中國銀行業(yè)重點機構(gòu)和重點領(lǐng)域的金融風(fēng)險得到穩(wěn)妥化解 維護市場秩序

• 洪前進 2023年11月3日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1479 98
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牌照資質(zhì)問題是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融行業(yè)一個必須逾越的門檻，不過雖然各類金融業(yè)務(wù)一般都有特定的牌照和準入條件，但這個門檻不是不可逾越，且進入后的監(jiān)管目前十分空缺。

2022年5月12日，中共中央宣傳部就經(jīng)濟和生態(tài)文明領(lǐng)域建設(shè)與改革情況舉行“中國這十年”系列主題新聞發(fā)布會。央行表示，重點機構(gòu)和重點領(lǐng)域的金融風(fēng)險得到穩(wěn)妥化解。按照市場化、法治化的原則，對重點高風(fēng)險企業(yè)集團、高風(fēng)險金融機構(gòu)進行了“精準拆彈”，高風(fēng)險中小金融機構(gòu)的數(shù)量已經(jīng)大幅度下降。同時，全面清理整頓金融秩序，大家前一段感受比較深的影子銀行亂象得到了有效整治， 近5000家P2P網(wǎng)貸機構(gòu)已經(jīng)全部停業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的專項整治工作順利完成，立案查處了非法集資案件2.5萬起，將互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)金融業(yè)務(wù)全部納入了監(jiān)管。穩(wěn)妥有序地實施了房地產(chǎn)金融審慎管理制度，房地產(chǎn)市場金融化、泡沫化的勢頭得到了有效遏制。同時，妥善化解地方政府隱性債務(wù)風(fēng)險。

中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預(yù)測及投融資戰(zhàn)略報告》分析

傳統(tǒng)金融機構(gòu)為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展了金融業(yè)務(wù)，例如商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)存貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)等等。

在2020年以前，監(jiān)管部門主要針對于非金融機構(gòu)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象進行整治，在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域也出臺了相關(guān)管理辦法;2020年底，多項監(jiān)管條例陸續(xù)頒布，體現(xiàn)了監(jiān)管部門開始著手對持牌金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進行規(guī)范管理。

從各項政策內(nèi)容來看，主要針對當前金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時存在的一些問題進行規(guī)范整治，維護市場秩序，以防范金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險和保護消費者權(quán)益為主要目的。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模預(yù)測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預(yù)測及投融資戰(zhàn)略報告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標綜合分析，預(yù)計2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

銀保監(jiān)會工作會議提出，要切實加強對互聯(lián)網(wǎng)平臺金融活動監(jiān)管，依法將金融活動全面納入監(jiān)管，對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁，并加強對銀行保險機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作開展金融活動的監(jiān)管。顯然，螞蟻集團事件反映了當前監(jiān)管部門加強金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)開展監(jiān)管一致性、全面性這一要求的體現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)系消費金融公司歷經(jīng)多年演變逐漸形成了聯(lián)合貸、助貸、自營等三種模式，金融創(chuàng)新下亟待平衡風(fēng)險與發(fā)展的關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)系消費金融公司主要涵蓋以各大互聯(lián)網(wǎng)電商平臺為主導(dǎo)的消費金融機構(gòu)、電商自營消費分期及現(xiàn)金貸產(chǎn)品、分期購物平臺，主要代表有蘇寧消費金融、螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等。按照2020年11月銀保監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，聯(lián)合貸模式是指持牌金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺聯(lián)合出資，而助貸模式則是資金方在貸前至貸后對借款人實施完全管理并確定授信額度，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺負責(zé)導(dǎo)流和客戶初篩并不承擔(dān)信用風(fēng)險(2020年4月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、2021年2月《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》)。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的突破路徑在于加強與持牌機構(gòu)的合作，“斷直連”后需持續(xù)完善自身的風(fēng)險防范體系。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在開展消費金融業(yè)務(wù)時，主要成本包含線下物理網(wǎng)點成本、人工成本、信息收集成本?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)技術(shù)和海量的用戶數(shù)據(jù)進行主動授信和推送，通過精準營銷提高獲客效率，有效規(guī)避了以上成本。然而，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺缺少強大的風(fēng)控能力和預(yù)警系統(tǒng)，數(shù)據(jù)處理能力無法滿足快速增長的用戶“大數(shù)據(jù)”，同時相關(guān)法律制度體系、個人征信搭建與監(jiān)管體系優(yōu)化滯后于此風(fēng)險?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》明確了自2022年始，信用信息的采集、整理、保存、加工等全流程合規(guī)管理“斷直連”，不得將各類信息直接向金融機構(gòu)提供，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用數(shù)據(jù)要全部“同步搬運”至征信機構(gòu)，征信機構(gòu)將反向選擇風(fēng)控能力較強、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入壁壘分析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資質(zhì)壁壘

牌照資質(zhì)問題是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融行業(yè)一個必須逾越的門檻，不過雖然各類金融業(yè)務(wù)一般都有特定的牌照和準入條件，但這個門檻不是不可逾越，且進入后的監(jiān)管目前十分空缺。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資金壁壘

金融信息服務(wù)分析軟件的研發(fā)、測試、數(shù)據(jù)中心的建立、市場開拓、用戶積累及運維網(wǎng)絡(luò)形成等方面都需要大量的資金投入， 如網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的規(guī)模的擴大就直接依靠能夠集聚大量的資金來滿足貸款需求。沒有資金保障，金融業(yè)務(wù)無法有效開展。因此，資金投入也成為金融信息服務(wù)行業(yè)的進入壁壘。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)壁壘

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在技術(shù)壁壘，技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中必備的生存技能。尤其金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險大，對安全性和風(fēng)險控制的要求嚴格，保障安全的信息技術(shù)和風(fēng)險控制技術(shù)都要求極高。技術(shù)不過關(guān)很難開展金融業(yè)務(wù)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)并不成熟，甚至某些細分領(lǐng)域缺少相應(yīng)的進入門檻。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融用戶群體壁壘

由于金融信息服務(wù)產(chǎn)品的品牌依賴度較大，需要建立起一定的市場知名度和美譽度，才能取得用戶的信任。中國互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)行業(yè)現(xiàn)已產(chǎn)生數(shù)個一線品牌。這些品牌經(jīng)過多年積累，掌握了相關(guān)的核心技術(shù)，能夠較為精準地把握互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展方向和用戶需求，擁有較大規(guī)模的穩(wěn)定的客戶群。行業(yè)新進入者難以在較短的時間內(nèi)獲得用戶足夠的信任，因此，企業(yè)品牌也成為金融信息服務(wù)行業(yè)的進入壁壘。

中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預(yù)測及投融資戰(zhàn)略報告》分析

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