村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及投資前景分析2024

• 黃文玉 2024年4月23日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1352 89
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村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展如何？村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的建立，有效的填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度。

村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及投資前景分析

過去一年，在“推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組”的監(jiān)管方向下，國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行改革重組已明顯提速，出現(xiàn)了十余起主發(fā)起行大幅增持旗下村鎮(zhèn)銀行股份的案例，此外還有吸收合并村鎮(zhèn)銀行、將其轉(zhuǎn)設(shè)為支行的情況。新的一年，上述節(jié)奏或進(jìn)一步加快。在進(jìn)入2024年不到一個(gè)月的時(shí)間，已有瑞豐銀行、山西侯馬農(nóng)商行、江陰銀行以及溫州鹿城農(nóng)商行等多家銀行增持村鎮(zhèn)銀行的消息陸續(xù)披露出來。此外，常熟銀行旗下的投資管理行——興福村鎮(zhèn)銀行收購(gòu)兩家村鎮(zhèn)銀行的計(jì)劃，也被監(jiān)管部門批復(fù)同意。

自2006年啟動(dòng)培育試點(diǎn)工作以來，經(jīng)過13年的培育發(fā)展，目前村鎮(zhèn)銀行已成為機(jī)構(gòu)數(shù)量最多、單體規(guī)模最小的“微小銀行”。截至2020年，全國(guó)已組建成立村鎮(zhèn)銀行1635家，中西部占比65.7%，覆蓋全國(guó)31個(gè)省份的1296個(gè)縣(市、旗)，縣域覆蓋率70.6%。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、普惠金融、精準(zhǔn)扶貧、金融扶貧大背景下，村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍正在不斷壯大，村鎮(zhèn)銀行、支行開業(yè)信息接連不斷。

村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)和"三農(nóng)"，這些縣域經(jīng)濟(jì)主體規(guī)模更小、家底更薄、技術(shù)水平更低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也更加薄弱。因此銀監(jiān)會(huì)始終將"立足縣域、支農(nóng)支小"作為村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展的首要目標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行作為立足縣域、支農(nóng)支小的專業(yè)化社區(qū)銀行，是農(nóng)村金融體系不可或缺的組成部分，也是發(fā)展普惠金融和實(shí)施金融扶貧的重要載體。它們已成為發(fā)展普惠金融的生力軍。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、普惠金融、精準(zhǔn)扶貧、金融扶貧大背景下，村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍正在不斷壯大，村鎮(zhèn)銀行、支行開業(yè)信息接連不斷。

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，各類金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中將更多的關(guān)注投向“三農(nóng)”領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大。一方面，全國(guó)各地普遍設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行使農(nóng)村金融市場(chǎng)相對(duì)飽和，而其他金融機(jī)構(gòu)的加入則加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，由于本身綜合實(shí)力不足、社會(huì)認(rèn)可度和品牌效應(yīng)不高等原因，原本處于政策利好形式下的村鎮(zhèn)銀行，在資本市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中顯然難以占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年中國(guó)村鎮(zhèn)銀行行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃及投資前景預(yù)測(cè)分析報(bào)告》顯示：

利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快后，村鎮(zhèn)銀行面臨的沖擊最大。一是受品牌認(rèn)知度影響，為穩(wěn)定資金來源、提升吸儲(chǔ)能力，存款利率需長(zhǎng)期保持在較高水平，資金成本上升;二是村鎮(zhèn)銀行利率定價(jià)基礎(chǔ)薄弱，貸款利率自主定價(jià)易引發(fā)“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”;三是村鎮(zhèn)銀行凈利差進(jìn)一步收窄，盈利空間進(jìn)一步受到擠壓，四是村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)開展相對(duì)滯后，在與其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

目前，發(fā)起行對(duì)旗下村鎮(zhèn)銀行的管理模式，可分為三大類:一是在總行設(shè)置單獨(dú)的部門，統(tǒng)一管理旗下的村鎮(zhèn)銀行;另一種是投管行模式，例如常熟銀行控股的興福村鎮(zhèn)銀行，再控股旗下的三十余家村鎮(zhèn)銀行;第三種為“總-分行”式管理。作為基層銀行服務(wù)體系的組成部分，村鎮(zhèn)銀行已開始逐步由分散化經(jīng)營(yíng)向初級(jí)集約化經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展，在化解風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行改革重組也有助于提升未來服務(wù)基層的金融服務(wù)能力。

村鎮(zhèn)銀行行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃分析

中國(guó)銀行改革將進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)內(nèi)對(duì)外開放。繼續(xù)推動(dòng)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，推進(jìn)新設(shè)消費(fèi)金融公司和金融租賃公司，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行民資股比范圍，鼓勵(lì)民間資本參與高風(fēng)險(xiǎn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)重組改造。這使村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)化整合勢(shì)在必行。通過市場(chǎng)化手段整合村鎮(zhèn)銀行，在不觸動(dòng)村鎮(zhèn)銀行小法人機(jī)制的前提下，進(jìn)行市場(chǎng)化整合，堅(jiān)守服務(wù)村鎮(zhèn)的發(fā)展方向，并逐步向真正支持農(nóng)村金融發(fā)展的資本集團(tuán)集中，再通過資本的力量實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行對(duì)縣域的全面覆蓋。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行可以實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，提升競(jìng)爭(zhēng)力，未來村鎮(zhèn)銀行前景更廣闊。

隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融體系的不斷完善和優(yōu)化，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)覆蓋范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大，不僅將覆蓋更多的農(nóng)村地區(qū)，也將深入到更多的農(nóng)戶和小微企業(yè)中。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量和注冊(cè)資本也有望繼續(xù)增長(zhǎng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的金融支持。為了適應(yīng)市場(chǎng)需求和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，村鎮(zhèn)銀行將積極探索新的業(yè)務(wù)模式，如發(fā)展線上業(yè)務(wù)、推廣移動(dòng)支付等，以提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。此外，村鎮(zhèn)銀行還將加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

金融科技的應(yīng)用也將成為村鎮(zhèn)銀行行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的重要趨勢(shì)。隨著科技的進(jìn)步，金融科技在金融行業(yè)中的應(yīng)用越來越廣泛。村鎮(zhèn)銀行將積極引入金融科技手段，如大數(shù)據(jù)、人工智能等，提升服務(wù)效率和質(zhì)量，優(yōu)化客戶體驗(yàn)?？偟膩碚f，村鎮(zhèn)銀行行業(yè)市場(chǎng)未來的發(fā)展前景十分樂觀。然而，也需要注意到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及風(fēng)險(xiǎn)管理的挑戰(zhàn)。因此，村鎮(zhèn)銀行需要不斷提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以適應(yīng)市場(chǎng)變化并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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