保險科技融合發(fā)展競爭力分析 保險科技應(yīng)用現(xiàn)狀調(diào)查研究

• 黃江 2023年2月22日 來源：新浪 1025 65
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保險與科技的融合發(fā)展日益呈現(xiàn)出三大發(fā)展趨勢，包括：科技持續(xù)賦能保險業(yè)態(tài)新基建與保險生態(tài)的升級、保險產(chǎn)品服務(wù)日益數(shù)字化和線上化、科技賦能防范化解金融風(fēng)險進一步提升。

近年來，伴隨大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等科技與金融業(yè)態(tài)融合愈發(fā)深入、緊密，金融科技已成為企業(yè)重要軟實力。保險公司同樣不遺余力地推動保險+科技的融合發(fā)展，在投保端、理賠端、保險增值服務(wù)生態(tài)端乃至公司經(jīng)營端構(gòu)筑新的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力與業(yè)務(wù)競爭力。

保險科技融合發(fā)展競爭力分析

伴隨保險與科技愈發(fā)緊密相關(guān)，科技逐步賦能保險業(yè)態(tài)新基建與保險生態(tài)的升級。

比如越來越多保險公司正積極利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)，匯集行業(yè)內(nèi)外海量信息，相繼建成生產(chǎn)支撐類、業(yè)務(wù)登記類和主題應(yīng)用類信息共享平臺，構(gòu)建大數(shù)據(jù)集中管理、統(tǒng)一應(yīng)用、深入挖掘、價值轉(zhuǎn)化等能力，為保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與精細化、智能化運營奠定扎實基礎(chǔ)。

保險與科技的融合發(fā)展日益呈現(xiàn)出三大發(fā)展趨勢，包括：科技持續(xù)賦能保險業(yè)態(tài)新基建與保險生態(tài)的升級、保險產(chǎn)品服務(wù)日益數(shù)字化和線上化、科技賦能防范化解金融風(fēng)險進一步提升。

保險業(yè)的另外兩大趨勢則是目前業(yè)內(nèi)更為常見的產(chǎn)品服務(wù)日益數(shù)字化和線上化、防范化解金融風(fēng)險更加智能化。

針對前者，隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的升級，將助力保險機構(gòu)在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐、精準營銷和智能客服等方面構(gòu)筑更強運營能力，實現(xiàn)從獲客、到售后服務(wù)的全流程線上化與卓越服務(wù)體驗。

比如陽光保險重點部署產(chǎn)品設(shè)計、客戶營銷、風(fēng)控管理、理賠服務(wù)等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，在科技創(chuàng)新能力對保險業(yè)務(wù)全流程賦能方面卓有成效。其為營銷展業(yè)專門自研智能保顧產(chǎn)品“陽光小智”，支持173種算法，可以計算客戶保障缺口，推薦個性化的保險產(chǎn)品組合。其自主研發(fā)的“客服機器人”能夠為客戶提供智能語音業(yè)務(wù)辦理和在線自助業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，智能語音客服和智能文本客服的業(yè)務(wù)辦理準確率分別達到94.9%和87.2%，有效解決客戶在業(yè)務(wù)辦理過程中所遇問題。

針對后者提及的風(fēng)險防范化解，陽光同樣走在了業(yè)內(nèi)前端。在提升風(fēng)控能力方面，陽光利用大數(shù)據(jù)建模和機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，持續(xù)提升風(fēng)險識別與定價、理賠與反欺詐、反洗錢等業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險防控水平。如人身險方面，陽光研發(fā)的“壽險智能核保大腦”是包括智能核保引擎、智能核保機器人、智能核保AI、天網(wǎng)系統(tǒng)等的數(shù)字化核保體系，能夠有效控制承保風(fēng)險。

保險科技應(yīng)用現(xiàn)狀調(diào)查研究

近期，各家保險公司陸續(xù)公布了理賠報告，從獲賠率看，絕大多數(shù)保險公司獲賠率數(shù)據(jù)集中在98%以上，有的甚至接近100%;從理賠時效而言，各家公司也相差不大，多數(shù)公司披露的理賠時效均不超過2天，最快甚至能以秒級實現(xiàn)。

然而，保險消費者所感知的“理賠時間長”更是普遍存在。業(yè)內(nèi)人士指出，傳統(tǒng)保險行業(yè)是以“用戶材料提交完整”為理賠開始的節(jié)點，保險公司更關(guān)注的是在審核節(jié)點的效率，這也是與用戶的預(yù)期存在較大偏差的根本原因。此外，為數(shù)不多的簡單案件的秒級賠付，并不是真正意義上的快速理賠。

客觀而言，理賠報案本身具有復(fù)雜度、存在一定理解成本。以疾病保險為例，條款描述的疾病種類和癥狀多達成千上萬種，但用戶病例中的專業(yè)詞匯也不可能在保險條款中窮舉，用戶更無從判斷相關(guān)疾病是否在條款的責(zé)任范圍內(nèi)。

根據(jù)中研普華研究院《2022-2027年中國保險科技行業(yè)發(fā)展趨勢分析及投資前景預(yù)測研究報告》顯示：

隨著金融科技的發(fā)展，AI帶來的變化也發(fā)生在保險業(yè)。從前端銷售、產(chǎn)品定價，到風(fēng)險控制、理賠服務(wù)，整個保險產(chǎn)業(yè)的價值鏈正在被重構(gòu)。

近年來，公司已經(jīng)逐步實現(xiàn)科技應(yīng)用替代高重復(fù)化人工操作環(huán)節(jié)。2022年，人保健康門診險案件已實現(xiàn)100%全流程自動流轉(zhuǎn)結(jié)案，人均審核效能提升6~7倍。通過科技替代，自有人力較2021年減少32.5%。目前人力主要負責(zé)制定規(guī)則、設(shè)計優(yōu)化流程、風(fēng)控建模、復(fù)雜案件審核、客戶溝通、案件風(fēng)險評估、質(zhì)檢等工作。

近年來，伴隨著保險覆蓋面擴大、產(chǎn)品日趨豐富、互聯(lián)網(wǎng)渠道快速發(fā)展，保單實現(xiàn)海量增長，保險欺詐犯罪也日益增多。據(jù)統(tǒng)計，2020年，保險詐騙類涉刑案件已達保險業(yè)案件總量的90%。

由此可見，反欺詐工作成效事關(guān)保險行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展大局。然而，傳統(tǒng)的人工篩查方式已經(jīng)遠遠無法滿足保單海量增長的新特點，也難以適應(yīng)保險欺詐犯罪職業(yè)化、團伙化、產(chǎn)業(yè)化的新趨勢。在此背景下，深入應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進科技手段，成為全面提升保險行業(yè)反欺詐能力和水平的重要舉措。

用科技手段筑牢保險行業(yè)反欺詐的堅實盾牌，需要進一步提升大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段在反欺詐環(huán)節(jié)的應(yīng)用水平。

銀保監(jiān)會此前曾印發(fā)相關(guān)文件，要求保險行業(yè)深刻認識大數(shù)據(jù)反欺詐的必要性和重要性，積極推動構(gòu)建大數(shù)據(jù)反欺詐常態(tài)化工作機制。

近年來，保險公司通過建立車險、意外傷害險、航空延誤險等各類保險險種的詐騙犯罪大數(shù)據(jù)模型，推動開展案件線索的智能化分析研判，極大地提高了打擊保險欺詐犯罪的精準度。以其中與廣大消費者密切相關(guān)的車險為例，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)整合人、車、修理廠等不同維度的數(shù)據(jù)，保險公司可以及時識別出案件中的風(fēng)險因子以及承保信息不符、疑似“碰瓷”車等高風(fēng)險特征。

在反欺詐領(lǐng)域深入推動科技賦能，保險公司還需要積極探索除大數(shù)據(jù)外的區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用。中國保險行業(yè)協(xié)會此前發(fā)布的《保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》提出，統(tǒng)籌規(guī)劃區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用落地路徑，挖掘區(qū)塊鏈在各險種承保理賠反欺詐、產(chǎn)品溯源、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)流通等場景的應(yīng)用價值。

用科技手段筑牢保險行業(yè)反欺詐的堅實盾牌，需要充分釋放科技手段的巨大潛力，這也迫切需要推動保險行業(yè)加快數(shù)據(jù)資源共享。

目前，保險行業(yè)存在較為嚴重的數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，本就具有分散化、碎片化特征的風(fēng)險數(shù)據(jù)，又獨立分布在各家保險公司，共享程度低，導(dǎo)致保險合同雙方在被保險人風(fēng)險信息方面存在嚴重的信息不對稱情況，影響了保險機構(gòu)的風(fēng)險識別和風(fēng)險管理能力。以意外險為例，在多家保險公司投保高保額意外險后人為制造事故索賠的案例屢見不鮮。

因此，只有推動保險行業(yè)內(nèi)實現(xiàn)信息互聯(lián)互通，形成行業(yè)合力，才能更好地發(fā)揮大數(shù)據(jù)等技術(shù)的威力，有力打擊保險欺詐犯罪。

《2022-2027年中國保險科技行業(yè)發(fā)展趨勢分析及投資前景預(yù)測研究報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2022-2027年中國保險科技行業(yè)發(fā)展趨勢分析及投資前景預(yù)測研究報告

  根據(jù)保險科技業(yè)務(wù)方向的不同，可將保險科技分為打通保險線上銷售的保險科技、驅(qū)動保險業(yè)務(wù)升級的保險科技及生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)品創(chuàng)新的保險科技。打通保險線上銷售的保險科技主要應(yīng)用于傳統(tǒng)保險企業(yè)，驅(qū)...

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