金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)的建立是金融業(yè)加速發(fā)展的必由之路

• 洪前進(jìn) 2023年11月7日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1109 71
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金融業(yè)電腦的運(yùn)以從最初的單機(jī)處理業(yè)務(wù)發(fā)展到現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)化處理，從最初的單個(gè)銀行內(nèi)部的單一業(yè)務(wù)的處理發(fā)展到現(xiàn)在的跨國界、跨銀行的綜合業(yè)務(wù)處理，預(yù)示著其必然向標(biāo)準(zhǔn)化、國際化系統(tǒng)邁進(jìn)。

在支付方式方面，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)。個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可在中央銀行的支付中心(超級網(wǎng)銀)開賬戶(存款和證券登記)，即不再完全是二級商業(yè)銀行賬戶體系;證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行;支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。

中央銀行通常在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中扮演重要角色。中央銀行負(fù)責(zé)貨幣政策的制定和執(zhí)行，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的注冊、許可和監(jiān)管執(zhí)法具有重要影響力。它們還負(fù)責(zé)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定，以及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預(yù)測及投融資戰(zhàn)略報(bào)告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標(biāo)綜合分析，預(yù)計(jì)2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費(fèi)規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

金融業(yè)之間的信息系統(tǒng)，隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間交往的頻繁，銀行間的支票、匯票等轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)急劇上升，資金清算的及時(shí)、有效處理成為提高銀行經(jīng)營管理效率的一個(gè)重要措施。為此，發(fā)達(dá)國家銀行間紛紛建立統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的資金清算體系，實(shí)現(xiàn)快速、安全的資金清算。

從各國金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)的發(fā)展過程中可以看出，無論是銀行業(yè)還是各類金融機(jī)構(gòu)，其電腦化信息系統(tǒng)的出發(fā)點(diǎn)都是為了解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理的落后手段，提高工作效率，提高工作質(zhì)量，解決新業(yè)務(wù)新品種以傳統(tǒng)手段無法解決的矛盾。金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)的建立是金融業(yè)加速發(fā)展的必由之路，而標(biāo)準(zhǔn)化的建立則是金融業(yè)實(shí)現(xiàn)其科學(xué)管理的重要措施。金融業(yè)電腦的運(yùn)以從最初的單機(jī)處理業(yè)務(wù)發(fā)展到現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)化處理，從最初的單個(gè)銀行內(nèi)部的單一業(yè)務(wù)的處理發(fā)展到現(xiàn)在的跨國界、跨銀行的綜合業(yè)務(wù)處理，預(yù)示著其必然向標(biāo)準(zhǔn)化、國際化系統(tǒng)邁進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)在提供金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，由于借貸雙方或交易雙方的信用狀況發(fā)生變化，導(dǎo)致債務(wù)人或交易對手無法按時(shí)或按約履行還款或交割義務(wù)，從而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其低門檻、高效率、大規(guī)模的特點(diǎn)，往往難以對金融消費(fèi)者的信用狀況進(jìn)行充分的審查和評估，也難以對金融產(chǎn)品或服務(wù)的真實(shí)性和合法性進(jìn)行有效的把關(guān)和監(jiān)督，從而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。

例如，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在放貸不審、資金池運(yùn)作、資金挪用、資金斷鏈等問題，導(dǎo)致平臺(tái)借貸雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露，甚至引發(fā)平臺(tái)倒閉或跑路的風(fēng)險(xiǎn)。另外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)也存在信用風(fēng)險(xiǎn)的傳染和擴(kuò)散的風(fēng)險(xiǎn)，例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)合作或資金往來，如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)影響到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信用狀況，甚至引發(fā)金融市場的信用危機(jī)。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)在提供金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，由于資金的供需不平衡，導(dǎo)致無法及時(shí)或以合理的價(jià)格滿足資金的流動(dòng)性需求，從而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其便捷靈活、高流動(dòng)性的特點(diǎn)，往往吸引了大量的金融消費(fèi)者，尤其是短期投資者，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)性需求較高，也較為敏感。一旦出現(xiàn)市場波動(dòng)、信用危機(jī)、政策變化等因素，可能會(huì)引發(fā)金融消費(fèi)者的恐慌性提現(xiàn)或贖回，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)性壓力增大，甚至出現(xiàn)資金斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

例如，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在資金池運(yùn)作、資金挪用、資金斷鏈等問題，導(dǎo)致平臺(tái)無法按時(shí)或按約向借貸雙方支付資金，引發(fā)平臺(tái)的流動(dòng)性危機(jī)。另外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)也存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的傳染和擴(kuò)散的風(fēng)險(xiǎn)，例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)合作或資金往來，如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)影響到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)性，甚至引發(fā)金融市場的流動(dòng)性危機(jī)。

3.欺詐風(fēng)險(xiǎn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)在提供金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，由于自身或他人的欺詐行為，導(dǎo)致金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)或利益受到損害的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其低門檻、高效率、大規(guī)模的特點(diǎn)，往往容易被一些不法分子或機(jī)構(gòu)利用，進(jìn)行各種形式的欺詐行為，如虛假宣傳、詐騙投資、非法集資、洗錢套現(xiàn)等，從而侵害金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)或利益。

例如，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在虛假標(biāo)的、虛假擔(dān)保、虛假收益等問題，誘導(dǎo)金融消費(fèi)者進(jìn)行投資，實(shí)際上是進(jìn)行非法集資或資金挪用，導(dǎo)致金融消費(fèi)者的資金損失。另外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)也存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)的傳染和擴(kuò)散的風(fēng)險(xiǎn)，例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)合作或資金往來，如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)出現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)影響到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和聲譽(yù)，甚至引發(fā)金融市場的信任危機(jī)。

4.信息安全風(fēng)險(xiǎn)

信息安全風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)在提供金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，由于信息系統(tǒng)的故障、攻擊、泄露等，導(dǎo)致金融消費(fèi)者的個(gè)人信息或交易數(shù)據(jù)受到損害或泄露的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其高度依賴于信息技術(shù)和信息系統(tǒng)的特點(diǎn)，往往面臨著來自各方面的信息安全威脅，如黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒、惡意軟件、網(wǎng)絡(luò)釣魚等，從而導(dǎo)致信息安全風(fēng)險(xiǎn)的增加。

例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)存在信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)缺陷、管理漏洞、維護(hù)不足等問題，導(dǎo)致信息系統(tǒng)的故障或攻擊，影響金融產(chǎn)品或服務(wù)的正常提供，甚至造成金融消費(fèi)者的個(gè)人信息或交易數(shù)據(jù)的泄露或被盜用，侵害金融消費(fèi)者的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)。另外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)也存在信息安全風(fēng)險(xiǎn)的傳染和擴(kuò)散的風(fēng)險(xiǎn)，例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)合作或資金往來，如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信息安全風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)影響到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定，甚至引發(fā)金融市場的信息安全危機(jī)。

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