保險(xiǎn)中介是指介于保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與銷售、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)中介人的主體形式多樣，主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。此外，其他一些專業(yè)領(lǐng)域的單位或個(gè)人也可以從事某些特定的保險(xiǎn)中介服務(wù)，如保險(xiǎn)精算師事務(wù)所、事故調(diào)查機(jī)構(gòu)和律師等。

作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的從業(yè)主體之一，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量卻在不斷下滑。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的信息顯示，截止2023年底，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量共有2566家，較去年減少16家?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這并非保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量首次出現(xiàn)減少。事實(shí)上，自2019年開始，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量就開始減少，雖然每年減少的數(shù)量不多，但確實(shí)呈現(xiàn)逐年遞減的狀態(tài)。

具體來看，2019年底，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量為2642家;2020年底，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量為2640家;2021年底，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量為2610家;2022年底，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量為2582家;到了2023年，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量僅剩2566家。

保險(xiǎn)中介行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

保險(xiǎn)中介行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游為保險(xiǎn)公司，包括各種類型的保險(xiǎn)公司，如壽險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司等。這些公司提供各種不同種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如人壽保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)中介通常與這些公司建立合作關(guān)系，代理它們的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足客戶的需求。下游是保險(xiǎn)中介行業(yè)的最終用戶，包括個(gè)人和企業(yè)?？蛻糍徺I保險(xiǎn)產(chǎn)品以保護(hù)自己免受潛在的風(fēng)險(xiǎn)和損失。他們依賴于保險(xiǎn)中介公司的專業(yè)知識(shí)和建議，以選擇最適合他們需求的保險(xiǎn)政策。

數(shù)據(jù)是說明這一切的最好證明。2023年，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)108億元，在總保費(fèi)上突破200億元;2023年，永達(dá)理達(dá)成新契約標(biāo)保21.26億元，營業(yè)收入達(dá)21.95億元，13個(gè)月與25個(gè)月繼續(xù)率分別達(dá)96%和91.62%;2023年，慧擇保險(xiǎn)總保費(fèi)58億元，同比增長18%，總營收12億元，同比增長3%。

雖然當(dāng)前中介市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)很激烈，但保險(xiǎn)專業(yè)中介的挑戰(zhàn)還未結(jié)束。2023年下半年，人身險(xiǎn)行業(yè)開始嘗試推行“報(bào)行合一”。在2023年三季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)信息新聞發(fā)布會(huì)上，國家金融監(jiān)督管理總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將抓緊啟動(dòng)個(gè)人代理渠道和經(jīng)紀(jì)代理渠道的“報(bào)行合一”工作。

根據(jù)中研普華研究院撰寫的《2024-2029年中國保險(xiǎn)中介行業(yè)市場(chǎng)深度分析與投資咨詢報(bào)告》顯示：

過去幾十年，隨著我國經(jīng)濟(jì)高速增長，國民收入不斷提高，居民保險(xiǎn)消費(fèi)穩(wěn)步增長，中國的人口紅利為保險(xiǎn)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，保險(xiǎn)企業(yè)大多通過粗放式的發(fā)展模式快速搶占市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。據(jù)中國保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入由2015年24283億元提高至2022年46957億元，年復(fù)合增長率達(dá)9.88%，年增長率呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)。

從全球保險(xiǎn)市場(chǎng)來看，美國是全球最大的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)，早在1998年，實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)收入7364.7億美元，位居世界第一。美國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)公司的主要客戶(專業(yè)代理人)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(獨(dú)立代理人)并存的方式存在，保險(xiǎn)代理人數(shù)量高達(dá)100多萬，是保險(xiǎn)公司最主要的銷售渠道。英國作為全世界保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家之一，基于國民較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)十分成熟。1996年保險(xiǎn)法的修訂，在日本，盡管有了保險(xiǎn)中介的引進(jìn)，但是目前的主流還是以代理人的形式存在。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年全球保險(xiǎn)中介行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模約為2950億美元。

保險(xiǎn)中介行業(yè)市場(chǎng)前景趨勢(shì)分析

近年來，保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)也暴露出諸多問題，尤其自保險(xiǎn)中介市場(chǎng)介入到保險(xiǎn)業(yè)以來，在進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和制約保險(xiǎn)公司“一家獨(dú)大”發(fā)展的同時(shí)，也存在一定的問題，影響著保險(xiǎn)中介市場(chǎng)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中的發(fā)展進(jìn)步。但總的來看，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開保險(xiǎn)中介，保險(xiǎn)中介只有不斷地在后續(xù)完善自我，提升服務(wù)質(zhì)量，約束自身行為，才能更好地提升保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)地位，將中國保險(xiǎn)業(yè)提升到新的發(fā)展高度。

目前，我國的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段，缺乏有利的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，專業(yè)化水平還需要進(jìn)一步提高。保險(xiǎn)中介人員的準(zhǔn)入門檻較低，具有金融、精算、IT和管理等專業(yè)型人才相對(duì)匱乏。

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也在不斷增加。保險(xiǎn)中介服務(wù)行業(yè)消費(fèi)者越來越重視保險(xiǎn)保障，并愿意為保險(xiǎn)支付一定費(fèi)用。同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)于購藥的便捷性有較高要求，希望能夠在短時(shí)間內(nèi)完成藥品的購買和配送。

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