2023農(nóng)村金融行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研分析

• 黃文玉 2023年7月4日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 694 41
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“農(nóng)村金融”的本質(zhì)蘊藏于農(nóng)村金融產(chǎn)生和發(fā)展的歷史過程之中，其定義實際上是不同歷史背景下的農(nóng)村金融現(xiàn)實，在人們觀念上的反映。

近日，五部門聯(lián)合發(fā)布《關于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設農(nóng)業(yè)強國的指導意見》，對做好糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供金融服務、強化鞏固拓展脫貧攻堅成果金融支持、加強農(nóng)業(yè)強國金融供給等9方面提出具體要求?！吨笇б庖姟肥墙∪r(nóng)村金融服務體系的具體工作部署，不僅為下一步金融如何增強服務能力，助力全面推進鄉(xiāng)村振興、加快建設農(nóng)業(yè)強國提供了明確工作方向，也讓金融機構看到農(nóng)村金融的廣闊發(fā)展空間。

農(nóng)村金融“就是農(nóng)村的貨幣資金融通”、“是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關的各種經(jīng)濟活動” “是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟組成的‘融合體’”、“是農(nóng)村貨幣資金運動中的信用關系”、“是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動”、“是指農(nóng)村貨幣資金的融通”。

農(nóng)村金融行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研

農(nóng)村金融交易的表現(xiàn)形式和組織方式只是農(nóng)村金融的外在特征。農(nóng)村金融機構是專業(yè)化的農(nóng)村金融供給主體，其出現(xiàn)和發(fā)展是社會分工合乎邏輯的結果，而社會分工的演進又以市場范圍的擴展為依據(jù)，農(nóng)村金融機構作為依靠專門化知識、能力和信譽，提供中介服務“專家”型組織，只有在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的需求，隨市場擴大，達到一定水平時才會變?yōu)楝F(xiàn)實。換句話說，只要真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達到一定的規(guī)模，市場自然便會誘導出相應的農(nóng)村金融機構。

目前，農(nóng)村金融排斥問題仍然存在，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍需改進，適應鄉(xiāng)村振興新需求的金融產(chǎn)品和服務仍然缺乏，影響了農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量和效率。因此，農(nóng)村金融需在政策引導下，在風險可控的前提下，明確自身定位，回歸金融本源，打好“五張牌”，更好地滿足鄉(xiāng)村振興對多樣化金融的需求。

“農(nóng)村金融”的本質(zhì)蘊藏于農(nóng)村金融產(chǎn)生和發(fā)展的歷史過程之中，其定義實際上是不同歷史背景下的農(nóng)村金融現(xiàn)實，在人們觀念上的反映。依據(jù)這一哲學認識，聯(lián)系我國農(nóng)村金融發(fā)展實際，深入分析可以發(fā)現(xiàn)，導致上述缺陷的原因在于：1978年開始的中國農(nóng)村改革，是在沒有觸動整體經(jīng)濟和金融體制背景下自發(fā)進行的，農(nóng)村改革取得成功后，改革的重心于20世紀80年代中期，便在政府主導下，轉向了城市和工業(yè)。雖然，伴隨經(jīng)濟、金融體制改革，我國農(nóng)村金融改革也從未停止，但由于工業(yè)化和城市化偏好的強烈驅(qū)使，農(nóng)村金融改革始終沒有能擺脫計劃經(jīng)濟時期，工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融外生于農(nóng)村經(jīng)濟，改革的目標只是暫緩工業(yè)化、城市化與農(nóng)村經(jīng)濟矛盾的被動局面。

以農(nóng)戶信貸為例，傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸業(yè)務的開展方式主要依靠信貸員的人工操作方式。信貸員下戶調(diào)研，撰寫實地調(diào)查報告，人工審批，整個過程以線下模式為主，因此很難做到對廣大農(nóng)村群眾的大面積覆蓋，審批效率也較低，農(nóng)民很難及時申請到貸款，這導致了農(nóng)村金融產(chǎn)品使用率較低，農(nóng)業(yè)主體也難以獲得較好的金融產(chǎn)品服務和體驗。

數(shù)據(jù)顯示，脫貧攻堅中，用于脫貧的小額信貸投入9250億元，惠及2297萬農(nóng)戶，逾期率僅有0.5%;全國農(nóng)業(yè)信貸擔保8年累計提供的擔保額超過1.08萬億元，但代償率僅1.4%，低于銀行業(yè)的不良率。同時，農(nóng)業(yè)保險賠付率達72%，保險公司整體仍有盈利。在嚴控風險的前提下，金融機構已成功蹚出一條可持續(xù)的業(yè)務發(fā)展之路。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國農(nóng)村金融行業(yè)市場全面調(diào)研及投資前景預測研究報告》顯示：

農(nóng)村金融發(fā)展的目標在于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。金融作為促進資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件;通過為其使用現(xiàn)代化技術提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展;通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風險和市場風險，以增進其農(nóng)村經(jīng)濟活動的可預見性，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

在農(nóng)村金融市場上，銀行對借款人資金運用的目的、風險及還款能力等信息無法準確獲知，財務制度和信用體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞準確的借款信息，使得金融機構處于信息的劣勢一方，在這種情況下，金融機構通過惜貸或者提高貸款利率來規(guī)避風險，壓縮了信貸供給量。

截至2023年4月末，涉農(nóng)貸款余額53.16萬億元，同比增長16.4%。另外，有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在脫貧攻堅中，金融發(fā)揮了十分關鍵的作用。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計劃財務司發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，金融支持占到脫貧攻堅總資金的77%，其中以銀行的精準扶貧資金最多，達到9.2萬億元。

2022年2月，中央一號文件要求：加快農(nóng)村信用社改革完善省(自治區(qū))農(nóng)村信用社聯(lián)合社治理機制，穩(wěn)妥化解風險。3月，人民銀行印發(fā)《關于做好2022年金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》強調(diào)：穩(wěn)妥推進農(nóng)村信用社改革化險。

農(nóng)村金融行業(yè)未來發(fā)展趨勢預測

我國在消費信貸領域已經(jīng)實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，各種科技創(chuàng)新手段都得到了充分運用，如大數(shù)據(jù)風控技術、視頻面簽、精準獲客、智能化的運營等?？梢灶A見的是，在農(nóng)村信貸領域，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，各家金融機構會不斷加大投入力度，各種創(chuàng)新手段也會逐步得到運用。

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務，是新時代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。在新冠肺炎疫情防控中，鄉(xiāng)村發(fā)揮了重要作用。下一步，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略如何深入實施，戰(zhàn)略實施過程中所需的資金從哪里來，都是需要進一步思考的問題。

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