機(jī)構(gòu)、協(xié)會(huì)、監(jiān)管協(xié)同發(fā)力 圍堵P2P惡意逃廢債失信人

• 2018年9月3日 ZhangHongYuan來源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng) 989 62
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  2018-2024年中國(guó)P2P行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報(bào)告

  P2P研究報(bào)告對(duì)P2P行業(yè)研究的內(nèi)容和方法進(jìn)行全面的闡述和論證，對(duì)研究過程中所獲取的P2P資料進(jìn)行全面系統(tǒng)的整理和分析，通過圖表、統(tǒng)計(jì)結(jié)果及文獻(xiàn)資料，或以縱向的發(fā)展過程，或橫向類別分析提出P...

今年6月以來，部分P2P平臺(tái)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，部分借款人借機(jī)“惡意逃廢債”，寄希望于P2P平臺(tái)因資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務(wù)。這種行為無疑進(jìn)一步加劇了P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。

近年來，隨著國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)的推進(jìn)，做“老賴”的成本日益上升。但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，征信尚未實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，除了部分小額貸款公司接入了人民銀行征信中心，P2P平臺(tái)全部暫未接入。

今年6月以來，部分P2P平臺(tái)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，部分借款人借機(jī)“惡意逃廢債”，寄希望于P2P平臺(tái)因資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務(wù)。這種行為無疑進(jìn)一步加劇了P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。

但這種狀況即將發(fā)生改變。P2P平臺(tái)逃廢債借款人的相關(guān)信息將被納入人民銀行和百行征信系統(tǒng)，以及“信用中國(guó)”數(shù)據(jù)庫。眾多主體聯(lián)合展開的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域失信懲戒行動(dòng)雛形漸顯。

逃廢債信息納入征信“進(jìn)行時(shí)”

“把一個(gè)人惡意逃廢債的信息納入到征信系統(tǒng)，對(duì)信用記錄形成污點(diǎn)，是對(duì)一個(gè)人最重要的約束之一?！卑傩姓餍拍池?fù)責(zé)人在接受上證報(bào)采訪時(shí)表示。

據(jù)他透露，地方金融辦已經(jīng)收集了一批刻意逃廢債的借款人信息，并發(fā)給百行征信，百行征信正在研究將相關(guān)信息納入征信系統(tǒng)。

日前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于報(bào)送P2P平臺(tái)借款人逃廢債信息的通知》(下稱《通知》)，要求各地根據(jù)前期掌握的信息，上報(bào)借本次風(fēng)險(xiǎn)事件惡意逃廢債的借款人名單。全國(guó)整治辦將協(xié)調(diào)征信管理部門，將上述逃廢債信息納入征信系統(tǒng)和“信用中國(guó)”數(shù)據(jù)庫，以對(duì)相關(guān)逃廢債行為人形成制約。

上述百行征信人士向上證報(bào)確認(rèn)，這里所指的征信系統(tǒng)包括兩方面：其一是政府的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，即人民銀行征信中心;其二是擁有個(gè)人征信牌照的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，即百行征信。

正式開業(yè)運(yùn)營(yíng)僅3個(gè)月，定位于構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用體系的百行征信，目前已經(jīng)與190多家機(jī)構(gòu)簽署了信用信息共享合作協(xié)議，明確這些機(jī)構(gòu)在未來接入百行征信系統(tǒng)的意向。機(jī)構(gòu)范圍涵括P2P平臺(tái)、小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、融資租賃公司、融資擔(dān)保公司等。

按照正常流程，待機(jī)構(gòu)按批次有序接入百行征信后，可以直接把征信信息錄入百行征信的系統(tǒng)內(nèi);同時(shí)通過查詢功能，機(jī)構(gòu)可獲取借款人的征信信息，從而實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間的信息共享。目前已經(jīng)有15家機(jī)構(gòu)首批接入。

“但當(dāng)前打擊P2P行業(yè)惡意逃廢債迫在眉睫，因此整個(gè)路徑的實(shí)現(xiàn)，采用了一個(gè)相對(duì)應(yīng)急的方式。”百行征信人士透露。

目前尚未接入征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，正通過上報(bào)信息至地方金融辦的方式，把惡意逃廢債信息匯總給百行征信，百行征信將信息納入系統(tǒng)后供所有的接入機(jī)構(gòu)使用。

“將來新增的惡意逃廢債借款人信息，金融辦也會(huì)持續(xù)分批次提供，百行征信將及時(shí)更新。也就是說，過去和未來新增的惡意逃廢債的借款人信息都會(huì)被納入。這些舉措將對(duì)P2P平臺(tái)逃廢債借款人形成有效制約。”他指出。

“逃不掉”的債權(quán)債務(wù)關(guān)系

據(jù)《通知》描述，近期P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，部分借款人借機(jī)“惡意逃廢債”，逾期不還款，等待P2P平臺(tái)資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務(wù)。

但事實(shí)上，“無論P(yáng)2P平臺(tái)是否正常運(yùn)營(yíng)或是暫停營(yíng)業(yè)、清盤退出、經(jīng)偵立案，只要合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不通過債務(wù)履行等方式消滅，就應(yīng)該受到法律保護(hù)?！敝袊?guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯接受上證報(bào)采訪時(shí)表示。

她具體解釋，在P2P民間借貸關(guān)系中，出借人和借款人達(dá)成的借款協(xié)議屬于民間借貸合同，由此形成了債權(quán)債務(wù)的民事法律關(guān)系，即合同之債。如果一方不按照約定履行合同，將要承擔(dān)合同法中的違約責(zé)任。

而另一個(gè)需要厘清的問題是，怎樣在操作層面界定“逃廢債”。

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