消費信貸行業(yè)投資風(fēng)險 消費信貸行業(yè)市場發(fā)展環(huán)境及現(xiàn)狀分析

• 吳亞楠 2023年4月12日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 730 43
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“消費信貸作為居民消費資金的來源之一，可從滿足居民的部分消費需求，但作為提前消費的習(xí)慣之一，使用消費貸在年輕人中已經(jīng)產(chǎn)生越來越多的顧慮。

新冠疫情以來，全球經(jīng)濟下行、GDP增速放緩，英美歐紛紛降息，全球主要市場進入低利率(負利率)時代。超低利率是未來的“新常態(tài)”。麥肯錫全球研究院預(yù)測，美歐市場未來20年期債券年化收益率僅為0.2%~2%。

與全球相比，盡管目前中國利率水平較高，但長期下行趨勢明顯，外加內(nèi)資銀行的息差收入占比較高，息差收窄將對金融機構(gòu)收入、利潤和資本市場估值產(chǎn)生重大影響。

根據(jù)中研普華研究院撰寫的《2023-2028年消費信貸行業(yè)風(fēng)險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》顯示：

消費信貸行業(yè)市場發(fā)展環(huán)境及現(xiàn)狀分析2023

個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

消費信貸即針對具體消費場景下的個人信貸，它屬于個人信貸的一部分。消費場景也比較廣泛，比如汽車分期、住房貸款、教育資金貸款等等。目前，消費信貸市場的主力軍發(fā)生變化，80后和90后已經(jīng)扛起來了消費信貸的大旗。不同于之前的消費主體，借貸行為發(fā)生變化。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，疫情催生的“非接觸式”金融服務(wù)發(fā)展還將加快，并成為消費金融的突出特點之一。中行研究院認為，接下來消費金融獲客方式將向多元化演變，引入線上直播等新模式，深化互聯(lián)網(wǎng)平臺、智能家居等嵌入式營銷;產(chǎn)品和服務(wù)向“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型，加快遠程面談、“無人銀行”等新型服務(wù)模式發(fā)展;強化貸后管理的“非接觸化”能力，催收“機器人”、區(qū)塊鏈技術(shù)加快應(yīng)用。

值得注意的是，消費金融的數(shù)字化發(fā)展，也改變了線上線下的協(xié)同發(fā)展模式。未來場景金融將進入深入挖潛的新發(fā)展階段。也就是說，消費金融增長模式將走向“線上線下”雙輪驅(qū)動的發(fā)展模式，消費金融公司需要搭建貫穿全渠道的生態(tài)圈和金融服務(wù)體系，全方位挖掘消費者的潛在需求。

近年來，銀監(jiān)會引導(dǎo)銀行業(yè)立足改善民生，持續(xù)提升金融服務(wù)的普惠性。一是有效改善小微企業(yè)金融服務(wù);二是重點引導(dǎo)銀行業(yè)強化支農(nóng)服務(wù)，增加涉農(nóng)信貸投放，培育發(fā)展新型農(nóng)村合作金融，持續(xù)推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。三是貫徹落實中央扶貧開發(fā)工作會議精神，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)堅持“精準”原則，突出對貧困地區(qū)、貧困人口和特殊群體的特惠政策安排。

截至2022年6月末，全國小微企業(yè)貸款余額55.84萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額21.77萬億元，同比增速22.64%，較各項貸款增速高11.69個百分點;有貸款余額戶數(shù)3681.33萬戶，同比增加710.02萬戶。指導(dǎo)銀行完善內(nèi)部定價機制，推動進一步降低融資成本，2022年上半年全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.35%，較2021年全年下降0.35個百分點。

消費貸款增速持續(xù)回落

“消費信貸作為居民消費資金的來源之一，可從滿足居民的部分消費需求，但作為提前消費的習(xí)慣之一，使用消費貸在年輕人中已經(jīng)產(chǎn)生越來越多的顧慮。”上海財經(jīng)大學(xué)高等研究院“中國宏觀經(jīng)濟形勢分析與預(yù)測”課題組專家、助理研究員王小雯在接受中國經(jīng)濟時報采訪時說。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受中國經(jīng)濟時報采訪時稱，在助力經(jīng)濟社會恢復(fù)、構(gòu)建新發(fā)展格局過程中，消費金融可以在促進消費、擴大內(nèi)需等方面發(fā)揮積極作用?，F(xiàn)階段消費金融主要面向年輕客戶群體和長尾客戶，以金融杠桿的作用增強消費意愿、提升消費能力。隨著人均可支配收入提高，長尾客戶借款人信用狀況不斷改善。

消費信貸行業(yè)投資風(fēng)險

今年以來，銀保監(jiān)、央行等監(jiān)管部門對消費金融行業(yè)的監(jiān)管政策主要有兩大方向。一是對消費金融業(yè)務(wù)層面的監(jiān)管趨嚴;另一方面，對消費者保護的要求更高。在業(yè)務(wù)層面監(jiān)管主要聚焦于貸款業(yè)務(wù)中以風(fēng)控數(shù)據(jù)為核心的信息保護，以及對經(jīng)營不善的尾部機構(gòu)加速清退。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》自今年1月1日開始實行，將征信替代數(shù)據(jù)應(yīng)用納入監(jiān)管，并強調(diào)從事征信業(yè)務(wù)需取得合法資質(zhì)，可有效解決“無證駕駛”的問題，將原先游離于監(jiān)管之外的新興征信活動納入法治監(jiān)管的軌道。這意味著從事消費金融業(yè)務(wù)需要從目前僅有的2家個人征信公司，即百行征信、樸道征信進行中轉(zhuǎn)。隨著風(fēng)控數(shù)據(jù)公司的產(chǎn)品價格逐年走高，消費金融公司每年付出的數(shù)據(jù)成本也水漲船高，帶來了一定的成本壓力。

消費信貸行業(yè)報告對中國消費信貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、競爭格局及市場供需形勢進行了具體分析，并從行業(yè)的政策環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、社會環(huán)境及技術(shù)環(huán)境等方面分析行業(yè)面臨的機遇及挑戰(zhàn)。還重點分析了重點企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀及發(fā)展格局，并對未來幾年行業(yè)的發(fā)展趨向進行了專業(yè)的預(yù)判。

本報告同時揭示了消費信貸市場潛在需求與潛在機會，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時機和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準確的市場情報信息及科學(xué)的決策依據(jù)，同時對政府部門也具有極大的參考價值。

未來，消費信貸行業(yè)發(fā)展前景如何?想了解關(guān)于更多行業(yè)專業(yè)分析，請點擊《2023-2028年消費信貸行業(yè)風(fēng)險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》。

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  2023-2028年消費信貸行業(yè)風(fēng)險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告

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