商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進一步規(guī)范 2021網(wǎng)絡(luò)貸款(融資)行業(yè)投資前景趨勢分析

• 2021年2月23日 WuYaNan來源：中研網(wǎng) 949 59
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銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)最受關(guān)注的有兩方面，一是提出了三個定量指標(biāo)，二是嚴(yán)控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營。作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的“基本法”，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)在去

借助互聯(lián)網(wǎng)這股東風(fēng)，p2p產(chǎn)業(yè)快速崛起，P2P網(wǎng)貸平臺過去幾年在我國發(fā)展迅猛，數(shù)量雖多，但質(zhì)量卻差，一部分平臺進入市場只為做一錘子買賣，不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)營態(tài)度極大地擾亂了市場，還有一部分P2P平臺則是一邊運營一邊摸索，整個行業(yè)并沒有形成完善健全的經(jīng)營模式體系，更多屬于粗放式經(jīng)營，平臺很難做到術(shù)業(yè)有專攻，合理控制平臺風(fēng)險。

2020年防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)取得重要階段性成果，P2P平臺已全部清零，各類高風(fēng)險金融機構(gòu)得到有序處置，影子銀行規(guī)?？s減，資管產(chǎn)品風(fēng)險明顯收斂，同業(yè)關(guān)聯(lián)嵌套持續(xù)減少，同時人民銀行堅決支持打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅戰(zhàn)，貧困人口及產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款累計發(fā)放超過6.5萬億，惠及貧困人口超過9000萬人次，助力貧困縣全部摘帽。

隨著行業(yè)整頓的加速，網(wǎng)貸平臺的發(fā)展方向也愈加明晰。近兩年，嚴(yán)監(jiān)管整頓之下，P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直處于清退和轉(zhuǎn)型中。新冠肺炎疫情暴發(fā)并未影響對網(wǎng)貸的整治進度。結(jié)合今年以來監(jiān)管釋放出的多個信號可以看到，今年或?qū)⒊蔀閲鴥?nèi)網(wǎng)貸行業(yè)退場的最后期限。4月底，互金整治領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合召開電視電話會議指出，爭取2020年基本完成互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治的主要目標(biāo)任務(wù)。

此前，央行電視電話會議部署2020年六大重點工作安排時也明確指出，年內(nèi)要徹底化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款迎來“量化管理”

2月20日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)最受關(guān)注的有兩方面，一是提出了三個定量指標(biāo)，二是嚴(yán)控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營。作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的“基本法”，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)在去年7月發(fā)布。一些業(yè)內(nèi)人士將《通知》比喻為給《辦法》“打補丁”，經(jīng)過約半年的新規(guī)施行和監(jiān)管觀察，對《辦法》的相關(guān)內(nèi)容予以進一步細化和修正。整體來看，合理降低長尾客戶的融資成本是監(jiān)管層面對各類金融機構(gòu)的總體要求，因此，融資成本不會發(fā)生明顯改變。

數(shù)據(jù)顯示，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六家大型商業(yè)銀行發(fā)布了2020年中期業(yè)績報告。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，六家大型商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)?？傆?33.03萬億元，同比增長10.33%，資產(chǎn)規(guī)模增長的同時，六大行凈利潤增速均出現(xiàn)罕見的負增長。6月末，六大行不良貸款余額和不良貸款率與上年末相比，都呈現(xiàn)雙升的態(tài)勢。

近日，央行也明確提出了對于未來貸款利率明顯下降的要求。央行貨幣政策司司長孫國峰3月15日在國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制新聞發(fā)布會上表示，下一步，央行將繼續(xù)綜合采取多種措施促進貸款利率明顯下行，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和經(jīng)濟發(fā)展。繼續(xù)推進LPR改革，有序推進存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，引導(dǎo)完善商業(yè)銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(FTP)體系，將LPR內(nèi)嵌入銀行內(nèi)部利率機制中，完善LPR傳導(dǎo)機制，繼續(xù)釋放改革促進降低貸款實際利率的潛力。同時引導(dǎo)銀行體系適當(dāng)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利，降低企業(yè)融資成本。

從資產(chǎn)配置角度分析，城商行開展零售業(yè)務(wù)主要集中在個人房貸、消費貸和經(jīng)營性貸款三方面，不同銀行各有側(cè)重。以北京銀行為例，2018年北京銀行個貸資產(chǎn)中，房貸和經(jīng)營性貸款占比較高，分別為67.16%和27.34%;上海銀行則是消費貸和房貸占比較高，分別為56.94%和26.37%;寧波銀行消費貸以占比83.88%的絕對銀行貸款優(yōu)勢位居第一，其次是經(jīng)營性貸款，占比為15.21%。

近年來，銀行對客戶的授信方式日趨多元化，客戶集中度風(fēng)險呈現(xiàn)出一些新特點，監(jiān)管層也在收緊對銀行授信集中度管理。自2017年下半年以來，各地銀監(jiān)局開出逾50張集中度違規(guī)罰單，逾30家銀行被罰，多為農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行。

各地監(jiān)管部門紛紛加強對銀行系統(tǒng)客戶授信集中度的監(jiān)管，尤其是城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)。2017年下半年以來，安徽、江西、山東、吉林、福建等地區(qū)因集中度違規(guī)被罰的銀行屢見不鮮。除重慶三峽銀行外，廣西北部灣銀行也受到了監(jiān)管部門的處罰。據(jù)廣西北部灣銀行2017年年報數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，該行單一客戶貸款集中度為7.89%，同比上升1.74個百分點，臨近監(jiān)管紅線。

中研普華研究院撰寫的網(wǎng)絡(luò)貸款(融資)行業(yè)研究報告依據(jù)全國及海外多種相關(guān)報紙雜志的基礎(chǔ)信息等公布和提供的大量資料和數(shù)據(jù)，客觀、多角度地對市場進行了分析研究。報告在總結(jié)中國網(wǎng)絡(luò)貸款(融資)行業(yè)發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上，結(jié)合新時期的各方面因素，對行業(yè)的發(fā)展趨勢給予了細致和審慎的預(yù)測論證。

未來網(wǎng)絡(luò)貸款(融資)行業(yè)將如何發(fā)展?請點擊查看中研普華研究院報告《2021-2025年中國網(wǎng)絡(luò)貸款(融資)行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》。

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