小微金融行業(yè)市場現狀 2023小微金融行業(yè)市場前瞻

• 黃文玉 2023年6月29日 來源：互聯網 1484 98
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中小微企業(yè)是推動經濟增長、拉動社會就業(yè)和促進發(fā)展創(chuàng)新的重要驅動力。黨中央、國務院一直重視我國中小微企業(yè)，在制度和政策上不斷改革和創(chuàng)新，推動中小微企業(yè)發(fā)展壯大。

小微金融行業(yè)發(fā)展如何?小微金融主要是指專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產品和服務的平臺。2019年4月12日，公安部非法集資案件投資人信息登記平臺公開披露117個因涉嫌非法吸收公眾存款案件被登記調查的平臺名單，其中包括小微金融。

中小微企業(yè)是推動經濟增長、拉動社會就業(yè)和促進發(fā)展創(chuàng)新的重要驅動力。黨中央、國務院一直重視我國中小微企業(yè)，在制度和政策上不斷改革和創(chuàng)新，推動中小微企業(yè)發(fā)展壯大。當前，全球經濟面臨衰退風險，中國也可能在“后疫情”的較長時期內面臨變幻莫測的國際環(huán)境和挑戰(zhàn)，中小微企業(yè)已成為我國“惠民生、保就業(yè)、穩(wěn)增長、擴內需”的重要抓手。但“融資難”和“融資貴”仍是困擾中小微企業(yè)發(fā)展壯大的世界性難題。

值得強調的是，這類為特定目標客戶提供特殊金融產品和服務的項目或機構，他們追求自身財務自立和持續(xù)性目標。也就是說，小微金融機構自身應是有商業(yè)可持續(xù)性的，只有這樣，它才會成為整個大金融體系中一個不可或缺、越來越有生命力的一個部分。

小微金融行業(yè)市場現狀分析

近年來，我國實體經濟迎來新一輪發(fā)展，以民營企業(yè)、小微企業(yè)為主的市場主體理所當然成為了實體經濟發(fā)展的 " 主力軍 "。與此同時，針對企業(yè)的金融業(yè)務也隨之發(fā)展壯大，一方面，受疫情反復及全球整體經濟下行等多重影響，體量有限的小微企業(yè)、個體工商戶等主體的融資門檻較高，很多小微企業(yè)面臨著資金難題;另一方面，企業(yè)在積極發(fā)展主業(yè)的過程中也必然產生對金融服務的需求。

一直以來，小微企業(yè)都是中國經濟最活躍的力量，充當著市場經濟肌體中“毛細血管”的角色。數據顯示，2021年，小微企業(yè)貢獻了中國60%以上的GDP、80%以上的就業(yè)機會，并占出口總額的約60%。為了更好地促進小微企業(yè)發(fā)展，國家出臺了創(chuàng)新激勵、稅收優(yōu)惠和融資支持等多重利好政策。盡管如此，小微企業(yè)貸款僅占2021年中國整體貸款總額的26.0%。2022年，中國銀行業(yè)著力發(fā)展科技金融、綠色金融、數字金融，積極推進新型城鎮(zhèn)化建設，大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。截至2022年末，中國銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款(包括小微企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額達到59.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.6萬億元，同比增長23.6%。

根據中研普華產業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國小微金融行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告》顯示：

2021年人民幣貸款增加19.95萬億元，同比多增3150億元。信貸結構持續(xù)優(yōu)化，對國民經濟重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度進一步加大，截至2021年末，普惠小微貸款余額19.23萬億元，同比增長27.3%。2022年末，普惠小微貸款余額23.8萬億元，同比增長23.8%，增速比2021年末低3.5個百分點;全年增加4.59萬億元，同比多增4549億元。

數據顯示，小微企業(yè)占市場主體的90%以上，貢獻了全國60%的GDP和50%以上的稅收，解決了80%以上的就業(yè)。但小微企業(yè)通常存在規(guī)模較小、資本相對匱乏、管理不規(guī)范、經營較為粗放等問題，大多處在產業(yè)鏈下游，平均壽命不足3年。因此，銀行更愿意貸款給信用好、實力雄厚的大企業(yè)，造成了小微企業(yè)融資難融資貴。

小微金融市場未來發(fā)展前景預測

紓困中小微企業(yè)成為第一要務?！盁o接觸金融”促使銀行業(yè)展業(yè)方式轉變，面對國際貿易形勢變化，我國也提出“雙循環(huán)”戰(zhàn)略并推動小微企業(yè)產業(yè)數字化轉型。這是百年不遇之困局，使銀行與金融科技公司成為“共生體”，探求小微貸款定價、智能風控解決之道。數字技術驅動小微金融商業(yè)模式變革。疫情加速了金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，驅動我國小微金融生態(tài)形成了“五大變革”：一是產品創(chuàng)新變革、二是場景增信變革、三是信貸技術變革、四是農村金融變革、五是新型風控變革。

未來小微金融解決將進一步走向垂直化，其中，細分行業(yè)的金融生態(tài)構建顯得尤為關鍵。未來小微金融的模式很難再出現統(tǒng)一的一個解決方案或者單一的規(guī)則，而是更加依賴具體的行業(yè)、產業(yè)、甚至區(qū)域，小微金融將在行業(yè)內部打通產業(yè)鏈上下游關系，建立基于特定產業(yè)鏈，適應具體場景的小微金融生態(tài)。

在小微金融生態(tài)圈中，傳統(tǒng)金融機構以及核心企業(yè)在供應鏈金融方面的介入和努力探索值得關注。供應鏈金融通過將供應鏈上的核心企業(yè)以及與其相關的上下游企業(yè)看作一個整體，以核心企業(yè)為依托，以真實貿易為前提，運用自償性貿易融資的方式，通過應收賬款質押、貨權質押等手段封閉資金流或者控制物權，對供應鏈上下游企業(yè)提供的綜合性金融產品和服務。

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