養(yǎng)老保險行業(yè)現(xiàn)狀及前景機遇分析

• 方蔓桃 2024年2月29日 來源：百度 614 35
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為確保養(yǎng)老保險行業(yè)數(shù)據(jù)精準性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側面綜合了解養(yǎng)老保險行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，

黨的十八大以來中國特色社會主義進入新時代，社會保障體系不斷完善，保障水平持續(xù)提升。黨的二十大報告提出堅持以人民為中心的發(fā)展思想，對進一步深化社會保障體系改革提出了新要求。養(yǎng)老金融通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務豐富養(yǎng)老保障供給，加速養(yǎng)老資金積累，為養(yǎng)老保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供堅強的市場后盾。

老有所養(yǎng)是社會民生建設的主要內(nèi)容之一，促進老年群體共同富裕是扎實推進共同富裕新征程的時代命題。養(yǎng)老金融作為向人民群眾提供養(yǎng)老相關金融產(chǎn)品服務的重要市場機制，已成為保障和改善民生、促進共同富裕的關鍵力量。

為確保養(yǎng)老保險行業(yè)數(shù)據(jù)精準性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側面綜合了解養(yǎng)老保險行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，創(chuàng)新前沿熱點，進而賦能養(yǎng)老保險從業(yè)者搶跑轉(zhuǎn)型賽道。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2024-2029年中國養(yǎng)老保險行業(yè)市場深度調(diào)研及未來發(fā)展趨勢預測研究報告》分析：

我國目前存在養(yǎng)老保險基金壓力大，資金缺口較大的問題，受老齡化的影響，問題顯得格外突出。因此，我國想要解決這一問題就需要拓寬養(yǎng)老保險金籌措渠道，提升社會保障與支付水平。

金融機構具有市場敏感、產(chǎn)品多樣、服務周到的優(yōu)勢，能夠豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務供給，滿足人民群眾多樣化、差異化的養(yǎng)老需求;通過專業(yè)化市場運作實現(xiàn)養(yǎng)老基金的保值增值，讓全民共享改革發(fā)展的成果;積極開展養(yǎng)老金融教育，根據(jù)客戶的特征與偏好定制投資者教育服務，培養(yǎng)更多理性成熟的投資者。金融機構在養(yǎng)老保險三支柱的建設與發(fā)展中，承擔受托人、投資管理人、托管人、產(chǎn)品提供者等多種角色與職責。近年來，得益于政策利好與需求增長的共同驅(qū)動，養(yǎng)老金投資運營規(guī)模不斷擴大。各類金融機構積極貫徹落實國家政策，重視養(yǎng)老金融業(yè)務，提供了種類豐富的以養(yǎng)老為目標的金融產(chǎn)品與服務。

基本養(yǎng)老保險由兩大部分構成，即城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度。在城鎮(zhèn)，凡是有單位的職工和部分自愿的個體工商戶均被納入城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險計劃中。

二十屆中央財經(jīng)委員會第一次會議強調(diào)，要實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，推進基本養(yǎng)老服務體系建設，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，努力實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所為、老有所樂。發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系被視為積極應對人口老齡化的有效政策工具。此次會議重點突出了“加快”二字，這意味著多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設已經(jīng)十分迫切。對于保險業(yè)而言，積極參與服務養(yǎng)老保險體系建設也面臨著新機遇和新要求。

2020年我國65歲以上老人占比將達到28%以上，隨著醫(yī)藥技術的快速發(fā)展，我國平均壽命將被延長，與此同時到2060年我國65歲以上老人占比將超過50%，養(yǎng)老金支出占GDP的比重也將超過10%。

我國正在穩(wěn)步推進養(yǎng)老保險制度改革，大力加強多層次養(yǎng)老保險體系建設。不少與會專家認為，政府、市場、行業(yè)協(xié)會等要共同發(fā)力才能更好地推動個人養(yǎng)老金發(fā)展。

“推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見出臺后，我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設邁上了新的臺階，三支柱的建設對于國民金融素質(zhì)提出了更高的要求。個人養(yǎng)老金發(fā)展過程中存在的問題，如長錢短投、收益率不理想等，需要各方持續(xù)努力解決。”中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會副秘書長陳有棠認為。

國民養(yǎng)老監(jiān)事會主席聶明雋表示，發(fā)展多層次養(yǎng)老保險體系，特別是發(fā)展以市場化為特征的二、三支柱養(yǎng)老保險，需要堅持系統(tǒng)觀念、整體推進。發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，不僅需要發(fā)展個人養(yǎng)老金，也需要發(fā)展個人商業(yè)養(yǎng)老金融等其他產(chǎn)品業(yè)務。

中國養(yǎng)老保險體系根據(jù)管理主體可分為政府、企業(yè)、個人三個層面，即三大支柱。第一支柱是基本養(yǎng)老保險，第二支柱是年金制度，第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老保險。

就此來看，我國養(yǎng)老的第一、二支柱壓力較大，國家陸續(xù)出臺政策推動第三支柱養(yǎng)老的發(fā)展。2022年2月，國務院出臺《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》，促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，推動個人養(yǎng)老金發(fā)展。同時鼓勵金融機構開發(fā)符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品。除此之外，鼓勵機構開發(fā)志愿服務項目，進一步開展慈善信托等活動。

隨著中國社會主要矛盾發(fā)生變化，城鎮(zhèn)化、人口老齡化、就業(yè)方式多樣化加快發(fā)展，建立多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系的重要性逐漸凸顯。黨的二十大報告明確提出：完善基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。

隨著人口老齡化趨勢的加劇，中國養(yǎng)老保險行業(yè)市場規(guī)模正在不斷擴大。據(jù)預測，在“十四五”期間中國老年人口數(shù)將超3億，對應養(yǎng)老保險需求也將隨之增加，未來幾年，我國養(yǎng)老保險市場空間明顯提升。隨著人口老齡化的加劇和對養(yǎng)老保險需求的增加，養(yǎng)老保險領域的投資機會也不斷增多。

養(yǎng)老保險行業(yè)市場機遇分析

養(yǎng)老金制度落實之后，參與的“游戲方”多了，整個養(yǎng)老金市場會變得越來越大。對于在這個市場當中參與的保險公司來說，既可以是支付者，也可以是養(yǎng)老社區(qū)等的長期投資者，還可以是養(yǎng)老服務全產(chǎn)業(yè)鏈的鏈接者，更可以是保險服務產(chǎn)業(yè)鏈的大數(shù)據(jù)分析者。如此豐富的角色，意味著保險業(yè)在與其他金融機構同臺競技中實際上不是失去機會，相反會有更大的市場容量來參與。

提高個人養(yǎng)老金的覆蓋面問題，清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生在發(fā)言中表示，一方面，個人養(yǎng)老金具有去中心化、獨立性、精算中性等特征，可覆蓋所有人群。目前參與個人養(yǎng)老金需要先參加基本養(yǎng)老保險，然而新經(jīng)濟和新業(yè)態(tài)的發(fā)展容納了大量靈活就業(yè)人員，加快取消參加范圍的限制是個人養(yǎng)老金擴面的重要內(nèi)容。另一方面，需要調(diào)整和完善財稅政策。具體而言，一是要在領取時對投資收益部分做免稅扣除，增強稅惠吸引力。二是適時提高享受稅惠的繳費額度，建立抵扣額度與社會平均工資增長指數(shù)化掛鉤的動態(tài)調(diào)整機制。三是拓展稅收優(yōu)惠方式，對低收入群體進行財政補貼，提升制度的公平性和覆蓋面。

就如何建立養(yǎng)老金二、三支柱的對接機制問題，海富通基金總經(jīng)理任志強認為，要允許企業(yè)年金中個人繳費額度未用足部分用作繳納個人養(yǎng)老金。由于企業(yè)年金普及率不高，如果個人所在單位沒有建立企業(yè)年金，個人無法享受這一福利。對于未建立企業(yè)年金計劃的企業(yè)員工，建議允許個人使用個人繳費比例的額度繳納個人養(yǎng)老金。

未來，如果想要了解更多中國養(yǎng)老保險行業(yè)詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2024-2029年中國養(yǎng)老保險行業(yè)市場深度調(diào)研及未來發(fā)展趨勢預測研究報告》

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  2024-2029年中國養(yǎng)老保險行業(yè)市場深度調(diào)研及未來發(fā)展趨勢預測研究報告

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