互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展空間多大 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展前景及現(xiàn)狀分析

• 2022年1月26日 WuYaNan來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 980 62
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保險(xiǎn)行業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì) “助動(dòng)器”和“穩(wěn)定器” 的作用將日益突出。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模較小，但是增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展前景及現(xiàn)狀分析

保險(xiǎn)行業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì) “助動(dòng)器”和“穩(wěn)定器” 的作用將日益突出?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與第三方平臺(tái)渠道，開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同、提供相關(guān)服務(wù)。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模較小，但是增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為291.15億元，占整體保費(fèi)收入的1.7%左右。以汽車保險(xiǎn)銷售為例，中國(guó)的車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售比率僅僅只有1%左右，而美國(guó)已經(jīng)達(dá)到了30%-50%，英國(guó)達(dá)到了45%左右，亞洲鄰國(guó)日韓達(dá)到了41%和20%，是我國(guó)的幾十倍以上。以此推演，未來(lái)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售空間巨大。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展水平仍較低

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)占到總體保費(fèi)規(guī)模的4%左右。和金融行業(yè)的其他細(xì)分類別相比，互聯(lián)網(wǎng)化程度偏低。以基金行業(yè)為例， 公募基金總規(guī)模為4.47萬(wàn)億元人 民幣，而僅互聯(lián)網(wǎng)寶寶類基金產(chǎn) 品規(guī)模就達(dá)到了1.51萬(wàn)億元人民幣，占比已經(jīng)達(dá)到了33.7%。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率為4.24%。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的車險(xiǎn)，標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，因而滲透率一般也更高，滲透率為 6.70%;人身險(xiǎn)的滲透率則為 2.78%。而國(guó)際上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展水平較好的國(guó)家，一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)滲透率都超過(guò)20%，人身險(xiǎn)超過(guò)10%。對(duì)比可知，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展水平仍較低。

互聯(lián)網(wǎng)讓投保更簡(jiǎn)單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難。保險(xiǎn)公司同樣能從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中獲益多多。首先，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以推進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的加速發(fā)展，使險(xiǎn)種的選擇、保險(xiǎn)計(jì)劃的設(shè)計(jì)和銷售等方面的費(fèi)用減少，有利于提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營(yíng)銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用。

從2011年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，增速也逐年提高。隨著保險(xiǎn)行業(yè)“國(guó)十條”各項(xiàng)政策 的逐步細(xì)化和落實(shí)，保費(fèi)收入增速仍將維持較高水平，整體保費(fèi)收入規(guī)模將接近2.5萬(wàn)億元人民幣。2014年12月10日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布 《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法(征求意見稿)》，這是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中第一個(gè)出臺(tái)的細(xì)分領(lǐng)域監(jiān)管辦法，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策日趨完善。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道主要分為官方自營(yíng)渠道和第三方渠道。從渠道側(cè)市場(chǎng)份額來(lái)看，第三方渠道占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要保費(fèi)收入來(lái)源。得益于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)增長(zhǎng)疲軟的背景下，通過(guò)第三方渠道的產(chǎn)生的保費(fèi)在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域依然保持快速增長(zhǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)領(lǐng)域中第三方渠道占比雖然有所下降，但依然占絕對(duì)主導(dǎo)地位。

相比于官方自營(yíng)渠道，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)擁有更多的用戶場(chǎng)景，而專業(yè)保險(xiǎn)中介能夠?yàn)橛脩籼峁└哔|(zhì)量的服務(wù)，兩者都不僅僅是銷售方式的轉(zhuǎn)變，而是賦予了更多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心意義。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車道。業(yè)內(nèi)人士分析，由于投保、理賠流程便捷，信息相對(duì)線下更透明，更貼近用戶線上生活場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)受到消費(fèi)者歡迎。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及網(wǎng)民規(guī)模的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)賽道。經(jīng)過(guò)中保協(xié)網(wǎng)站披露，可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共有657家，其中財(cái)險(xiǎn)公司79家，壽險(xiǎn)公司85家，中介機(jī)構(gòu)493家。截至2021年6月末，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)前三家保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額為44%，較2020年年底提升3個(gè)百分點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展空間多大

隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展，客戶運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)自主消費(fèi)的意愿越來(lái)越強(qiáng)烈，保險(xiǎn)公司也積極利用互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景和數(shù)據(jù)資源，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。2018年之后，受益于百萬(wàn)醫(yī)療等短期健康險(xiǎn)的暢銷，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)再次快速增長(zhǎng)。2020年上半年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)1766億元，同比增長(zhǎng)9%，其中人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為1394.4億元，占比接近八成，滲透率為6.6%;財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為371.12億元，滲透率為5.1%。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率從2013年的2%到2018年的5%，再到2020年的6.4%，處于持續(xù)增長(zhǎng)區(qū)間。有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，2023年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率有望超過(guò)10%，發(fā)展空間不容小覷。

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