銀行必須完善金融基礎(chǔ)設(shè)施 加快金融科技建設(shè) 推動金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展

• 洪前進(jìn) 2023年11月7日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 733 43
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互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的客戶渠道、定價、融資等方面造成了不同程度的影響。因此，商業(yè)銀行必須重新審視金融戰(zhàn)略，進(jìn)一步探索銀行的發(fā)展方向，走出一條適合傳統(tǒng)銀行發(fā)展的道路。

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的客戶渠道、定價、融資等方面造成了不同程度的影響。因此，商業(yè)銀行必須重新審視金融戰(zhàn)略，進(jìn)一步探索銀行的發(fā)展方向，走出一條適合傳統(tǒng)銀行發(fā)展的道路。

產(chǎn)融結(jié)合指的是某產(chǎn)業(yè)與金融為實現(xiàn)共同目的，采取多種途徑和方式，實現(xiàn)兩者之間的有效結(jié)合。通過強(qiáng)強(qiáng)主動聯(lián)合，實現(xiàn)優(yōu)劣互補(bǔ)，促進(jìn)共同發(fā)展，最終實現(xiàn)雙贏的局面。二是金融超市，在金融超市下，銀行是一個全方位、多維度的一站式服務(wù)平臺，業(yè)務(wù)覆蓋保險、證券、支付等諸多領(lǐng)域，可以滿足不同客戶在不同階段的金融需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融能快速發(fā)展的一大優(yōu)勢在于充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+云計算+電商平臺。在網(wǎng)絡(luò)普及化程度日益提高的今天，大眾生活方式逐漸互聯(lián)網(wǎng)化。因此，銀行必須完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，加快金融科技建設(shè)，推動金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展。

一是合理運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，推進(jìn)信息系統(tǒng)整合，重塑銀行決策系統(tǒng)，保證決策的高效與科學(xué)。二是充分利用虛擬現(xiàn)實、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，打造智能化生態(tài)鏈，延伸銀行業(yè)務(wù)觸角，增強(qiáng)金融服務(wù)能力。三是簡化業(yè)務(wù)運(yùn)營流程，提升金融服務(wù)效率，不斷研發(fā)智能設(shè)備，實現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理智能化，增強(qiáng)顧客服務(wù)體驗。

互聯(lián)網(wǎng)金融能深受大眾青睞的關(guān)鍵因素在于客戶人群定位與傳統(tǒng)銀行不同。互聯(lián)網(wǎng)金融打破銀行的“二八定律”，緊盯金融市場的長尾客戶。因此，在戰(zhàn)略層面，銀行必須改革傳統(tǒng)盈利模式，轉(zhuǎn)變“二八定律”的經(jīng)營理念，大力推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略，重視金融市場的長尾客戶。

在應(yīng)用層面，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融先進(jìn)經(jīng)驗，降低中低端客戶門檻，減少金融服務(wù)成本。此外，在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，積極發(fā)展私人銀行、投資銀行、民生服務(wù)、消費(fèi)金融等新興業(yè)務(wù)，切實滿足長尾客戶需求，實現(xiàn)收入渠道的拓寬。

受益于智能手機(jī)升級迭代加速，手機(jī)廠商持續(xù)提高智能手機(jī)的研發(fā)投入，智能手機(jī)滲透率在2019年達(dá)到95.6%，在中國手機(jī)市場中占據(jù)主導(dǎo)地位。當(dāng)前，智能手機(jī)處理器、內(nèi)存、存儲、屏幕、鏡頭組、金屬外殼在手機(jī)關(guān)鍵部件的成本占比已接近84.2%。以上成本支出結(jié)構(gòu)反映出手機(jī)廠商在手機(jī)性能、手機(jī)功能以及手機(jī)外觀設(shè)計和使用體驗上的關(guān)注。同時，也客觀上為智能手機(jī)供應(yīng)鏈相關(guān)環(huán)節(jié)的廠商提供廣泛商機(jī)，促進(jìn)智能手機(jī)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。未來，智能手機(jī)滲透率逐漸趨近飽和，智能手機(jī)市場緩慢步入瓶頸期。在新的市場環(huán)境下，消費(fèi)偏好的轉(zhuǎn)變將產(chǎn)生新的增量機(jī)會，帶動智能手機(jī)成本結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，推動智能手機(jī)供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)調(diào)整，并為相關(guān)賽道中的玩家提供潛在發(fā)展機(jī)遇。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模預(yù)測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預(yù)測及投融資戰(zhàn)略報告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標(biāo)綜合分析，預(yù)計2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費(fèi)規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

宏觀經(jīng)濟(jì)政策對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展提供了政策支持和監(jiān)管環(huán)境。政府的政策支持和監(jiān)管框架可以鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，為企業(yè)提供機(jī)會，并設(shè)立相應(yīng)的規(guī)則和準(zhǔn)則以保護(hù)用戶利益和維護(hù)市場秩序。

宏觀經(jīng)濟(jì)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影響主要體現(xiàn)在市場需求、貨幣政策、投資環(huán)境和政策支持等方面。 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的變化，以便適應(yīng)和應(yīng)對不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，并制定相應(yīng)的經(jīng)營策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場風(fēng)險管理

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系

目前互聯(lián)網(wǎng)是新型行業(yè)，難免會出現(xiàn)由于學(xué)界對于行業(yè)了解不夠充分的情況，這種情況造成了立法模糊，可操作性差 等問題的出現(xiàn)同時，由于行業(yè)變化多樣，一定程度上也造成了立法進(jìn)度落后的問題。因此，為了解決這些現(xiàn)實問題， 我們要積極地進(jìn)行法律的制定與修改。同時為了更好地管理互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，我們需要進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè) 的具體實施準(zhǔn)則。

2.推動互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種集成互聯(lián)網(wǎng)與金融的產(chǎn)物，所以金融的安全對于互聯(lián)網(wǎng)的安全技術(shù)提出了極高的要求，這就需要加 大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)力度，不斷刷新技術(shù)水準(zhǔn)，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全。

3.加強(qiáng)國際間互聯(lián)網(wǎng)信息安全交流合作

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，相較于西方發(fā)達(dá)國家而言已經(jīng)有了較大的差距，所以為了更好地獲取經(jīng)驗，提高自身的 管理能力，我們應(yīng)當(dāng)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的國際交流，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)安全信息共享，彼此取長補(bǔ)短，尤其要注重他國經(jīng) 驗本土化，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的全球化發(fā)展，并帶動我國的互聯(lián)網(wǎng)金融向更高的水平進(jìn)步。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風(fēng)險管理

要以央行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為依據(jù)，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為補(bǔ)充，利用大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，建立完善的信用風(fēng)險管理機(jī)制。要高度重視信息技術(shù)風(fēng)險防控，保障軟硬件信息技術(shù)設(shè)備投入，完善防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移與風(fēng)險分擔(dān)

作為金融中心的美國，由于金融發(fā)展時間悠久，金融監(jiān)管機(jī)制健全，所以美國對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的管理經(jīng)驗是值得我 們學(xué)習(xí)的。美國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理上采用了很多立法措施，在實際操作中根據(jù)不同互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所開展的業(yè) 務(wù)將其匹配到原有的金融法律法規(guī)體系中，對涉及不到的細(xì)節(jié)問題，則出臺相應(yīng)的操作指南以及法律予以規(guī)范。再者， 由于美國是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最為先進(jìn)的國家，美國建立了完備的征信體系，使得互聯(lián)網(wǎng)信息更加透明可靠，大大降低了風(fēng)險。

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