監(jiān)管再次規(guī)范短期健康險：嚴(yán)禁“0”費(fèi)率 預(yù)測2025年我國健康險保費(fèi)收入分析

• 曾燕 2023年11月7日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 330 14
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從業(yè)內(nèi)獲悉，監(jiān)管部門向各保險公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)指出，監(jiān)管部門近期在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分保險公司經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)，存在產(chǎn)品設(shè)計不審慎、銷售管理薄弱、客戶服務(wù)不到位等問題，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率等

監(jiān)管再次規(guī)范短期健康險：嚴(yán)禁“0”費(fèi)率

從業(yè)內(nèi)獲悉，監(jiān)管部門向各保險公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)指出，監(jiān)管部門近期在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分保險公司經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)，存在產(chǎn)品設(shè)計不審慎、銷售管理薄弱、客戶服務(wù)不到位等問題。

在產(chǎn)品定價方面，《通知》表示，各保險公司應(yīng)當(dāng)立足于消費(fèi)者真實的健康保障需求，科學(xué)開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品，合理確定產(chǎn)品責(zé)任，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險功能作用，有效減輕人民群眾醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。產(chǎn)品定價應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理，嚴(yán)格按照定價的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)確定各期保險費(fèi)率，不得通過隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率等各類明顯不符合精算原理的情況。

銷售方面，《通知》表示，各保險公司應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)銷售人員隊伍建設(shè)、行為管理和信息披露。在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)將保險責(zé)任、退保約定、保費(fèi)交納方式等主要內(nèi)容清晰明確告知消費(fèi)者，宣傳用語應(yīng)當(dāng)易于理解。短期健康保險產(chǎn)品的保障責(zé)任、免賠責(zé)任、免賠額、賠付比例等內(nèi)容是產(chǎn)品的重要保險責(zé)任，不得違規(guī)通過批單、批注等方式進(jìn)行隨意更改，其他保險合同內(nèi)容發(fā)生變化的，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者做好提示工作，嚴(yán)禁銷售誤導(dǎo)。

針對第三方銷售渠道，《通知》表示，各保險公司應(yīng)當(dāng)切實履行主體責(zé)任，加強(qiáng)第三方銷售渠道管理。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的，應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)理賠、投訴等服務(wù)入口全面在線化，要以顯著方式為消費(fèi)者提供在線保全、退保等服務(wù)入口，并向消費(fèi)者提供在線咨詢、問答等服務(wù)功能，確保消費(fèi)者可在線查詢相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理進(jìn)度。

產(chǎn)品回溯方面，《通知》表示，各保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況回溯，建立健全業(yè)務(wù)品質(zhì)與銷售費(fèi)用關(guān)聯(lián)機(jī)制，及時對產(chǎn)品定價發(fā)生率等精算假設(shè)進(jìn)行回溯調(diào)整，確保產(chǎn)品設(shè)計公平合理，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營可持續(xù)。

《通知》還表示，各保險公司應(yīng)當(dāng)加大理賠服務(wù)的科技賦能，提升理賠案件的處理質(zhì)量和時效。要不斷完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，及時排查問題，妥善解決糾紛，強(qiáng)化內(nèi)部追責(zé)問責(zé)，切實保護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，《通知》下發(fā)意在規(guī)范“魔方業(yè)務(wù)”，也就是部分機(jī)構(gòu)通過免費(fèi)贈險或以低保費(fèi)、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級”投保常規(guī)百萬醫(yī)療險或其他保險。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2023-2028年中國健康險行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測報告》統(tǒng)計分析顯示：

預(yù)測2025年我國健康險保費(fèi)收入分析

從2010年開始，我國健康險市場迎來了高速增長時代，到2016年其增速一度達(dá)到了70%，當(dāng)時如按此增速預(yù)測，到2025年我國健康險保費(fèi)收入將會達(dá)到2萬億。

當(dāng)前我國健康險已經(jīng)告別了高增速的時代，進(jìn)入到一個高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的新階段?？偟膩砜矗覈】惦U市場在已經(jīng)失去曾經(jīng)統(tǒng)一錨定的重規(guī)模目標(biāo)之后，行業(yè)急需一個新的共同發(fā)力點—價值經(jīng)營。在目前行業(yè)不斷加劇分化的背景下，企業(yè)更應(yīng)該注重自身的價值，錨定好自己的目標(biāo)，摒棄過去簡單的傳統(tǒng)單一發(fā)展模式，再創(chuàng)造新的注重風(fēng)險經(jīng)營且突出自身健康險產(chǎn)品保障屬性，具有可復(fù)制性、更多元化、更精耕細(xì)作的新發(fā)展模式，讓整個健康險市場充滿新機(jī)遇。只有做到這些，健康險行業(yè)的價值轉(zhuǎn)型才可以順利完成和穿越周期。

國家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)《關(guān)于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)，將適用個稅優(yōu)惠的商業(yè)健康保險產(chǎn)品范圍擴(kuò)大，給保險公司產(chǎn)品設(shè)計以更高靈活度，并允許投保人為家人投保，讓人民群眾有更豐富選擇。《通知》自8月1日起實施。

稅優(yōu)健康險于2015年5月開始試點，2017年7月推廣至全國，此前在售的稅優(yōu)健康險產(chǎn)品僅為醫(yī)療險，產(chǎn)品形態(tài)較為單一，《通知》將適用稅優(yōu)政策的商業(yè)健康險產(chǎn)品范圍擴(kuò)大至符合要求的醫(yī)療保險、長期護(hù)理保險和疾病保險，產(chǎn)品的市場化導(dǎo)向性更加凸顯。

此外，《通知》對人身保險公司提出了經(jīng)營資質(zhì)要求，包括上年度末所有者權(quán)益不低于30億元;綜合償付能力充足率不低于120%、核心償付能力充足率不低于60%;責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%;且具備符合要求的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，并與商業(yè)健康保險信息平臺完成系統(tǒng)對接。

黨的二十大報告明確指出，“人民健康是民族昌盛和國家強(qiáng)盛的重要標(biāo)志，要把保障人民健康放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略位置”。人民健康的保障需要商業(yè)保險發(fā)揮更多的力量，而稅優(yōu)健康險正是承載“保險力量”、體現(xiàn)人文關(guān)懷的平臺。

《通知》在多個地方特別關(guān)注老年人群、既往癥人群的保障需求?！锻ㄖ分赋觯t(yī)療保險保障范圍應(yīng)當(dāng)與基本醫(yī)療保險做好銜接，加大對合理醫(yī)療費(fèi)用的保障力度。對于適用商業(yè)健康保險稅收優(yōu)惠政策的投保人為本人投保的，不得因既往病史拒保或者進(jìn)行責(zé)任除外。

2022年健康險原保費(fèi)收入8653億元，同比增長僅2.4%，低于財產(chǎn)保險、人壽保險同比增速，健康險正在經(jīng)歷“高速增長”向“高質(zhì)量發(fā)展”的動能切換期。與此同時，從商業(yè)健康險覆蓋范圍來看，最需要保障的“非標(biāo)體”“帶病體”人群反而難以有效參保，目前市場針對老年人群、非標(biāo)人群的健康保障產(chǎn)品缺口也很大。

針對既往癥等人群保障不足的現(xiàn)狀，《通知》要求保險公司將既往癥納入醫(yī)療保險承保范圍，開發(fā)保障額度更高、責(zé)任更豐富的長期護(hù)理保險和疾病保險產(chǎn)品，也有望進(jìn)一步擴(kuò)充“非標(biāo)體”“帶病體”人群的保障供給，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

未來行業(yè)市場發(fā)展前景和投資機(jī)會在哪?欲了解更多關(guān)于行業(yè)具體詳情可以點擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報告《2023-2028年中國健康險行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測報告》。

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  2023-2028年中國健康險行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測報告

  健康險，是健康保險的中文簡稱，是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。健康險行業(yè)研究報告主要分析了健康險行業(yè)的市...

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