中小商業(yè)銀行發(fā)展研究報告：中小銀行下調(diào)存款利率仍有空間

• 吳亞楠 2024年2月29日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1442 95
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國家金融監(jiān)督管理總局公布2023年第四季度商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標情況。數(shù)據(jù)顯示，2023年，衡量商業(yè)銀行盈利能力的重要指標之一凈息差整體仍在下行，第四季度的凈息差環(huán)比下降4個基點至1.69%，跌破1.7%，創(chuàng)2010年有統(tǒng)計數(shù)據(jù)以來新低。

隨著金融市場的開放和競爭的加劇，中小商業(yè)銀行也面臨著更加激烈的市場競爭環(huán)境。未來，中小商業(yè)銀行行業(yè)將繼續(xù)保持穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢。

一方面，隨著科技的不斷進步和數(shù)字化轉型的深入推進，中小商業(yè)銀行將進一步提升服務質(zhì)量和效率，增強競爭力。另一方面，隨著政府對中小企業(yè)的支持力度不斷加大和市場環(huán)境的不斷改善，中小商業(yè)銀行將迎來更加廣闊的發(fā)展空間。

總之，中小商業(yè)銀行在我國金融體系中發(fā)揮著重要作用。通過明確市場定位、加強技術創(chuàng)新和數(shù)字化轉型、提高風險管理和內(nèi)部控制水平等措施，中小商業(yè)銀行有望在未來實現(xiàn)更加穩(wěn)健和可持續(xù)的發(fā)展。

根據(jù)中研普華研究院撰寫的《2024-2029年中國中小商業(yè)銀行行業(yè)市場深度調(diào)研及投資前景預測研究報告》顯示：

中小商業(yè)銀行發(fā)展研究報告

中國銀行業(yè)在過去幾十年里取得了巨大的發(fā)展成就，但也面臨著許多挑戰(zhàn)和機遇。未來隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和金融市場的不斷開放，中國銀行業(yè)將繼續(xù)保持穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢并不斷提升自身的競爭力和服務水平。

對于銀行大小的界定，一般以資產(chǎn)額為標準。在我國，中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建，交行五大商業(yè)銀行以外的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行(含城市信用社和農(nóng)村信用社)。

經(jīng)過多年發(fā)展，中小銀行整體的數(shù)量和業(yè)務規(guī)模都有了質(zhì)的飛躍。中小銀行資產(chǎn)總額超過100萬億元，在全國銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額中的占比超過四分之一。中小銀行便利了中小企業(yè)融資，打通了金融服務“最后一公里”，服務了地方經(jīng)濟發(fā)展與居民金融需求。

中小商業(yè)銀行通常指的是資產(chǎn)規(guī)模相對較小，市場份額不如大型商業(yè)銀行的金融機構。中小商業(yè)銀行往往更專注于服務中小企業(yè)和地方經(jīng)濟，這是其與大型商業(yè)銀行的主要區(qū)別。中小企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，但往往面臨融資難、融資貴的問題。中小商業(yè)銀行通過提供靈活多樣的金融產(chǎn)品和服務，滿足了這些企業(yè)的融資需求，從而形成了自身的競爭優(yōu)勢。

隨著科技的進步，特別是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的應用，中小商業(yè)銀行在技術創(chuàng)新和數(shù)字化轉型方面取得了顯著進展。這些技術的應用不僅提高了銀行的業(yè)務處理效率，還為客戶提供了更加便捷、個性化的服務。數(shù)字化轉型已成為中小商業(yè)銀行提升競爭力的重要途徑。

中小銀行下調(diào)存款利率仍有空間

國家金融監(jiān)督管理總局公布2023年第四季度商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標情況。數(shù)據(jù)顯示，2023年，衡量商業(yè)銀行盈利能力的重要指標之一凈息差整體仍在下行，第四季度的凈息差環(huán)比下降4個基點至1.69%，跌破1.7%，創(chuàng)2010年有統(tǒng)計數(shù)據(jù)以來新低。

多家券商機構研究團隊分析稱，去年第四季度商業(yè)銀行凈息差延續(xù)下降趨勢，主要受第三季度存量首套房貸利率下調(diào)等因素影響。在持續(xù)讓利實體經(jīng)濟背景下，銀行凈息差預計仍面臨下行壓力。

光大證券金融業(yè)研究團隊分析稱，具體而言，壓力點主要源自三個方面：一是存量首套房貸利率下調(diào)影響部分在第四季度顯現(xiàn);二是去年12月份，新發(fā)生對公貸款利率、個人住房貸款利率降幅遠高于LPR降幅，同時部分存量貸款仍面臨較大滾動重新定價壓力;三是城投化債過程中，銀行體系或面臨集中的“降息展期”安排，去年第四季度或產(chǎn)生部分影響。

國有大行、城商行和外資銀行的凈息差低于平均水平，分別為1.62%、1.57%、1.57%;股份制商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)商行的凈息差分別為1.76%、4.39%、1.90%。

環(huán)比來看，除了民營銀行和農(nóng)商行的凈息差有所增長外，其余類型的商業(yè)銀行均有不同程度下跌。值得注意的是，國有大行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行的凈息差跌幅居前，分別下滑4個、5個及4個基點，承壓更為明顯。

國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，去年第四季度，城商行、農(nóng)商行的資本充足率分別為12.63%、12.22%，低于15.06%的行業(yè)平均水平。

中小商業(yè)銀行行業(yè)前景投資

中國銀行業(yè)在過去的幾十年里經(jīng)歷了巨大的變革和發(fā)展，特別是在改革開放以后，隨著經(jīng)濟的快速增長和金融市場的不斷開放，銀行業(yè)得到了迅速的發(fā)展。

中國銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴大，存貸款總額不斷增長。隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，企業(yè)和個人的金融需求不斷增加，為銀行業(yè)提供了廣闊的市場空間。大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的業(yè)務規(guī)模穩(wěn)居前列，同時，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小銀行也在快速發(fā)展，市場份額逐步擴大。

隨著科技的進步和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，中國銀行業(yè)在金融創(chuàng)新和服務升級方面取得了顯著成果。網(wǎng)上銀行、手機銀行、智能客服等新型服務模式的出現(xiàn)，為客戶提供了更加便捷、高效的金融服務。

隨著中國經(jīng)濟的全球化和金融市場的開放，中國銀行業(yè)也開始積極拓展海外市場，參與國際競爭與合作。許多銀行已經(jīng)在海外設立了分支機構，開展跨境金融服務。同時，銀行業(yè)也加強了與國際金融機構的合作，共同推動全球金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展。

中國政府對銀行業(yè)的監(jiān)管政策對銀行業(yè)的發(fā)展具有重要影響。近年來，政府加強了對銀行業(yè)的監(jiān)管力度，推動銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。同時，隨著金融市場的不斷完善和競爭環(huán)境的加劇，銀行業(yè)也面臨著更加嚴峻的市場環(huán)境。因此，銀行需要不斷提升自身的競爭力和適應能力以應對市場的變化和挑戰(zhàn)。

在激烈的市場競爭中，企業(yè)及投資者能否做出適時有效的市場決策是制勝的關鍵。中研網(wǎng)撰寫的中小商業(yè)銀行行業(yè)報告對中國中小商業(yè)銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、競爭格局及市場供需形勢進行了具體分析，并從行業(yè)的政策環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、社會環(huán)境及技術環(huán)境等方面分析行業(yè)面臨的機遇及挑戰(zhàn)。同時揭示了市場潛在需求與潛在機會，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當?shù)耐顿Y時機和公司領導層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準確的市場情報信息及科學的決策依據(jù)，同時對政府部門也具有極大的參考價值。

想了解關于更多中小商業(yè)銀行行業(yè)專業(yè)分析，可點擊查看中研普華研究院撰寫的《2024-2029年中國中小商業(yè)銀行行業(yè)市場深度調(diào)研及投資前景預測研究報告》。同時本報告還包含大量的數(shù)據(jù)、深入分析、專業(yè)方法和價值洞察，可以幫助您更好地了解行業(yè)的趨勢、風險和機遇。

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