互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)涉及整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)字化 向真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“業(yè)態(tài)”發(fā)展

• 洪前進(jìn) 2023年11月7日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 567 31
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中國搜索引擎行業(yè)迅速發(fā)展，功能及技術(shù)愈加成熟，市場競爭格局趨于穩(wěn)定。截至2022年6月，我國搜索引擎用戶規(guī)模達(dá)8.21億，較2021年12月減少737萬，占網(wǎng)民整體的78.2%。

2022年上半年，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在搜索引擎領(lǐng)域繼續(xù)進(jìn)行深度布局，應(yīng)用內(nèi)搜索用戶數(shù)量持續(xù)增長。一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在搜索領(lǐng)域持續(xù)投入。2022年上半年，字節(jié)跳動(dòng)推出獨(dú)立搜索產(chǎn)品“悟空搜索”，形成“頭條搜索+悟空搜索+抖音搜索”的產(chǎn)品矩陣，嘗試吸引更多細(xì)分市場流量。二是應(yīng)用內(nèi)搜索用戶數(shù)量持續(xù)增長。隨著微信生態(tài)的蓬勃發(fā)展，微信“搜一搜”逐步滿足用戶的多元化需求，為內(nèi)容創(chuàng)作者、服務(wù)提供者和入駐商戶更好地連接用戶提供了支撐。截至2021年，微信“搜一搜”月活躍用戶數(shù)超過7億，部分類目搜索流量提升139%，已支持超過5100家公立醫(yī)院官方掛號(hào)，掛號(hào)累計(jì)服務(wù)超過1億人次。

在一些國家，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的一部分業(yè)務(wù)涉及證券市場，因此證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)也參與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管和管理證券市場、證券經(jīng)紀(jì)人和交易所等機(jī)構(gòu)，以保護(hù)投資者的權(quán)益和維護(hù)市場秩序。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)測(cè)

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預(yù)測(cè)及投融資戰(zhàn)略報(bào)告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標(biāo)綜合分析，預(yù)計(jì)2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢(shì)，2028年保費(fèi)規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

中國搜索引擎行業(yè)迅速發(fā)展，功能及技術(shù)愈加成熟，市場競爭格局趨于穩(wěn)定。截至2022年6月，我國搜索引擎用戶規(guī)模達(dá)8.21億，較2021年12月減少737萬，占網(wǎng)民整體的78.2%。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.重塑保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以在應(yīng)對(duì)快速變化的市場中快速調(diào)整定價(jià)模型，借助物聯(lián)網(wǎng)和實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)可以增加數(shù)據(jù)來源，采集、處理大規(guī)模數(shù)據(jù)，并發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后的規(guī)律，使統(tǒng)計(jì)結(jié)果更準(zhǔn)確。如車聯(lián)網(wǎng)通過記錄保單持有人的汽車每次行駛的里程、速度和總體使用情況，實(shí)現(xiàn)按行駛里程或駕駛行為付費(fèi);健康險(xiǎn)中的可穿戴設(shè)備，根據(jù)被保險(xiǎn)人的日?；顒?dòng)計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度，從而確定保險(xiǎn)費(fèi)率并進(jìn)行定價(jià)，搜集生活地區(qū)、收入、瀏覽記錄、生活作息、運(yùn)動(dòng)頻率、興趣愛好、上網(wǎng)時(shí)長、風(fēng)險(xiǎn)偏好、基因等信息，可以豐富定價(jià)中的風(fēng)險(xiǎn)因子，從依靠數(shù)據(jù)數(shù)量到數(shù)據(jù)質(zhì)量，進(jìn)而發(fā)展為數(shù)據(jù)維度，實(shí)現(xiàn)從“樣本精算”到“個(gè)性精算”定價(jià)，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的科學(xué)化發(fā)展。隨著費(fèi)率市場化改革的進(jìn)一步推動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的日漸成熟，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)也逐步走向精細(xì)化，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精準(zhǔn)性也成為各企業(yè)的核心競爭力之一。

2.打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)核心競爭力

線上業(yè)務(wù)新場景構(gòu)建了保險(xiǎn)公司新的客戶來源，可以追蹤客戶的行為，基于外部數(shù)據(jù)建立預(yù)測(cè)模型，推出個(gè)性化營銷手段，把客戶“最需要”的產(chǎn)品展現(xiàn)在客戶面前?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以有效提升營銷時(shí)機(jī)的精準(zhǔn)性，保險(xiǎn)公司與其他平臺(tái)數(shù)據(jù)共享的合作方式也使得交叉銷售成為可能?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以提供實(shí)時(shí)在線的購物體驗(yàn)，借助VR或AR技術(shù)模擬真實(shí)環(huán)境，增加客戶對(duì)保險(xiǎn)條款的理解，還能增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的趣味性，以及開發(fā)個(gè)性化銷售手段，從而提升保險(xiǎn)銷售的效率和效益?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還可以解決偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶購買保險(xiǎn)的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)智能核賠平臺(tái)，在單證管理、投保、理賠等方面，極大地提高了業(yè)務(wù)操作效率，提升保險(xiǎn)客戶的體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化，大大縮短理賠的處理時(shí)間，同時(shí)也降低了核保核賠流程的出錯(cuò)率和人工成本。

3.實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式變革

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)涉及整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)字化，包括人工智能、機(jī)器人技術(shù)和自動(dòng)化等數(shù)字能力。通過人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，完善客戶行為分析，建立實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、行為模型,創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)定價(jià)，努力向客戶提供綜合性、全能化、一站式綜合金融服務(wù)，優(yōu)化客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，提升保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)值，創(chuàng)新保險(xiǎn)營銷模式，幫助檢測(cè)、預(yù)測(cè)和防止欺詐模式和攻擊，增強(qiáng)審問和分析數(shù)據(jù)的能力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的變革將最終擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的盈利空間，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)客戶群體的持續(xù)增長，從而形成良性循環(huán)。加速互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道向“業(yè)態(tài)”轉(zhuǎn)化，即從保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)、銷售到理賠等后期服務(wù)所有環(huán)節(jié)都依托互聯(lián)網(wǎng)來完成，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從“保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化”的簡單銷售模式向真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“業(yè)態(tài)”發(fā)展。

4.筑牢互聯(lián)網(wǎng)信息安全壁壘

互聯(lián)網(wǎng)本身的脆弱性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)放大客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)刻威脅著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展，因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息安全建設(shè)顯得尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分利用所掌握的技術(shù)優(yōu)勢(shì)構(gòu)建信息安全平臺(tái)，保障客戶與企業(yè)的信息安全。數(shù)據(jù)共享和個(gè)人隱私之間的矛盾也會(huì)引發(fā)數(shù)據(jù)安全的問題，數(shù)據(jù)公開與共享的趨勢(shì)可能造成客戶隱私的泄露、人權(quán)的侵害，并伴隨著來自法律、倫理、道德等方面的爭議。對(duì)此，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)做好網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，根據(jù)數(shù)據(jù)平臺(tái)管理、數(shù)據(jù)維護(hù)、安全保護(hù)等維度，建立貫穿各層級(jí)的管理機(jī)制，按照數(shù)據(jù)生命周期對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行管理，重點(diǎn)關(guān)注數(shù)據(jù)隱私、訪問安全、系統(tǒng)穩(wěn)定等方面，維護(hù)數(shù)據(jù)認(rèn)證、傳輸、授權(quán)、鑒定、保密的安全性。同時(shí)，開展數(shù)據(jù)隱私性技術(shù)研究，對(duì)數(shù)據(jù)使用的合規(guī)性進(jìn)行審查，完善信息化治理，提升信息安全技術(shù)，完善信息安全預(yù)警和應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，健全與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息安全保障體系。

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