小額貸款企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略：應(yīng)當(dāng)從實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況出發(fā)持續(xù)優(yōu)化金融產(chǎn)品

• 陳博 2023年10月11日 來(lái)源：中研網(wǎng) 454 23
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小額貸款公司的良好發(fā)展離不開(kāi)健全的信貸制度，這就要求小額貸款公司根據(jù)自身的實(shí)際發(fā)展情況及時(shí)對(duì)公司的信貸制度采取相應(yīng)的健全措施。一方面，小額貸款公司需要不斷完善當(dāng)前的信貸制度，優(yōu)化信貸管理體系，例如，小額貸款公司可以實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)制度，使保險(xiǎn)公司成

欲了解更多中國(guó)小額貸款行業(yè)的未來(lái)發(fā)展前景，可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2022-2027年中國(guó)小額貸款行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查研究與發(fā)展戰(zhàn)略預(yù)測(cè)報(bào)告》。

一、2023年小額貸款企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

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小額貸款公司的良好發(fā)展離不開(kāi)健全的信貸制度，這就要求小額貸款公司根據(jù)自身的實(shí)際發(fā)展情況及時(shí)對(duì)公司的信貸制度采取相應(yīng)的健全措施。一方面，小額貸款公司需要不斷完善當(dāng)前的信貸制度，優(yōu)化信貸管理體系，例如，小額貸款公司可以實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)制度，使保險(xiǎn)公司成為小額貸款體系建設(shè)過(guò)程的參與方，實(shí)現(xiàn)二者之間的利益捆綁，幫助小額貸款公司分擔(dān)一部分由資金壓力導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。亦或者小額貸款公司要優(yōu)化構(gòu)建準(zhǔn)備金制度，提高賬務(wù)處理中呆賬、壞賬的核銷(xiāo)力度，提升自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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此外，小額貸款公司要對(duì)貸款的事后環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，在充分做好貸前審核的基礎(chǔ)上，還要在貸款發(fā)放后對(duì)資金的使用情況、貸款者的持續(xù)經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行即時(shí)的追蹤反饋。小額貸款公司應(yīng)該對(duì)貸款方大概率可能出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)不善等突發(fā)狀況，采取相應(yīng)的約束措施，來(lái)降低資金風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，小額貸款公司要加強(qiáng)內(nèi)部管控，就需要建立公司各部門(mén)和各崗位間相互監(jiān)督、相互約束的機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行公司內(nèi)部的各項(xiàng)規(guī)章制度，并定期督查其執(zhí)行情況。對(duì)于已經(jīng)發(fā)生一定程度不良貸款的業(yè)務(wù)，公司需要根據(jù)整體運(yùn)營(yíng)情況，增加貸款收回而減少貸款發(fā)放，進(jìn)一步提高防范額外信貸風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

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小額貸款行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)如下：

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1、數(shù)字化和科技創(chuàng)新推動(dòng)行業(yè)智能化。1）智能信用評(píng)估：小額貸款行業(yè)將廣泛采用人工智能和大數(shù)據(jù)分析來(lái)實(shí)現(xiàn)更準(zhǔn)確的信用評(píng)估，從而減少不良貸款率。2）區(qū)塊鏈技術(shù)：區(qū)塊鏈將用于提高貸款合同的透明度和安全性，以及簡(jiǎn)化跨境貸款流程。3）自動(dòng)化審批和快速放款：貸款機(jī)構(gòu)將采用自動(dòng)化審批流程，以快速滿(mǎn)足客戶(hù)的融資需求。

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2、社交金融和金融教育建設(shè)加快。1）社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)利用：社交金融平臺(tái)將更廣泛地利用社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)來(lái)輔助信用評(píng)估，減少風(fēng)險(xiǎn)。2）金融素養(yǎng)提升：金融機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)客戶(hù)教育和金融素養(yǎng)提升，幫助借款人更好地理解貸款合同和財(cái)務(wù)管理。3）金融包容性增強(qiáng)：小額貸款將更廣泛地提供給那些金融服務(wù)難以觸及的人群，特別是農(nóng)村地區(qū)和發(fā)展較為緩慢的地區(qū)。

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3、金融監(jiān)管系統(tǒng)完善，企業(yè)合規(guī)性提升。1）監(jiān)管加強(qiáng)：政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)對(duì)小額貸款行業(yè)的監(jiān)管，以確保借款人的權(quán)益得到保護(hù)，避免不當(dāng)行為。2）合規(guī)技術(shù)解決方案：金融科技公司將開(kāi)發(fā)合規(guī)性技術(shù)解決方案，以幫助小額貸款機(jī)構(gòu)滿(mǎn)足監(jiān)管要求。

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二、2023-2027年小額貸款行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

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小額貸款公司因身份屬性不明確，導(dǎo)致其監(jiān)管主體存在模糊情形，工商部門(mén)、金融辦、銀監(jiān)會(huì)都不能作為小額貸款公司明確的監(jiān)管主體，這進(jìn)一步誘發(fā)了小額貸款公司的監(jiān)管漏洞與風(fēng)險(xiǎn)。政府明確小額貸款公司的監(jiān)管主體能夠有效填補(bǔ)小額貸款公司監(jiān)管主體的漏洞，這會(huì)促進(jìn)整個(gè)小額貸款公司的發(fā)展。

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為了防范經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司亟需從源頭出發(fā)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。政府應(yīng)嚴(yán)格遵循《小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理暫行辦法》加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的內(nèi)部治理。根據(jù)現(xiàn)代公司治理理論，公司治理結(jié)果的好壞會(huì)直接影響其運(yùn)營(yíng)成本，也是公司開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制的核心節(jié)點(diǎn)。健全公司治理結(jié)構(gòu)有助于減少其運(yùn)營(yíng)成本。從小額貸款公司的角度出發(fā)，治理過(guò)程應(yīng)兼顧形式與內(nèi)涵。首先，明確小額貸款公司股東尤其是大股東對(duì)于公司長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的重要性。其次，小額貸款公司要充分利用“三會(huì)一層”功能，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)的監(jiān)督與制約。值得注意的是，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)者應(yīng)從業(yè)務(wù)實(shí)際出發(fā)，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)過(guò)程進(jìn)行優(yōu)化。小額貸款公司的客戶(hù)多為中小企業(yè)，其融資需求具有“短、頻、快”等特征，與正規(guī)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款流程的適配性不高，客戶(hù)的貸款需求往往得不到滿(mǎn)足。因此，小額貸款公司可以通過(guò)縮短放款審批時(shí)間、強(qiáng)化放款后的監(jiān)督等途徑優(yōu)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程，從而提高經(jīng)營(yíng)效率。

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三、2023-2027年細(xì)分行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

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在小額貸款市場(chǎng)作為絕對(duì)賣(mài)方市場(chǎng)的背景下，限制小額貸款公司融資將會(huì)導(dǎo)致其市場(chǎng)利率持續(xù)上漲，這對(duì)那些迫切需要融資的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)巨大打擊。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)從實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況出發(fā)，持續(xù)優(yōu)化金融產(chǎn)品，以適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“東風(fēng)”，逐步涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，開(kāi)辟具備企業(yè)文化特色的互聯(lián)網(wǎng)+信貸之路。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，小額貸款公司要學(xué)會(huì)另辟蹊徑，不斷提升其綜合實(shí)力。基于此，小額貸款公司要細(xì)分客戶(hù)畫(huà)像，為客戶(hù)提供多元化的小額貸款產(chǎn)品以滿(mǎn)足其多樣化需求。在實(shí)地考察的基礎(chǔ)上，小額貸款公司引入第三擔(dān)保方，逐步與當(dāng)?shù)匦∥⒔鹑诜?wù)中心、擔(dān)保公司、各商業(yè)銀行、投資公司及P2P平臺(tái)簽署合作協(xié)議，開(kāi)展戰(zhàn)略合作、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和利益共享，從而實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，最終在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。與此同時(shí)，小額貸款公司要加強(qiáng)與銀行的溝通以爭(zhēng)取更大的融資比例，提高可用資金存量，構(gòu)建交互的金融平臺(tái)，為其向商業(yè)銀行貸款創(chuàng)造環(huán)境；鼓勵(lì)當(dāng)?shù)刭Y金實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)入股，保障后續(xù)資金的流動(dòng)性，以減輕小額貸款公司“只貸不存”的負(fù)擔(dān)；小額貸款公司要相互結(jié)盟，必要時(shí)進(jìn)行同業(yè)拆借以增強(qiáng)資金流動(dòng)性，進(jìn)而促進(jìn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

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對(duì)于監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，支持小額貸款公司融資多元化。監(jiān)管部門(mén)通過(guò)考察小額貸款公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，實(shí)施差異化的適度存款準(zhǔn)入。監(jiān)管部門(mén)在小額貸款公司經(jīng)營(yíng)達(dá)到一定年限、不良貸款率等績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)后，批準(zhǔn)其經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)。

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  小額貸款又稱(chēng)為微型金融或小額信貸，是為低收入者或者微型企業(yè)提供資金支持的一種信貸服務(wù)方式。小額貸款進(jìn)入中國(guó)，在支持貧困人口、中小企業(yè)發(fā)展以及"三農(nóng)"經(jīng)濟(jì)方面，都發(fā)揮了不...

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