網(wǎng)絡(luò)銀行不依賴于實(shí)體分行網(wǎng)絡(luò)，而是以數(shù)字網(wǎng)絡(luò)作為銀行的核心，借助前沿技術(shù)為客戶提供在線金融服務(wù)，服務(wù)趨向定制化和互動(dòng)化，銀行結(jié)構(gòu)趨向扁平化。
5月9日，香港金融管理局宣布，向螞蟻商家服務(wù)(香港)有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司授予銀行牌照以經(jīng)營(yíng)虛擬銀行。 ?
此前，香港金管局已先后發(fā)放了4張?zhí)摂M銀行牌照。至此，第一批8家機(jī)構(gòu)已全部獲得虛擬銀行牌照。
那么，現(xiàn)在銀行種類繁多，那您知道海外網(wǎng)絡(luò)銀行和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)模式是什么嗎?今天我們就一起來(lái)了解吧。
直銷銀行vs互聯(lián)網(wǎng)銀行
網(wǎng)絡(luò)銀行不依賴于實(shí)體分行網(wǎng)絡(luò)，而是以數(shù)字網(wǎng)絡(luò)作為銀行的核心，借助前沿技術(shù)為客戶提供在線金融服務(wù)，服務(wù)趨向定制化和互動(dòng)化，銀行結(jié)構(gòu)趨向扁平化。特征包括:
(1)全天候在線金融服務(wù)，打破時(shí)間和區(qū)域的限制，提供全面的存、貸、匯業(yè)務(wù)，產(chǎn)品線上化、流程自動(dòng)化。
(2)資產(chǎn)端:差異化競(jìng)爭(zhēng)，以零售業(yè)務(wù)為主，服務(wù)個(gè)人客戶及小微企業(yè)，提供免抵押小額信貸。
(3)負(fù)債端:一般采用價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略，提供更高的存款利率吸引存款，或者對(duì)接同業(yè)存款。
海外網(wǎng)絡(luò)銀行模式包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開設(shè)的直銷銀行和獨(dú)立新設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，典型代表分別是是Bank of Internet USA和ING Direct。兩者在盈利模式上大致與傳統(tǒng)銀行一致，收入以息差收入為主，業(yè)務(wù)渠道以線上為主;但在客戶定位及產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在差異。
薄利多銷的直銷銀行模式:ING Direct
直銷銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展早期的重要模式，其成功代表就是ING Direct，鼎盛時(shí)是全球規(guī)模最大的直銷銀行。ING Direct的商業(yè)模式為以利差收入為主，中間業(yè)務(wù)收入少，利差小、薄利多銷，運(yùn)營(yíng)成本、獲客成本低，規(guī)模驅(qū)動(dòng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。ING Direct成功的原因可總結(jié)為:清晰的目標(biāo)客戶定位、低成本、簡(jiǎn)單化的產(chǎn)品戰(zhàn)略和商業(yè)模式的快速?gòu)?fù)制。
用戶畫像:(1)中等收入階層，非高凈值人群。對(duì)儲(chǔ)蓄存款的利息收入比較看重，不需要太多的金融服務(wù)。(2)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的效率不滿意，希望有更快捷的服務(wù)渠道。(3)習(xí)慣網(wǎng)購(gòu)，熟悉互聯(lián)網(wǎng)的使用。(4)年齡大概介于 30 至 50 歲之間。這一明確的客戶定位包含了一個(gè)龐大的客戶基數(shù)。
服務(wù)渠道:線上為主，線下咖啡店。ING Direct作為直銷銀行，服務(wù)以客戶線上自助為主，此外提供遠(yuǎn)程支持，包括郵件、電話和在線客服。在主要城市，ING Direct也開設(shè)線下門店，以咖啡館的形式出現(xiàn)，裝修現(xiàn)代，色彩明亮。一方面可以拉近客戶，滿足客戶線下服務(wù)的需求，另一方面也是品牌宣傳的一種方式。
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