玻利維亞小額貸款發(fā)展模式

• 陳博 2023年10月11日 來(lái)源：中研網(wǎng) 861 53
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小額信貸的商業(yè)化轉(zhuǎn)型。在為貧困和低收入群體提供貸款時(shí)，信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重且交易費(fèi)用過(guò)高，因此低利率很難使收益覆蓋成本而造成較為普遍的財(cái)務(wù)不可持續(xù)問(wèn)題。玻利維亞陽(yáng)光銀行則通過(guò)高利率(47.5%~50.5%）的貸款來(lái)解決問(wèn)題，主要貸款對(duì)象是城鎮(zhèn)的微型企業(yè)及“非正

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小額擔(dān)保貸款最早來(lái)源于孟加拉國(guó)在20世紀(jì)70年代,孟加拉國(guó)的領(lǐng)導(dǎo)人在本國(guó)創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行實(shí)驗(yàn)分行,在此之后,小額貸款模式逐步形成。尤其是在后期對(duì)于資本主義進(jìn)行改革后,原始的資本主義所倡導(dǎo)的通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)和資本逐利的方法逐漸被人們拋棄,當(dāng)時(shí)的領(lǐng)導(dǎo)人打算改變?cè)械馁Y本模式,改善非橄欖型的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),希望能夠讓更多的人成為企業(yè)家,讓更窮的人能夠擺脫貧困。于是孟加拉國(guó)的領(lǐng)導(dǎo)人在稅收政策,土地政策等方面進(jìn)行了大刀闊斧的改革,這其中就包括小額信貸模式的發(fā)展。

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不同的國(guó)家采用不同的方式?jīng)Q定利率：有的國(guó)家完全由市場(chǎng)決定，有的國(guó)家由中央銀行決定，有的則是由國(guó)家決定利率的區(qū)間，而這個(gè)區(qū)間由市場(chǎng)決定。

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中央銀行直接決定商業(yè)銀行利率的做法可能導(dǎo)致資金流向沒(méi)有效率的企業(yè)、行業(yè)，從而造成資金這一稀缺資源的浪費(fèi)。因此，20世紀(jì)80年代以來(lái)，全球出現(xiàn)了利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)，即各國(guó)的中央銀行不再?zèng)Q定利率，而讓市場(chǎng)決定利率。

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在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，中國(guó)就是由中國(guó)人民銀行決定利率，這種做法會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展造成不良影響。首先，利率是金融市場(chǎng)的“物價(jià)”，國(guó)家管制利率，就會(huì)導(dǎo)致利率在市場(chǎng)中失去它的作用。

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利率管制導(dǎo)致商業(yè)銀行扎堆似的把貸款發(fā)放給了國(guó)有企業(yè)，其中很多貸款最終成為“呆賬”，造成資金的浪費(fèi)，而民營(yíng)小微企業(yè)卻很難獲得資金。為什么會(huì)這樣呢？利率管制會(huì)導(dǎo)致存款利率與貸款利率之間存在一個(gè)差價(jià)，例如，一年期的存款利率為3%，而一年期的貸款利率為5%，這2%的差價(jià)就是息差。利率管制會(huì)讓銀行有這個(gè)穩(wěn)定的息差收入。有了息差這一穩(wěn)定的收入，只要能如期收回放給國(guó)有企業(yè)的貸款，商業(yè)銀行就能賺錢。而且，貸給國(guó)有企業(yè)，地方最終會(huì)“兜底”。這樣一來(lái)，還會(huì)有誰(shuí)愿意把錢借給風(fēng)險(xiǎn)比較高的民營(yíng)小微企業(yè)呢？

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其次，在美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，利率由市場(chǎng)決定，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致商業(yè)銀行的息差通常只有1%~2%。而中國(guó)的利率管制保證了中國(guó)的商業(yè)銀行能夠獲得2%~4%的息差收入。中國(guó)20多家上市商業(yè)銀行的年度報(bào)告顯示，這些銀行的營(yíng)業(yè)收入中，大約80%來(lái)自息差收入。高額息差收入導(dǎo)致國(guó)內(nèi)的銀行失去提高服務(wù)水平、開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品的動(dòng)力。

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一、玻利維亞陽(yáng)光銀行發(fā)展歷程

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玻利維亞陽(yáng)光銀行前身是1986年設(shè)立的一個(gè)非政府組織，1992年成立銀行，獲得了政府銀行牌照。30多年來(lái)，陽(yáng)光銀行已經(jīng)發(fā)展為擁有25萬(wàn)借貸客戶，93.6萬(wàn)個(gè)儲(chǔ)蓄帳戶，資金體量為12.27億美元的銀行，這一數(shù)字占玻利維亞GDP的4%，占金融系統(tǒng)7%。另一方面，陽(yáng)光銀行的信貸回款率超過(guò)99%，拖欠率不足1%。

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二、玻利維亞陽(yáng)光銀行貸款機(jī)制

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陽(yáng)光銀行的服務(wù)對(duì)象主要是城市的各類小企業(yè)而不是農(nóng)村貧困人口。貸款是每?jī)芍芑蛎恐苓M(jìn)行一次，貸款的年利率為46%，美元貸款的年利率為22%,使其不依賴補(bǔ)貼也可實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)。

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為了實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，陽(yáng)光銀行內(nèi)部還發(fā)生了較大的調(diào)整和變化。從1994年起，取消了為防止違約的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的最低限額為20美元。第一次貸款100美元的限額雖然在法令上保持，但實(shí)際平均的初始貸款的金額為500美元。對(duì)過(guò)去的聯(lián)合擔(dān)保小組中有良好還款記錄的個(gè)人可以發(fā)放10萬(wàn)美元以下的個(gè)人貸款，但超過(guò)5000美元的貸款則需要抵押。住房和助學(xué)貸款的期限延長(zhǎng)，最長(zhǎng)可達(dá)2年。

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三、玻利維亞陽(yáng)光銀行商業(yè)轉(zhuǎn)變

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小額信貸的商業(yè)化轉(zhuǎn)型。在為貧困和低收入群體提供貸款時(shí)，信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重且交易費(fèi)用過(guò)高，因此低利率很難使收益覆蓋成本而造成較為普遍的財(cái)務(wù)不可持續(xù)問(wèn)題。玻利維亞陽(yáng)光銀行則通過(guò)高利率(47.5%~50.5%）的貸款來(lái)解決問(wèn)題，主要貸款對(duì)象是城鎮(zhèn)的微型企業(yè)及“非正規(guī)經(jīng)濟(jì)部門”，首要關(guān)注銀行業(yè)務(wù)而不是社會(huì)服務(wù)。被批準(zhǔn)可以用十分簡(jiǎn)單的手續(xù)辦理小額貸款，其無(wú)擔(dān)保貸款也不必納入高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管理。陽(yáng)光銀行由國(guó)家銀行監(jiān)管部監(jiān)管，其資本金和報(bào)告制度與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相似，雖然其只持有玻利維亞銀行系統(tǒng)1%的資產(chǎn)，但卻為這個(gè)系統(tǒng)全部借款客戶的1/3以上提供服務(wù)。

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四、玻利維亞陽(yáng)光銀行發(fā)展啟示

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作為四大金融模式之一，以玻利維亞為代表的拉美模式普惠金融做的相當(dāng)成功。盡管玻利維亞只有1000多萬(wàn)人口，當(dāng)然無(wú)法與中國(guó)這樣的大國(guó)進(jìn)行比較，但陽(yáng)光銀行的經(jīng)驗(yàn)仍有很大借鑒意義。

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有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。如果借款人在后續(xù)的還款過(guò)程中表現(xiàn)良好，那就可能得到反復(fù)的信貸服務(wù)：如果拖欠貸款，再獲得貸款的可能性就隨之降低。倘若借款者以后還想得到貸款，那么他違約的可能性就幾乎為零。陽(yáng)光銀行也采用此種方法來(lái)化解這類道德風(fēng)險(xiǎn)，其貸款數(shù)額會(huì)隨著借款人證明自已有良好還款能力后才不斷提高。對(duì)于小組成員來(lái)說(shuō)任何人違約使其失去以后貸款的成本遠(yuǎn)高于其在以后貸款中所獲收益，在此前提下的相互監(jiān)督使違約合謀很難達(dá)成，因此集體違約的發(fā)生率也幾乎為零。靈活的貸款償還機(jī)制。陽(yáng)光銀行是根據(jù)借款人的人品和現(xiàn)金流量對(duì)借款人授信，貸款金額微小、利率高、期限短，每周或隔周分期償還。這種分期還款機(jī)制一方面可以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)并獲得充足現(xiàn)金保持健康的財(cái)務(wù)狀況，另一方面還具有早期預(yù)警功能，可以提早發(fā)現(xiàn)具有較大潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款。

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