擔保行業(yè)調研及中國擔保行業(yè)商業(yè)模式分析2023

• 黃文玉 2023年7月10日 來源：互聯網 1394 92
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擔保的實質是確保特定的債權人實現債權，以債務人或第三人的信用或者特定財產來督促債務人履行債務。擔保行業(yè)最開始的出現就是為了解決中小企業(yè)融資難，降低銀行風險。

擔保行業(yè)發(fā)展如何?近年來，隨著國民經濟持續(xù)快速增長，中國擔保行業(yè)取得了長足發(fā)展。尤其是金融危機以來，為了緩解中小企業(yè)資金緊張壓力以及融資難等問題，國家在擔保機構建立方面的推動力度逐漸加大，在此背景下各類資金看到契機，紛紛進入擔保行業(yè)。擔保行業(yè)涉及的業(yè)務領域較為廣泛，為不同經濟主體提供專業(yè)風險管理服務并承擔相應的風險，在消費、投資、出口以及稅收和財政等各個環(huán)節(jié)都能發(fā)揮其信用評級、信用增級以及信用放大的作用。

擔保行業(yè)的主營業(yè)務主要是擔保業(yè)務，類似于保險公司的保險業(yè)務，通過多數業(yè)務的保費收入(擔保費用)覆蓋少數業(yè)務的損失(代償支出)。投資類業(yè)務運用自有資金投資，賺取利息收入獲取收益，主要包括金融產品、委托貸款、小貸、信托計劃。

擔保行業(yè)承擔促進中小企業(yè)發(fā)展，促進資金融通的作用，從誕生開始，就是未為了降低中小企業(yè)融資成本的政策使命，隨著國家對中小企業(yè)的支持加大，政策的傾斜，普惠金融的提出，以及由政府牽頭的建立的囊括市，縣的擔保體系的完整，擔保行業(yè)迎來了春天。

人民銀行、銀保監(jiān)會等金融管理部門認真貫徹落實黨中央、國務院關于金融支持實體經濟、緩解中小企業(yè)融資難融資貴的有關決策部署，推動中小企業(yè)信貸增量擴面降本，推動信用信息數據共享，做好監(jiān)管評價激勵考核督導，督促銀行業(yè)金融機構加大對中小企業(yè)的服務力度。

一、中國擔保行業(yè)商業(yè)模式分析

擔保的實質是確保特定的債權人實現債權，以債務人或第三人的信用或者特定財產來督促債務人履行債務。擔保行業(yè)最開始的出現就是為了解決中小企業(yè)融資難，降低銀行風險。如今擔保行業(yè)呈現性質多樣化，滿足政策性目的體現政策導向的“非盈利性質”的擔保機構、盈利性的商業(yè)性擔保機構和互助性擔保機構呈現并存的局面。

擔保公司獲利方式主要是通過以擔保業(yè)務、投資擔保業(yè)務為基本的收入來源，以擔保配套服務和財務顧問業(yè)務為短期利潤的補充，通過開展資產管理和投資擔保業(yè)務培育長期利潤增長點。

根據中研普華產業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國擔保行業(yè)市場全景調研與發(fā)展前景預測報告》顯示：

擔保行業(yè)發(fā)展現狀指出，由于融資性擔保業(yè)務對于銀行授信過度倚賴，所以銀擔合作的收縮導致不少擔保機構受到重創(chuàng)。因此，近年來不少融資性擔保機構開始調整業(yè)務結構，逐步降低貸款擔保業(yè)務的占比，推進業(yè)務的多元化發(fā)展。

數據顯示，截至2019年末，融資性擔保機構資產總額為1.80萬億元，同比增長了5.11%，資產總而進一步增加。2020年融資擔保公司資產余額小幅增長。2019年由擔保機構擔保的債券在保余額為6945億元;承擔債券擔保責任的擔保機構數量分別為69家和51家，2020年隨著擔保機構間信用水平的分化，從事債券擔保業(yè)務的機構數量有所下降。

目前，我國擔保機構以融資性擔保機構為主。2006年至今，全國融資性擔保機構數量總體有增長趨勢，由2006年的3366家增加至如今的8000家以上。值得關注的是，近年來我國積極促進融資擔保行業(yè)健康發(fā)展，提高企業(yè)資質，加強監(jiān)管，清退違規(guī)企業(yè)，融資擔保機構數量波動變化，增速較2012年以前有明顯放緩。2020年擔保機構數量達到八千多家。2021年，總體來看，按剩余擔保額排名的前十大融資擔保公司的剩余擔保額合計占總余額的比重為69.1%。具體來看，余額最大的是中債信用增進投資股份有限公司，占比11.1%;其次分別是占比10.3%的重慶興農融資擔保集團有限公司、占比8.3%的江蘇省信用再擔保集團有限公司和占比8.2%的重慶三峽融資擔保集團股份有限公司。

二、中國擔保行業(yè)業(yè)務收入分析

近年來，融資擔保行業(yè)聚焦小微、“三農”主業(yè)，為服務經濟社會薄弱領域，助力實體經濟發(fā)展做出了積極努力。全行業(yè)持續(xù)減量增質、資本實力不斷增強、業(yè)務規(guī)模持續(xù)擴大、普惠業(yè)務顯著增長、行業(yè)整體風險有所緩解、財務指標總體趨好。

截至2020年末，全國融資擔保行業(yè)的機構總數為5459家。其中國有融資擔保機構2710家;融資擔保在保余額3.79萬億元。其中，直接融資擔保在保余額3.26萬億元，同比增長20.7%。融資擔保行業(yè)整體處在持續(xù)減量增質的發(fā)展階段，在此背景下，融資擔保行業(yè)如何加快轉型發(fā)展，提升服務能力，業(yè)內正積極進行實踐探索。

三、中國擔保行業(yè)發(fā)展特點分析

第一，從信用擔保的業(yè)務領域看，盡管擔保品種不斷增加，但貸款信用擔保仍是主要擔保品種。融資性擔保幾乎均為短期流動性貸款擔保。

第二，商業(yè)性擔保成為主流。盡管信用擔保體系設計的初衷是提供不以營利為目標的政策性金融服務，但在發(fā)展過程中，財政資源的有限性以及行業(yè)起步階段相應運作和補償機制并不完善。為彌補擔保資金不足，各級政府開始引入民間資本，后期也有一些外資進入擔保領域。在這種情況下，商業(yè)性擔保很快占據主導地位。

第三，各級政府對信用擔保機構給予了大量支持。在中央出臺各項政策的引導下，各地紛紛安排專項資金，對融資性擔保公司給予風險補償，支持擔保機構穩(wěn)健經營。這些優(yōu)惠政策經過不斷延續(xù)和拓展，目前已經形成從業(yè)務補助、增量業(yè)務獎勵、資本投入、代償損失補償等多個方面為擔保機構提供支撐的政策體系。

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  2022-2027年中國擔保行業(yè)市場全景調研與發(fā)展前景預測報告

  近年來，隨著國民經濟持續(xù)快速增長，中國擔保行業(yè)取得了長足發(fā)展。尤其是金融危機以來，為了緩解中小企業(yè)資金緊張壓力以及融資難等問題，國家在擔保機構建立方面的推動力度逐漸加大，在此背景下...

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