意外險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研 意外險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢分析

• 黃文玉 2022年12月22日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 保監(jiān)會 1103 71
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意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之一。以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。

意外險(xiǎn)行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀如何？

意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之一。以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。其基本內(nèi)容是： 投保人向保險(xiǎn)人交納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成的死亡、殘廢、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動能力，則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人一定量的保險(xiǎn)金。其保障項(xiàng)目有兩項(xiàng)，即死亡給付和殘廢給付。

傷害亦稱損傷，是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)，由致害物、侵害對象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成。

意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言。(1)被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生，可理解為傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)事先所不能預(yù)見或無法預(yù)見的。或者傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先能夠預(yù)見到的，但由于被保險(xiǎn)人的疏忽而沒有預(yù)見到。(2)傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。

意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年意外險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來發(fā)展現(xiàn)狀趨勢預(yù)測報(bào)告》顯示：

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，死亡保險(xiǎn)金按約定保險(xiǎn)金額給付，殘疾保險(xiǎn)多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付。意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的，這種方法認(rèn)為被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動，在其他條件都相同時(shí)，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、所從事活動的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短，一般都不超過一年，最多三年或五年。年末末到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比(如40%、50%)計(jì)算，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。

不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，即從保險(xiǎn)原理上講，保險(xiǎn)人不應(yīng)該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規(guī)定或違反社會公共利益。2020年中國保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)4.53萬億元，較2019年增加了0.26萬億元，同比增長6.1%。未來中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景誘人，其主要動力包括：龐大的人口規(guī)模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率;經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高;政策法規(guī)大力支持;風(fēng)險(xiǎn)保障意識得到根本性加強(qiáng);終身福利系統(tǒng)的瓦解;投資環(huán)境大大改善。

意外險(xiǎn)行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

數(shù)據(jù)顯示，自2015年開始中國人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年增加，2019年中國人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1175億元，較2018年增加了99.45億元，同比增長9.2%，2020年較2019年有所下滑，2020年中國人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)收入為1174.11億元，較2019年減少了0.89億元，同比減少0.1%。

從意外險(xiǎn)政策方面看，最大的利好因素來自于《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(簡稱“新國十條”)的頒布，以前保險(xiǎn)行業(yè)被定義為民生發(fā)展的補(bǔ)充，而“新國十條”將保險(xiǎn)行業(yè)重新定義為未來民生戰(zhàn)略支柱行業(yè)，為行業(yè)發(fā)展提供了政策支撐。

中國人身意外傷害險(xiǎn)賠付支出逐年攀升，2020年中國人身意外傷害險(xiǎn)賠付支出達(dá)316.04億元，較2019年增加了18.04億元，同比增長6.1%。伴隨全面深化改革、全面依法治國的推進(jìn)，我國的意外險(xiǎn)制度環(huán)境正在發(fā)生重要變化，與保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的制度安排都在持續(xù)向好，并朝著成熟、穩(wěn)定的正確方向大步邁進(jìn)，從而可以將巨大的人口規(guī)模和經(jīng)濟(jì)騰飛形成的潛在保險(xiǎn)市場轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)市場，結(jié)論很明顯，商業(yè)保險(xiǎn)正在進(jìn)入自己的黃金時(shí)代。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2022年1-8月全國內(nèi)地31個(gè)省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)34620億元(包括集團(tuán)、總公司本級27億元)，同比增長4.8%;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占比24.8%，壽險(xiǎn)占比54.3%，意外險(xiǎn)占比2.2%，健康險(xiǎn)占比18.7%，人均保費(fèi)2454.3元/人;2022年8月全國內(nèi)地31個(gè)省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)3136億元。

中國人壽保險(xiǎn)發(fā)布2022年一季度業(yè)績報(bào)告。報(bào)告顯示，2022年以來，我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體保持在合理區(qū)間，但國內(nèi)外環(huán)境復(fù)雜性不確定性加劇、有的超出預(yù)期，國內(nèi)疫情近期多發(fā)，新的下行壓力進(jìn)一步加大，行業(yè)發(fā)展增速進(jìn)一步放緩。一季度，中國人壽壽險(xiǎn)公司緊緊圍繞高質(zhì)量發(fā)展要求，積極應(yīng)對各項(xiàng)挑戰(zhàn)，穩(wěn)健推進(jìn)各項(xiàng)工作，市場領(lǐng)先地位穩(wěn)固。

意外險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展趨勢預(yù)測

意外險(xiǎn)行業(yè)將由外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)型，完善主體多元、競爭有序的市場體系，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷渠道，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提升服務(wù)水平，促進(jìn)東中西部保險(xiǎn)市場的協(xié)同發(fā)展。

銀保監(jiān)會于近日向各險(xiǎn)企下發(fā)了《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(下稱“《監(jiān)管辦法》”),強(qiáng)調(diào)各類個(gè)人短期意外險(xiǎn)平均附加費(fèi)用率不得超過35%,連續(xù)兩年保費(fèi)收入超過200萬且賠付率低于30%的產(chǎn)品應(yīng)停售。

《監(jiān)管辦法》是保險(xiǎn)業(yè)首次對產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這將有助于根治意外險(xiǎn)市場長期存在的費(fèi)用率畸高、賠付率過低、惡性競爭等各種亂象,一些賠付率過低、華而不實(shí)的“噱頭”產(chǎn)品或?qū)⒈欢沤^。

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  2022-2027年意外險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來發(fā)展現(xiàn)狀趨勢預(yù)測報(bào)告

  中研普華通過對意外險(xiǎn)行業(yè)長期跟蹤監(jiān)測，分析意外險(xiǎn)行業(yè)需求、供給、經(jīng)營特性、獲取能力、產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈等多方面的內(nèi)容，整合行業(yè)、市場、企業(yè)、用戶等多層面數(shù)據(jù)和信息資源，為客戶提供深度的...

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