一、村鎮(zhèn)銀行的定義

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以其出資額或認(rèn)購股份為限對(duì)村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。

二、村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)分析

村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。

三、村鎮(zhèn)銀行特征分析

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對(duì)我國農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的局面起到了很大的改善作用。

但同時(shí)村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時(shí)間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長(zhǎng)的路要走。銀行利率各銀行的貸款利率是以央行所制定的基本利率為標(biāo)準(zhǔn)，在一定的范圍內(nèi)各銀行可以根據(jù)的實(shí)際情況進(jìn)行上下浮動(dòng)。建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等"金融抑制"問題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決，以促進(jìn)其健康發(fā)展，進(jìn)而發(fā)揮應(yīng)有的功能。

1、貸款規(guī)模較小

之前《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%，雖然2010年4月份銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》將村鎮(zhèn)銀行單一貸款比例從5%調(diào)整為10%，單一集團(tuán)貸款比例10%調(diào)整為15%，受此限制，貸款規(guī)模難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求。

2、中小企業(yè)貸款超過農(nóng)戶貸款

部分村鎮(zhèn)銀行為了盈利熱衷于中小企業(yè)貸款，對(duì)農(nóng)戶金融需求開發(fā)不夠。

四、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截至2023年年末主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)人民幣貸款余額293584億元，比年初增加26363億元。全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額579438億元，增加10992億元。其中，住戶短期消費(fèi)貸款余額103541億元，增加5078億元;住戶中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款余額475897億元，增加5914億元。

圖表：2021-2023年國內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額(單位：億元)

資料來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)整理

五、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展特點(diǎn)分析

整體而言，村鎮(zhèn)銀行取得了一定的效果，在扎根本地、支持小微上取得了不錯(cuò)的成績(jī)，也出現(xiàn)了一些比較好的產(chǎn)品和服務(wù)模式。但由于中國的銀行分布廣泛，大銀行分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)

到縣里，甚至是村鎮(zhèn)上都有大銀行的分支機(jī)構(gòu)。因此，村鎮(zhèn)銀行與大銀行競(jìng)爭(zhēng)，其產(chǎn)品、服務(wù)、系統(tǒng)各方面都存在較大的差距，所以導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)銀行面臨發(fā)展困境，有一些還偏離了主業(yè)，例如做同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)就存在很大風(fēng)險(xiǎn)。

未來，村鎮(zhèn)銀行可能會(huì)進(jìn)入整合期，好的銀行會(huì)做得更好，差的銀行就需要進(jìn)行整合。

值得注意的是，中國銀行參股設(shè)立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展成為中國最大的村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)，并形成了顯著的規(guī)模效應(yīng)。2017年底，中國銀行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人、中銀富登

村鎮(zhèn)銀行向上市邁出第一步

很多村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人都是商業(yè)銀行，這些商業(yè)銀行有的對(duì)村鎮(zhèn)銀行比較重視，而且對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融有經(jīng)驗(yàn)。這種情況下，主發(fā)起人會(huì)把更多資源投入到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中來，如果發(fā)起人不是特別重視村鎮(zhèn)銀行，也不熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，或者純粹為了拿牌照，也或者還有其他要追求的業(yè)績(jī)，那么對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度就會(huì)非常有限，極有可能將被邊緣化。正因如此，投資管理型村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。它把原來銀行的內(nèi)部部門，即一個(gè)投資管理部來管理的事情轉(zhuǎn)變成一個(gè)子公司來管理，這實(shí)際上就是把整個(gè)村鎮(zhèn)銀行變成了一個(gè)獨(dú)立的法人實(shí)體。由子公司來運(yùn)作和在銀行內(nèi)部作為一個(gè)部門運(yùn)作有很大差異。單獨(dú)運(yùn)作一方面有它的專業(yè)性，另一方面也能保證把資源充分用到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中去。

投資管理型村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后，投資管理部就可以給村鎮(zhèn)銀行提供集中服務(wù)，包括產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)政策支持，這能起到很好的規(guī)模效益。不僅如此，在成為一個(gè)子公司后，未來還有打包上市的可行性，"雖然很遙遠(yuǎn)，但給了村鎮(zhèn)銀行更多的想象空間"。未來村鎮(zhèn)銀行管理上會(huì)更加專業(yè)化，能保證更多的人力、物力、財(cái)力等投入，確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

當(dāng)然，投資管理型村鎮(zhèn)銀行在機(jī)構(gòu)類別上仍屬于村鎮(zhèn)銀行，僅僅是增加了業(yè)務(wù)范圍，提供諸如代理支付清算、政策咨詢、信息科技、產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營支持、培訓(xùn)等服務(wù)，以及受村鎮(zhèn)銀行委托申請(qǐng)統(tǒng)一信用卡品牌等業(yè)務(wù)。

規(guī)模效益下服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

考慮到西部有些省份或縣域經(jīng)濟(jì)總量太小，如果得不到規(guī)模效應(yīng)，很多機(jī)構(gòu)也沒興趣去那里發(fā)展。如果連片的好幾個(gè)縣都開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，讓村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營地域擴(kuò)大，這些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間就會(huì)增加，能吸引更多人投資經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行。

如果村鎮(zhèn)銀行在一個(gè)縣設(shè)一個(gè)法人行，早期注入的資本金得不到充分應(yīng)用會(huì)出現(xiàn)資本金閑置問題，如果在一個(gè)縣設(shè)幾個(gè)法人行，在制度安排和支行人員配置上就會(huì)靈活一些，有助于引導(dǎo)資金回流。

投資管理型村鎮(zhèn)銀行和"多縣一行"這兩個(gè)改革其實(shí)都是在拓寬村鎮(zhèn)銀行的潛在發(fā)展空間，吸引更多資金進(jìn)入，提升管理的精細(xì)化水平，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行達(dá)到規(guī)模效應(yīng)。這兩個(gè)都是試點(diǎn)，選少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)先做一段時(shí)間看看效果，不是說馬上就鋪開，效果到底如何還要看試點(diǎn)的情況，如果可以再更大范圍推廣。

在當(dāng)下金融監(jiān)管強(qiáng)化和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)比較嚴(yán)峻，因?yàn)閱误w比較小，尤其是很多村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模非常小，自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和服務(wù)客戶的能力就非常有限。這正是監(jiān)管部門進(jìn)一步優(yōu)化管理體系、開展試點(diǎn)工作為它們拓寬發(fā)展空間的根本原因。只有村鎮(zhèn)銀行活下去、活得更好才能為廣大農(nóng)戶提供更好的支持。

全球信息技術(shù)得到快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)的手段不斷改善。全球銀行都在"跳出銀行"做銀行。在"去銀行化"的過程中，全球村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)"三化"特征：即服務(wù)重點(diǎn)更加社區(qū)化，服務(wù)方案更加整體化，服務(wù)手段更加信息化。

"去銀行化"打破傳統(tǒng)銀行的面孔與布局，創(chuàng)造了四種新的銀行模式，即超市銀行、機(jī)動(dòng)銀行、自助銀行和品牌銀行。

超市銀行是在近幾十年內(nèi)出現(xiàn)的概念。超市銀行的優(yōu)勢(shì)在于其部署成本低、盈利快以及能開拓新的市場(chǎng)。一旦建立起合理的客戶庫，銀行就可以建立獨(dú)立網(wǎng)點(diǎn)，以客戶較為熟悉的方式向他們提供服務(wù)。

除了超市網(wǎng)點(diǎn)，銀行試圖通過將分行建立在其他交易量大的地點(diǎn)，尤其是在商業(yè)街或在靠近大型雇主的地方推進(jìn)其機(jī)動(dòng)性強(qiáng)而吸儲(chǔ)收益高的地理部署，這就是機(jī)動(dòng)銀行的起源。機(jī)動(dòng)銀行的高流動(dòng)性特點(diǎn)也引發(fā)各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)，如花旗銀行和大通摩根銀行均在雇員集中的大公司或亞洲、非洲族裔集中的街區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)提供便捷服務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。

自助銀行主要是提供自動(dòng)取款機(jī)及相關(guān)的服務(wù)。品牌銀行是利用商業(yè)品牌形成社區(qū)銀行新服務(wù)的拳頭產(chǎn)品，是"去銀行化"中的一大創(chuàng)新。

除此之外，"去銀行化"也是一場(chǎng)新的激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，全球社區(qū)銀行正在不斷地推出服務(wù)創(chuàng)新為客戶提供一條龍服務(wù)，而市場(chǎng)管制的解除也為銀行創(chuàng)新行為提供了可能。為滿足農(nóng)村需求帶來新的業(yè)務(wù)模式，并且確保成功的模式得以在全球范圍內(nèi)迅速大規(guī)模開展，整體化服務(wù)是"去銀行化"中出現(xiàn)的另一大趨勢(shì)。

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