2022商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)研 行業(yè)呈快速增長(zhǎng)勢(shì)頭

• 2022年9月28日 ChenZeFang來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 688 40
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近幾年商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)均呈快速增長(zhǎng)的健康險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)前5個(gè)月賠付高達(dá)1644億元，同比大幅增長(zhǎng)74.2%，顯得有些異常。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)賠付同比增速均未超過(guò)35%。最新商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，今年前5個(gè)月，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)4427億元，同比增長(zhǎng)12.7%。

近幾年商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)均呈快速增長(zhǎng)的健康險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)前5個(gè)月賠付高達(dá)1644億元，同比大幅增長(zhǎng)74.2%，顯得有些異常。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)賠付同比增速均未超過(guò)35%。最新商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，今年前5個(gè)月，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)4427億元，同比增長(zhǎng)12.7%。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個(gè)人自愿參加。國(guó)家鼓勵(lì)用人單位和個(gè)人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，贏利性的醫(yī)療保障。普通醫(yī)療保險(xiǎn);意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn);住院醫(yī)療保險(xiǎn);手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn);特種疾病保險(xiǎn)。

市面上常見(jiàn)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)大致是分為三個(gè)種類(lèi)：一般醫(yī)療險(xiǎn);這類(lèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)意味著保額低、免賠額低，一般就只能報(bào)幾萬(wàn)元，但是免賠額也很低，有的甚至0免賠，意思就是我們只要花了錢(qián)就能報(bào)銷(xiāo)，不少人在社?；A(chǔ)上加購(gòu)這種的商業(yè)險(xiǎn)，二次報(bào)銷(xiāo)后基本花不了什么錢(qián)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn);這類(lèi)產(chǎn)品一般一年幾百塊錢(qián)，可以保到幾百萬(wàn)保額，但是這類(lèi)產(chǎn)品的免賠額比較高，屬于沒(méi)用到的時(shí)候感覺(jué)沒(méi)用，用到了就有大用處，關(guān)鍵時(shí)刻真能防止因病返貧。還有就是高端醫(yī)療險(xiǎn);這類(lèi)保險(xiǎn)基本是針對(duì)中高端人群，比如說(shuō)私人醫(yī)院、海外就醫(yī)等等，服務(wù)好、保障全，但就是貴。

數(shù)據(jù)顯示，“十三五”期間，我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)13.6億人，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保率穩(wěn)定在95%以上。我國(guó)職工醫(yī)保和居民醫(yī)保政策范圍內(nèi)的住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)比例分別達(dá)到80%左右和70%左右，這還不包括一些財(cái)力富余省份給居民提供慢病、門(mén)診報(bào)銷(xiāo)保障?？梢哉f(shuō)，如果不追求特效藥、特殊護(hù)理等商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)目錄外的保障，對(duì)大多數(shù)普通居民來(lái)說(shuō)，需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)“補(bǔ)充報(bào)銷(xiāo)”的費(fèi)用比例在30%以?xún)?nèi)。

一季度，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)1098.38億元，同比增長(zhǎng)20.83%，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)在各險(xiǎn)種中增速最快。2020年，人身險(xiǎn)公司保費(fèi)收入31673.64億元，同比增長(zhǎng)6.90%。從險(xiǎn)種看，普通壽險(xiǎn)是行業(yè)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，全年普通壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入12545.94 億元，同比增長(zhǎng)19.79%，較上年同期提高4.96個(gè)百分點(diǎn)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為行業(yè)增長(zhǎng)提供6.99個(gè)百分點(diǎn)。

中國(guó)消費(fèi)者調(diào)查顯示，保險(xiǎn)公司正面臨發(fā)展機(jī)遇。目前最有可能購(gòu)買(mǎi)報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)的潛在客戶(hù)群為35至55歲、已婚已育、且家庭年收入超過(guò)20萬(wàn)元人民幣的消費(fèi)者。到2020年，中國(guó)各地的此類(lèi)人群預(yù)計(jì)將突破4000萬(wàn)人;他們中最富裕的人群每年愿意支付30000至60000元為一家三口購(gòu)買(mǎi)報(bào)銷(xiāo)型商業(yè)醫(yī)保。

在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，中國(guó)人壽和人保集團(tuán)基本瓜分了整個(gè)市場(chǎng)，中國(guó)人壽占據(jù)超過(guò)一半的市場(chǎng)份額，人保集團(tuán)緊隨其后全年市場(chǎng)份額為42%。隨著基本商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度走向成熟與定型，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的功能與定位將進(jìn)一步明晰，亟待以健康為中心，針對(duì)市場(chǎng)需求提供健康保障與健康管理服務(wù)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)用戶(hù)呈現(xiàn)出不斷年輕化的發(fā)展趨勢(shì)，90后逐漸成為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)主力軍。有數(shù)據(jù)顯示，接近三成的90后已經(jīng)為自己購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于年輕群體，除了“規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)也逐漸成為人生規(guī)劃、財(cái)富配置的一種理性認(rèn)知。

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健康保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)含量相對(duì)較高，對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和配套的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)要求較高，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)在于專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員、信息管理系統(tǒng)、醫(yī)療衛(wèi)生資源等，對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品推廣渠道的依賴(lài)度不高，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品適用的高費(fèi)用激勵(lì)及親緣展業(yè)模式，在健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)拓展中很難奏效。同時(shí)，隨著新型健康保險(xiǎn)向體驗(yàn)式服務(wù)方向過(guò)渡，基礎(chǔ)服務(wù)價(jià)格成為顯性的，最終的保險(xiǎn)價(jià)格表現(xiàn)為各種健康服務(wù)包的價(jià)格，導(dǎo)致不同公司間的產(chǎn)品和服務(wù)可以通過(guò)事先的服務(wù)項(xiàng)目比較價(jià)格，但難以通過(guò)事后的服務(wù)滿意度衡量質(zhì)量，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品最關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)保障成為隱性競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容。掌握客戶(hù)真實(shí)信息和數(shù)據(jù)處理技術(shù)的公司，掌握著定價(jià)主動(dòng)權(quán)，容易在客戶(hù)選擇和選擇客戶(hù)之間找到平衡，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的精算定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理流程、資金實(shí)力、品牌認(rèn)知度和美譽(yù)度提出更高要求。

在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，除專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司外，壽險(xiǎn)公司均設(shè)有專(zhuān)門(mén)的健康險(xiǎn)管理組織，大中型財(cái)險(xiǎn)公司成立了健康險(xiǎn)部門(mén)，部分養(yǎng)老險(xiǎn)公司也充實(shí)了醫(yī)療服務(wù)職能，將對(duì)健康保險(xiǎn)存量業(yè)務(wù)進(jìn)行更加充分的競(jìng)爭(zhēng)。隨著國(guó)家鼓勵(lì)政策的出臺(tái)，外資健康保險(xiǎn)公司和各類(lèi)健康管理公司也將憑借自身的專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展高端醫(yī)療和管理式醫(yī)療服務(wù)，將對(duì)健康保險(xiǎn)增量業(yè)務(wù)帶來(lái)更有效的產(chǎn)品和服務(wù)。在社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域，整合后的城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)將更廣泛地采取社保與商保的合作模式，部分特殊行業(yè)和流動(dòng)性大的企業(yè)，可能采取自辦保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)健康管理公司提供的服務(wù)包，或借助職工互助保險(xiǎn)制度等方式，加劇健康保險(xiǎn)存量和增量市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，產(chǎn)品種類(lèi)不斷豐富，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，人群覆蓋面大幅提升，在參與社會(huì)民生工程和醫(yī)療保障體系建設(shè)中取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。隨著《“健康中國(guó)”2030規(guī)劃綱要》的出臺(tái)，全民健康作為一項(xiàng)重要的國(guó)家戰(zhàn)略，將融入到所有政策中，為健康保險(xiǎn)這類(lèi)具有廣泛民眾需求和極強(qiáng)政策屬性的業(yè)務(wù)，提供了難得的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)機(jī)構(gòu)在適應(yīng)健康保險(xiǎn)“供需關(guān)系分層、市場(chǎng)主體多元、產(chǎn)品種類(lèi)豐富、技術(shù)創(chuàng)新普及、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)隱性”等趨勢(shì)的過(guò)程中，應(yīng)找準(zhǔn)自身定位，重點(diǎn)在提升風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)能力上下功夫，通過(guò)積極介入醫(yī)療健康服務(wù)領(lǐng)域，建立健全健康產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)規(guī)模與效益兼顧的平衡發(fā)展。

按照保監(jiān)會(huì)2006年發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，商業(yè)健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn);2014年10月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》(國(guó)辦發(fā)〔2014〕50號(hào))將大病保險(xiǎn)，原本劃入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，以及傳統(tǒng)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)之外的醫(yī)療意外、收入損失等保險(xiǎn)也納入商業(yè)健康保險(xiǎn)范疇;隨著國(guó)家的重視和各項(xiàng)扶持政策的出臺(tái)，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了難得的政策機(jī)遇與市場(chǎng)空間。

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  2022-2027年商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展規(guī)劃咨詢(xún)綜合研究報(bào)告

  在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)及投資者能否做出適時(shí)有效的市場(chǎng)決策是制勝的關(guān)鍵。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告就是為了解行情、分析環(huán)境提供依據(jù)，是企業(yè)了解市場(chǎng)和把握發(fā)展方向的重要手段，是輔助企業(yè)...

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