2024信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及市場(chǎng)容量、前景分析

• 黃文玉 2024年3月28日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 517 28
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信用卡是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。信用卡是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，可以明顯降低社會(huì)交易成本，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。

隨著全球經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和消費(fèi)者購(gòu)買力的提升，信用卡市場(chǎng)規(guī)模正在持續(xù)增長(zhǎng)。特別是在新興市場(chǎng)和發(fā)展中國(guó)家，信用卡的普及率和滲透率都有顯著的提升，為信用卡行業(yè)市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間。

依據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七條：信用卡是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。

信用卡是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，可以明顯降低社會(huì)交易成本，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。對(duì)于信用卡在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有如此重要的地位，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡委員會(huì)2007年在北京成立，發(fā)布了中國(guó)信用卡行業(yè)藍(lán)皮書。從中國(guó)信用卡發(fā)展歷程著手詳細(xì)地闡述了中國(guó)信用卡發(fā)展歷史、歷年來(lái)的不足，以及對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要貢獻(xiàn)。

信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及市場(chǎng)容量分析

我國(guó)信用卡的井噴式發(fā)展時(shí)期已過(guò)，發(fā)卡量與應(yīng)償余額增速明顯放緩，存量客戶經(jīng)營(yíng)將成為未來(lái)增長(zhǎng)的主要來(lái)源。而2020年受新冠疫情沖擊，信用卡開卡與激活數(shù)量驟降，新增數(shù)為3200萬(wàn)張。信用卡在目標(biāo)城鎮(zhèn)人群中的滲透率已接近飽和，加上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品已逐漸成為信用卡替代等因素，依靠新增發(fā)卡量推動(dòng)信用卡市場(chǎng)增長(zhǎng)的潛力有限。

從行業(yè)面看，得益于信用卡服務(wù)在生活場(chǎng)景內(nèi)的持續(xù)延伸，國(guó)民消費(fèi)需求的持續(xù)釋放等因素，根據(jù)監(jiān)測(cè)顯示，2021年3月，銀行信用卡APP活躍用戶出現(xiàn)明顯增長(zhǎng)，信用卡服務(wù)應(yīng)用行業(yè)活躍用戶規(guī)模達(dá)到8786萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)10.8%。

近年來(lái)，全國(guó)支付體系運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)資金交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，支付業(yè)務(wù)量、銀行卡發(fā)卡量均保持穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至2020年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量89.54億張，較上年增加5.35億張，同比增長(zhǎng)6.36%。其中，2020年借記卡在用發(fā)卡數(shù)量81.77億張，較上年增加5.04億張，同比增長(zhǎng)6.57%，占銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量的91.31%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.78億張，較2019年增加0.32億張，同比增長(zhǎng)4.26%。2021年借記卡和借貸合一卡一共發(fā)放8.01億張。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年信用卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析報(bào)告》顯示：

根據(jù)中國(guó)人民支付結(jié)算司發(fā)布的報(bào)告，截止2021年第三季度，信用卡和借貸合一卡 7.98 億張，環(huán)比增長(zhǎng) 0.97%，人均持有信用卡和借貸合一卡 0.57張。在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了跑馬圈地式的規(guī)模擴(kuò)張。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年末，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量由2010年的2.3億張?jiān)黾又?.98億張。有5家銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量均超過(guò)1億張，10家銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量(部分銀行統(tǒng)計(jì)口徑為流通卡量)均超過(guò)5000萬(wàn)張。央行2023年9月1日發(fā)布的《2023年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量7.86億張，相較去年同期減少2100萬(wàn)張。

2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(原上限為日利率萬(wàn)分之五、下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍)。2021年5月25日，最高人民法院發(fā)布實(shí)施了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》。

2022年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，提出31個(gè)“不得”、1個(gè)“嚴(yán)禁”及74個(gè)“應(yīng)當(dāng)”，如不得簡(jiǎn)單地以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量等作為考核指標(biāo)、睡眠信用卡占比不得超過(guò)20%等，全面加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管。《通知》對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了重大和深遠(yuǎn)的影響，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)精細(xì)的高質(zhì)量發(fā)展階段。

信用卡行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)及前景預(yù)測(cè)

隨著全球經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和消費(fèi)者購(gòu)買力的提升，信用卡市場(chǎng)規(guī)模將持續(xù)擴(kuò)大。特別是在新興市場(chǎng)和發(fā)展中國(guó)家，信用卡的普及率和滲透率仍有很大的提升空間。隨著科技的快速發(fā)展，信用卡行業(yè)將加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化升級(jí)的步伐。例如，通過(guò)引入人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的客戶畫像、風(fēng)險(xiǎn)控制和營(yíng)銷推廣，提升用戶體驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量。

未來(lái)，信用卡行業(yè)將更加注重個(gè)性化服務(wù)和差異化競(jìng)爭(zhēng)。銀行將根據(jù)不同客戶群體的需求和偏好，推出具有特色的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，如定制化權(quán)益、優(yōu)惠活動(dòng)、積分兌換等，以吸引和留住客戶。隨著信用卡市場(chǎng)的快速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)要求也將更加嚴(yán)格。銀行將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控和處置的能力，確保信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也將加強(qiáng)對(duì)信用卡市場(chǎng)的監(jiān)管力度，規(guī)范市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

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