻。21年間，中國信保累計實現(xiàn)承保金額6.3萬億美元，惠及25萬家外經(jīng)貿(mào)企業(yè)，出口信用保險覆蓋面從1%提升到如今的20%以上;年承保金額由27億美元增長到8000多億美元，業(yè)務基本覆蓋全球所有國家和地區(qū);2013年以來，中國信保累計支持對“一帶一路”沿線國家的出口和投資約1.3萬億美元，支付賠款42.6億美元。

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