數(shù)字金融行業(yè)市場深度分析 業(yè)內(nèi)聚焦數(shù)字金融發(fā)展新機遇

• 方蔓桃 2023年7月10日 來源：百度 884 55
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金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，核心是運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。我國的數(shù)字金融發(fā)展經(jīng)歷了幾個不同的發(fā)展階段。

數(shù)字金融行業(yè)市場前景怎么樣?在6日舉行的2023全球數(shù)字經(jīng)濟大會數(shù)字金融論壇上，參會代表認為，人工智能等前沿技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用日趨增多，相關(guān)機遇與挑戰(zhàn)值得關(guān)注。

北京市政府副秘書長許心超指出，北京是科技創(chuàng)新中心，是國家金融管理中心，正在全力打造全球數(shù)字經(jīng)濟標桿城市，具有得天獨厚的經(jīng)濟、金融、數(shù)字經(jīng)濟三方面疊加優(yōu)勢。未來，北京將打造與首都的4個中心功能定位相適應(yīng)的現(xiàn)代化數(shù)字金融體系。

一方面，在數(shù)字化加持下，一、二、三產(chǎn)業(yè)不斷提升生產(chǎn)效率、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和組織模式，為中國經(jīng)濟增長提供了深遠助力;另一方面，數(shù)字化對產(chǎn)業(yè)的影響也引發(fā)了金融需求的演變，數(shù)字化與金融的結(jié)合帶來了全新的金融要素、金融產(chǎn)品、金融機構(gòu)、金融市場和金融組織方式。在未來，產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、物聯(lián)網(wǎng)將對實體經(jīng)濟帶來更加直接、規(guī)模更大的支持，賦能企業(yè)業(yè)務(wù)的持續(xù)擴張。

國內(nèi)數(shù)字金融行業(yè)前景如何?據(jù)中研研究院《2023-2028年中國數(shù)字金融行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預測報告》顯示

2023數(shù)字金融市場投資分析

金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，核心是運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。我國的數(shù)字金融發(fā)展經(jīng)歷了幾個不同的發(fā)展階段。

第一階段是從20世紀90年代開始的傳統(tǒng)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化，主要是中國商業(yè)銀行學習發(fā)達國家商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，利用信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面，大力推行后臺服務(wù)IT化，另一方面，通過自動取款機、網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行等多種終端向用戶提供金融服務(wù)。

當前數(shù)字金融的熱點主要集中于普惠領(lǐng)域，這一趨勢還將延續(xù)很長時間。與此同時，金融科技在支持中小微企業(yè)創(chuàng)新，推動中國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展上的作用也將越來越凸顯，從而向宏觀功能發(fā)展。數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟的組成部分并為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展提供了重要支撐。數(shù)字金融體系的創(chuàng)新，為數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展提供了堅實保障。數(shù)字金融的發(fā)展和治理對促進普惠金融，推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提升我國在全球產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈中的地位至關(guān)重要。

黨的二十大報告提出，著力提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈韌性和安全水平，數(shù)字經(jīng)濟則為增強產(chǎn)業(yè)鏈韌性提供了堅實支撐，數(shù)字金融對產(chǎn)業(yè)的支持方式發(fā)生了全面改變，解決了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中可能面臨的高成本、低效率問題。

數(shù)字金融作為以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為依托，數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)信用為核心特征的一種新型金融形態(tài)，能推動金融服務(wù)促進各產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更能助力實體經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型，產(chǎn)生倍增效應(yīng)。在人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、隱私計算等技術(shù)的促進下，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融將進一步衍生出涵蓋產(chǎn)業(yè)鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融、綠色金融、農(nóng)村數(shù)字金融、科創(chuàng)金融的五大新業(yè)態(tài)。

從核心技術(shù)演變來看，金融領(lǐng)域中應(yīng)用較為廣泛的前沿技術(shù)包括了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等，整體來看，這些技術(shù)經(jīng)過了多次迭代，在金融行業(yè)的運用場景的深度和廣度都在不斷擴大，發(fā)展逐步走向成熟。金融科技的出現(xiàn)，在提升金融機構(gòu)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，還能降本增效，推進了金融機構(gòu)、行業(yè)或產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化和智能化程度，為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品服務(wù)等帶來了多種發(fā)展可能。

數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)鏈大概分為基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)支持和產(chǎn)品應(yīng)用三層。上游為基礎(chǔ)設(shè)施層，主要包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等前端技術(shù)。中游為技術(shù)支持層，主要提供應(yīng)用技術(shù)方案支持，如智能營銷、智能客戶服務(wù)、智能風險控制、智能投資咨詢、智能支付等。下游為產(chǎn)品應(yīng)用層，根據(jù)提供的金融服務(wù)類型可劃分為不同的金融領(lǐng)域，如第三方支付、投資、融資、保險等。產(chǎn)品應(yīng)用層通過對接消費者，打通客戶需求與產(chǎn)品供給。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融會隨著技術(shù)的演進、數(shù)字化的迭代以及產(chǎn)業(yè)的多層次發(fā)展，呈現(xiàn)更加豐富的內(nèi)涵。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，顧名思義，涉及產(chǎn)業(yè)、科技、金融。三者如何實現(xiàn)良性循環(huán)，如何把科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)振興和金融發(fā)展有機結(jié)合起來，是需要政產(chǎn)學研各界研究的課題。

數(shù)字金融借助區(qū)塊鏈智能合約、智能誠信、智能法治等功能優(yōu)勢，以技術(shù)理性為建立“誠信、安全”的生態(tài)體系提供保障、注入動能。加之點對點分布式的平等化，將使企業(yè)融資問題得到較好的解決。同時，這時的數(shù)字金融已經(jīng)成為企業(yè)的“技術(shù)監(jiān)管”，產(chǎn)品和服務(wù)信任度的提升，在更好地贏得市場的同時，使生產(chǎn)者和消費者利益得到雙向保證，使企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益實現(xiàn)雙贏。

“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要指出，“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快推進金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。金融業(yè)應(yīng)破除數(shù)字金融發(fā)展的體制機制障礙，以金融科技子公司、直銷銀行子公司、理財子公司等設(shè)立為契機，探索市場化程度更高的公司治理、薪酬激勵等機制;應(yīng)明確數(shù)字金融發(fā)展方向和重點，加大對數(shù)字金融的人才培養(yǎng)投入，全面推進金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

場景-數(shù)據(jù)-技術(shù)三位一體是數(shù)字金融強健發(fā)展的‘秘鑰’。銀行有許多業(yè)務(wù)創(chuàng)新方法，比如可以把政府、銀行、互聯(lián)網(wǎng)、企業(yè)端在線采集的數(shù)據(jù)進行技術(shù)融合，就能形成對一家企業(yè)的當前健康狀況以及未來還款能力的判斷。她期望通過對頭部企業(yè)進行研究、調(diào)研、行業(yè)分析，形成產(chǎn)業(yè)標準，并擴展去衡量同類企業(yè)乃至其他類別企業(yè)完整的風險控制能力。

當前，我國數(shù)字金融規(guī)模接近300萬億元，隨著數(shù)字經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化加速度進一步提升，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的滲透率將逐步提升，數(shù)字金融行業(yè)發(fā)展前景將不可限量。

部分銀行機構(gòu)已制定產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融重要發(fā)展戰(zhàn)略，業(yè)內(nèi)人士認為，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是機構(gòu)的新型命題，預計2025年產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融規(guī)模將突破400萬億元，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融需求將愈加旺盛。

數(shù)據(jù)顯示，目前我國共有6906家數(shù)字金融相關(guān)企業(yè)，全年新注冊企業(yè)585家，同比增長99%。

數(shù)字金融將進一步衍生出涵蓋產(chǎn)業(yè)鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融、綠色金融、農(nóng)村數(shù)字金融、科創(chuàng)金融的五大新業(yè)態(tài)。產(chǎn)業(yè)鏈金融運用數(shù)字技術(shù)對網(wǎng)狀產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系及鏈中企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營情況進行實時監(jiān)測和風險管控;物聯(lián)網(wǎng)金融將資金、信息、實體相結(jié)合，面向授信準入、貸后管理等領(lǐng)域;綠色金融保障工、農(nóng)、服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的可持續(xù)發(fā)展和“雙碳”目標的實現(xiàn);農(nóng)村數(shù)字金融為打通政府、農(nóng)企、農(nóng)民、金融機構(gòu)間數(shù)據(jù)壁壘，突破三農(nóng)金融服務(wù)成本瓶頸，助力鄉(xiāng)村振興、共同富裕等發(fā)展要求;科創(chuàng)金融利于科技創(chuàng)新和我國由大到強。

數(shù)字金融行業(yè)未來展望

2022年1月，原銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》指出：“要大力推進業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，推進個人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強金融市場業(yè)務(wù)數(shù)字化建設(shè)?！?/p>

2021年12月，中國人民銀行關(guān)于印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》的通知，指出要堅持“數(shù)字驅(qū)動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”的發(fā)展原則，以加強金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用為基礎(chǔ)，以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為目標，以加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強化金融科技審慎監(jiān)管為主線，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運營全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動和數(shù)據(jù)賦能，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。

數(shù)字金融除了在運行效率上優(yōu)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行外，還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，從而有望提升傳統(tǒng)金融業(yè)的盈利能力。以往研究通過將數(shù)字金融納入銀行存貸收益模型中來探討數(shù)字金融對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的潛在影響，結(jié)果發(fā)現(xiàn)兩者之間是一種“倒U 型”聯(lián)系，而非簡單的線性相關(guān)性，且大中型商業(yè)銀行的績效受其影響的程度更大。

在人工智能等前沿技術(shù)應(yīng)用加大背景下，數(shù)字金融迎來了更大的發(fā)展機遇，在技術(shù)創(chuàng)新、設(shè)備升級、配套監(jiān)管、人才培養(yǎng)等領(lǐng)域都有新的變化。

數(shù)字金融行業(yè)報告對我國內(nèi)行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、子行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了國內(nèi)外內(nèi)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對數(shù)字金融行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對數(shù)字金融行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

數(shù)字金融行業(yè)研究報告旨在從國家經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，預測未來業(yè)務(wù)的市場前景，以幫助客戶撥開政策迷霧，尋找行業(yè)的投資商機。數(shù)字金融行業(yè)報告在大量的分析、預測的基礎(chǔ)上，研究了行業(yè)今后的發(fā)展與投資策略，為企業(yè)在激烈的市場競爭中洞察先機，根據(jù)數(shù)字金融行業(yè)市場需求及時調(diào)整經(jīng)營策略，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當?shù)耐顿Y時機和公司領(lǐng)導層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供了準確的數(shù)字金融市場情報信息及科學的決策依據(jù)。

未來數(shù)字金融行業(yè)現(xiàn)狀如何?想了解更多相關(guān)內(nèi)容，請關(guān)注或查看中研研究院出版的報告：《2023-2028年中國數(shù)字金融行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預測報告》。

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  2023-2028年中國數(shù)字金融行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預測報告

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