保險(xiǎn)行業(yè)調(diào)研 2023商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

• 黃文玉 2023年2月14日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1428 94
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商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家是最普及的險(xiǎn)種之一，主要內(nèi)容就是個(gè)人在健康的時(shí)候，用很少的錢來購買保險(xiǎn)，當(dāng)其生病或受傷時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)按比例支付其醫(yī)療費(fèi)用，幫助個(gè)人承擔(dān)高額的醫(yī)療費(fèi)用。

在我國，"看病貴、看病難"這個(gè)民生問題一直都沒能夠得到很好地解決，醫(yī)改也是枉然。所以慢慢人們已經(jīng)習(xí)慣于用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來添補(bǔ)這一塊的缺失。商業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的大工業(yè)社會(huì)中的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的目的固然在于營利，不過從全社會(huì)的角度看，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營主體的社會(huì)職能是對減低風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行組織、管理、計(jì)算、研究、賠付和監(jiān)督的一種服務(wù)。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接經(jīng)營著貨幣資本，所以它又是一種金融服務(wù)。

商業(yè)保險(xiǎn)是指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。所謂社會(huì)保險(xiǎn)，是指收取保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報(bào)告》顯示：

中國人口占世界的22%,但醫(yī)療衛(wèi)生資源僅占世界的2%,其中還有不少資源水平不高，公眾不能享受到優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。其次，醫(yī)療成本增長過快。近8年來，中國人均門診和住院費(fèi)用平均每年分別增長13%和11%,大大高于人均收入增長幅度，公眾經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)沉重。中國的人口基數(shù)和結(jié)構(gòu)決定了我國醫(yī)療資源的稀缺性，"小病忍、大菠、重病才往醫(yī)院抬","辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前",這些順口溜則形象地表達(dá)了民眾無錢看病、因病返貧的無奈與辛酸。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀分析

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家是最普及的險(xiǎn)種之一，主要內(nèi)容就是個(gè)人在健康的時(shí)候，用很少的錢來購買保險(xiǎn)，當(dāng)其生病或受傷時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)按比例支付其醫(yī)療費(fèi)用，幫助個(gè)人承擔(dān)高額的醫(yī)療費(fèi)用。一項(xiàng)針對我國城市居民對各種商業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查報(bào)告顯示，我國有28.3%的城市居民把商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為首選，其比例已經(jīng)超過了養(yǎng)老保險(xiǎn)、人身意外壽險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司。商業(yè)保險(xiǎn)所反映的保險(xiǎn)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同體現(xiàn)的。商業(yè)保險(xiǎn)的對象可以是人和物(包括有形的和無形的)，具體標(biāo)的有人的生命和身體、財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營要以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。

隨著醫(yī)療體制改革，各大保險(xiǎn)公司的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種也順應(yīng)形勢，逐漸多了起來。普通醫(yī)療保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種是醫(yī)療保險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任最廣泛的一種，負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費(fèi)和住院醫(yī)療費(fèi)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用團(tuán)體方式承保，或者作為個(gè)人長期壽險(xiǎn)的附加責(zé)任承保，一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，并規(guī)定每次最高限額。

近年來，我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)持續(xù)增長。據(jù)國家醫(yī)療保障局?jǐn)?shù)據(jù)，2021年全國基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)增至136297萬人，較2020年增加166萬人。2021年全國基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)為136297萬人，其中城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)為100866萬人，占比74%;職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)為35431萬人，占比26%。

2021年，全國職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)為35431萬人。其中，在職參保人員為26106萬人，占比73.68%;退休參保人員為9324萬人，占比26.32%。2021年，我國居民醫(yī)?；鹗杖霝?724億元，支出9296億元。當(dāng)前基金仍然收大于支，伴隨人口老齡化程度未來進(jìn)一步加深，退休人口規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大，預(yù)計(jì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出壓力會(huì)越來越大。

由于現(xiàn)代生活節(jié)奏加快,工作壓力增大，環(huán)境污染等原因，使得諸如高血壓、冠心病、糖尿病、腫瘤、腦血管疾病等慢性病的發(fā)病率增加，而這類疾病往往起因復(fù)雜、病程長、治療難、危害重，治療費(fèi)用常常超過數(shù)萬元甚至數(shù)十萬元。醫(yī)學(xué)高技術(shù)診斷和治療方法的大量涌現(xiàn)使醫(yī)療服務(wù)價(jià)格不斷攀升，諸如核磁共振、伽瑪手術(shù)刀、體外循環(huán)機(jī)、心電檢測設(shè)備動(dòng)則數(shù)十萬上百萬元， 心臟手術(shù)、器官移植術(shù)治療以及各種新藥都十分昂貴。商業(yè)保險(xiǎn)公司就針對因患重大疾病而花費(fèi)巨額的醫(yī)療費(fèi)設(shè)計(jì)出重大疾病保險(xiǎn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，國內(nèi)出現(xiàn)一批在線投保比價(jià)平臺(tái)例如開心保網(wǎng)、泰康人壽等。消費(fèi)者只要樂意，就可以在網(wǎng)上查到險(xiǎn)種的基本內(nèi)容，例如承保范圍、保障金額、保費(fèi)、時(shí)效等等。輕松填寫一些基本資料，選擇想要投保的險(xiǎn)種就可以完成投保。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2022年1-9月，全國基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率穩(wěn)定在95%?；踞t(yī)療保險(xiǎn)基金(含生育保險(xiǎn))總收入21491.18億元，同比增長5.5%。職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金(含生育保險(xiǎn))收入14690.95億元。城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入6800.22億元?；踞t(yī)療保險(xiǎn)基金(含生育保險(xiǎn))總支出17285.93億元，同比下降0.5%，主要是去年同期有支付新冠疫苗及接種費(fèi)用，本期相關(guān)支出大幅減少。職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金(含生育保險(xiǎn))支出10726.97億元，同比增長0.4%，其中生育保險(xiǎn)待遇支出630.95億元。城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出6558.96億元,同比下降2.0%。

一季度，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)1098.38億元，同比增長20.83%，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)在各險(xiǎn)種中增速最快。2020年，人身險(xiǎn)公司保費(fèi)收入31673.64億元，同比增長6.90%。從險(xiǎn)種看，普通壽險(xiǎn)是行業(yè)增長的主要?jiǎng)恿?，全年普通壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入12545.94 億元，同比增長19.79%，較上年同期提高4.96個(gè)百分點(diǎn)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為行業(yè)增長提供6.99個(gè)百分點(diǎn)。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展趨勢

隨著《“健康中國”2030規(guī)劃綱要》的出臺(tái)，全民健康作為一項(xiàng)重要的國家戰(zhàn)略，將融入到所有政策中，為健康保險(xiǎn)這類具有廣泛民眾需求和極強(qiáng)政策屬性的業(yè)務(wù)，提供了難得的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)機(jī)構(gòu)在適應(yīng)健康保險(xiǎn)“供需關(guān)系分層、市場主體多元、產(chǎn)品種類豐富、技術(shù)創(chuàng)新普及、行業(yè)競爭隱性”等趨勢的過程中，應(yīng)找準(zhǔn)自身定位，重點(diǎn)在提升風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)能力上下功夫，通過積極介入醫(yī)療健康服務(wù)領(lǐng)域，建立健全健康產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)規(guī)模與效益兼顧的平衡發(fā)展。

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  2023-2028年商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報(bào)告

  中研普華通過對商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)長期跟蹤監(jiān)測，分析商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)需求、供給、經(jīng)營特性、獲取能力、產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈等多方面的內(nèi)容，整合行業(yè)、市場、企業(yè)、用戶等多層面數(shù)據(jù)和信息資源，為客...

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