商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展情況分析：數(shù)字化、信息化、智能化已成發(fā)展重要趨勢

• 陳觀秋 2024年3月19日 來源：中國經(jīng)營報 經(jīng)濟日報 中研普華報告 487 26
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隨著科技的發(fā)展，數(shù)字化、信息化、智能化已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢。銀行將更多地依賴互聯(lián)網(wǎng)、移動應用、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，優(yōu)化服務流程，提高服務質(zhì)量，提升客戶體驗。數(shù)字化轉(zhuǎn)型將幫助銀行降低運營成本，提高效率，更好地應對市場競爭。

隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，居民收入水平和消費需求不斷提高，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動日益活躍，金融市場的深化和創(chuàng)新不斷推進，商業(yè)銀行行業(yè)面臨著巨大的市場機遇和挑戰(zhàn)。一方面，我國居民資產(chǎn)配置正在逐漸轉(zhuǎn)向金融資產(chǎn)，對于金融產(chǎn)品和服務的需求日益多樣化和個性化，為商業(yè)銀行提供了廣闊的客戶基礎和市場空間。另一方面，隨著國內(nèi)外銀行業(yè)資本監(jiān)管的不斷趨嚴，以規(guī)模擴張為主的重資產(chǎn)模式面臨的約束愈發(fā)明顯，商業(yè)銀行需要加快轉(zhuǎn)型升級，提高效率和質(zhì)量，增強核心競爭力。

商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展情況分析

2023年中國銀行業(yè)100強在中國商業(yè)銀行體系占有重要地位。100強銀行2022年末核心一級資本合計19.89萬億元，同比增長8.53%，占中國商業(yè)銀行核心一級資本的94.83%。分機構(gòu)類型看，100強銀行包括6家大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行、58家城市商業(yè)銀行、15家農(nóng)村商業(yè)銀行、2家民營銀行和7家外資銀行。

根據(jù)2023年二季度公布的數(shù)據(jù)，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)已達406萬億元，占金融業(yè)機構(gòu)總資產(chǎn)的比重超90%，在我國的金融系統(tǒng)中占據(jù)主導地位。強化銀行業(yè)金融機構(gòu)的宏觀審慎管理和系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管是對國內(nèi)金融風險的重點把控。

商業(yè)銀行，英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務，承擔信用中介的金融機構(gòu)。主要的業(yè)務范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務主要集中在經(jīng)營存款和貸款業(yè)務。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2024-2029年中國商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ治黾巴顿Y戰(zhàn)略規(guī)劃咨詢報告》分析：

從商業(yè)銀行的發(fā)展來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有兩種。一種是英國模式，商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，具有放貸期限短，流動性高的特點。即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤，此種經(jīng)營模式對銀行來說比較安全可靠。另一種是德國式，其業(yè)務是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金，而且還融通長期固定資本，即從事投資銀行業(yè)務。

城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時的業(yè)務定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟搭橋鋪路。農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)商銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)。農(nóng)商行的貸款種類可以分為農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款和其他貸款。貸款方式可以分為信用貸款、擔保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)三種。

不良貸款是指理論上難以償還，不能給銀行帶來正常的利息收入、甚至不能收回貸款木金的貸款。不良貸款率可以反映城市商業(yè)銀行是否能夠持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)營，即城市商業(yè)銀行不良貸款總額占貸款總額的比例，它可以用來衡量銀行經(jīng)營的信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

加快銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置，是防范化解金融風險的內(nèi)在要求。目前，銀行業(yè)須嚴加防范信貸資產(chǎn)劣變，且有萬億元不良資產(chǎn)待處置。

近年來，圍繞拓寬中小銀行不良資產(chǎn)處置方式、將不良貸款轉(zhuǎn)讓試點擴展到中小銀行的呼聲日漸強烈。

據(jù)悉，不良貸款試點工作自2021年年初正式開啟，開展單戶對公不良貸款轉(zhuǎn)讓和個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓。2022年12月，銀登中心發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》。具體來看，納入第二批試點機構(gòu)的對象包括開發(fā)銀行、進出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司，以及注冊地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機構(gòu)。

隨著不良貸款轉(zhuǎn)讓試點的進一步推進，銀行機構(gòu)不良貸款轉(zhuǎn)讓不斷擴容。

數(shù)字化、信息化、智能化已成發(fā)展重要趨勢

隨著科技的發(fā)展，數(shù)字化、信息化、智能化已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢。銀行將更多地依賴互聯(lián)網(wǎng)、移動應用、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，優(yōu)化服務流程，提高服務質(zhì)量，提升客戶體驗。數(shù)字化轉(zhuǎn)型將幫助銀行降低運營成本，提高效率，更好地應對市場競爭。隨著客戶需求的變化，商業(yè)銀行將向綜合化服務方向發(fā)展。除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，銀行將提供更多元化的金融產(chǎn)品和服務，如理財、保險、基金、信托等，以滿足客戶全方位、個性化的金融需求。

在全球經(jīng)濟一體化的背景下，商業(yè)銀行的國際化發(fā)展將成為一個重要趨勢。銀行將拓展海外市場，參與國際競爭，為跨國企業(yè)提供全球金融服務。這將要求銀行具備更強的風險管理能力、更廣泛的國際業(yè)務網(wǎng)絡和更豐富的跨國經(jīng)營經(jīng)驗。

想要了解更多商業(yè)銀行行業(yè)詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2024-2029年中國商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ治黾巴顿Y戰(zhàn)略規(guī)劃咨詢報告》。

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