金融業(yè)機(jī)遇挑戰(zhàn)并存 2024金融科技行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

• 方蔓桃 2024年1月2日 來源：百度 1043 66
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為確保金融行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價(jià)值，我們研究團(tuán)隊(duì)通過上市公司年報(bào)、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗(yàn)證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個(gè)側(cè)面綜合了解金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，以及創(chuàng)新

這是中國金融四十人論壇連續(xù)第四年發(fā)布“智能金融發(fā)展報(bào)告”，本期《報(bào)告》著重突出了2022年以來中國智能金融發(fā)展的新進(jìn)展、新變化、新趨勢、新問題?！秷?bào)告》指出，我國已出現(xiàn)一批通用語言大模型，金融機(jī)構(gòu)普遍秉承開放包容、守正創(chuàng)新、穩(wěn)慎推進(jìn)的理念，積極研究擁抱新技術(shù)、新應(yīng)用，按照先內(nèi)部使用后客戶服務(wù)的順序，穩(wěn)步推進(jìn)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)正在深入研究和評(píng)估通用語言大模型對(duì)未來金融行業(yè)可能產(chǎn)生的廣泛而深遠(yuǎn)的影響，紛紛部署做好相應(yīng)的準(zhǔn)備工作。

《報(bào)告》認(rèn)為，以ChatGPT為代表的生成式人工智能(AIGC)的出現(xiàn)無疑對(duì)金融業(yè)具有深遠(yuǎn)的影響，可以通過提供快速準(zhǔn)確的信息和自動(dòng)化的任務(wù)處理來影響金融行業(yè)，以科技的力量推動(dòng)金融業(yè)降本增效，最終實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。此外ChatGPT“讓機(jī)器理解”的能力進(jìn)一步推動(dòng)了金融行業(yè)的數(shù)智化轉(zhuǎn)型，大規(guī)模預(yù)訓(xùn)練模型拓寬了金融行業(yè)AI應(yīng)用的邊界。在降本增效、提升生產(chǎn)力和和用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等方面，以ChatGPT為代表的大模型為金融行業(yè)帶來了應(yīng)用價(jià)值。

為確保金融行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價(jià)值，我們研究團(tuán)隊(duì)通過上市公司年報(bào)、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗(yàn)證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個(gè)側(cè)面綜合了解金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，以及創(chuàng)新前沿?zé)狳c(diǎn)，進(jìn)而賦能金融從業(yè)者搶跑轉(zhuǎn)型賽道。

我國金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系主要由金融企業(yè)、科技企業(yè)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和研究機(jī)構(gòu)組成。其中，金融企業(yè)主要是運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，提供創(chuàng)新金融服務(wù)?？萍计髽I(yè)主要是為金融企業(yè)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在客服、風(fēng)控、營銷、投顧和征信等領(lǐng)域，提供云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)服務(wù)。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是依據(jù)國家相關(guān)政策法規(guī)，對(duì)提供金融科技服務(wù)的企業(yè)進(jìn)行合規(guī)監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會(huì)和研究機(jī)構(gòu)主要是進(jìn)行金融科技產(chǎn)業(yè)研究，推動(dòng)行業(yè)交流和標(biāo)準(zhǔn)制定，促進(jìn)金融科技應(yīng)用成果的經(jīng)驗(yàn)分享和互動(dòng)交流。金融科技產(chǎn)業(yè)鏈上游是科技型企業(yè)，為金融企業(yè)等提供技術(shù)支持，金融科技產(chǎn)業(yè)本體企業(yè)即包括金融企業(yè)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和研究機(jī)構(gòu)等，下游即使需要各種金融服務(wù)的個(gè)體或企業(yè)。

中國金融與技術(shù)的融合開始于20世紀(jì)80年代，而金融科技(FinTech)的概念在2015年進(jìn)入中國。早期的技術(shù)應(yīng)用是金融業(yè)務(wù)的IT基礎(chǔ)設(shè)施，電子化工具為主。后隨著第三方支付、P2P網(wǎng)貸等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，技術(shù)逐漸從后臺(tái)的位置轉(zhuǎn)移到了前端，滲透到了金融的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2016年起，伴隨著金融科技概念興起和監(jiān)管的收緊，行業(yè)開始重新審視科技的重要性，以技術(shù)輸出為核心業(yè)務(wù)的企業(yè)開始出現(xiàn)，此外，金融科技對(duì)于金融業(yè)務(wù)的意義也更加重要，以消費(fèi)金融為例，2018年以來，在監(jiān)管愈加收緊背景下，多數(shù)互金公司轉(zhuǎn)型助貸，通過金融科技為銀行、信托、消金公司等金融機(jī)構(gòu)提供獲客、風(fēng)控、反欺詐等技術(shù)輸出服務(wù)。

科技為金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展提供了全方位的能力，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈，各種各樣的創(chuàng)新技術(shù)下，極大的豐富了金融行業(yè)的可能性，這個(gè)可能性既包括了創(chuàng)業(yè)公司的可能性，也包括了金融機(jī)構(gòu)自身進(jìn)化、服務(wù)更多人的可能性。數(shù)據(jù)是金融的藍(lán)圖。在今天這樣一個(gè)時(shí)代，尤其在中國，我們的優(yōu)勢在于個(gè)人的數(shù)據(jù)其實(shí)能夠相對(duì)容易地獲得，并供金融行業(yè)去使用。當(dāng)然這里面也存在一些用戶隱私的問題，但是從整個(gè)大面上來講，數(shù)據(jù)提高了每個(gè)金融企業(yè)的服務(wù)能力。

金融行業(yè)投資，有兩個(gè)詞需要特別重視，一個(gè)叫金融風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)叫監(jiān)管，其實(shí)二者也是相關(guān)聯(lián)的。第一，團(tuán)隊(duì)需要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)有很深刻的認(rèn)知，因?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是承載了一定的外部性。第二，創(chuàng)業(yè)者需要去關(guān)注監(jiān)管，去理解監(jiān)管對(duì)于這個(gè)行業(yè)的認(rèn)知，然后做好跟監(jiān)管的溝通。在金融行業(yè)創(chuàng)業(yè)，理解監(jiān)管不僅是非常需要去做的，而且是需要堅(jiān)持去做的一件事情，然后不管是從監(jiān)管的要求，還是從你自身對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的要求，一定要把道德底線、道德風(fēng)險(xiǎn)把握好。

初步統(tǒng)計(jì)，2023年三季度末，我國金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為452.82萬億元，同比增長9.5%，其中，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為409.77萬億元，同比增長9.6%;證券業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為13.46萬億元，同比增長4.6%;保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為29.59萬億元，同比增長10.8%。

金融業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)債為413.3萬億元，同比增長9.7%，其中，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)債為376.38萬億元，同比增長9.8%;證券業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)債為10.11萬億元，同比增長4.4%;保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)債為26.81萬億元，同比增長11.8%。

受疫情影響，2020年全球金融科技投融資整體規(guī)模出現(xiàn)下滑。2020年第四季度開始，大量金融科技公司在資本市場的活躍度不斷提升，到2021上半年，金融科技投融資規(guī)模較同期增幅明顯，全球金融科技融資交易1271筆，融資交易規(guī)模536億美元，同比分別增長了27.2%和154%。

在金融科技投入方面，金融機(jī)構(gòu)科技投入增長率遠(yuǎn)超其收入增長率，2020年國有六大行IT投入同比增長 34.54%，遠(yuǎn)高于其收入增長率4.44%。受疫情影響，2020年中國金融科技投融資總額為195.2億元，隨著疫情的逐步控制，2020年下半年中國金融科技投融資市場開始回暖，到2021年初呈現(xiàn)反彈趨勢。2021年一季度，中國金融科技投融資總額已達(dá)到126.7億元，去年同期僅為55.9億元，同比增速近130%。

截至12月29日，市場最新融資余額為15792.99億元，較上個(gè)交易日環(huán)比減少71.85億元，分行業(yè)統(tǒng)計(jì)，申萬所屬一級(jí)行業(yè)有3個(gè)行業(yè)融資余額增加，傳媒行業(yè)融資余額增加最多，較上一日增加6769.93萬元;融資余額增加居前的行業(yè)還有美容護(hù)理、交通運(yùn)輸?shù)?，融資余額分別增加2236.68萬元、985.24萬元;融資余額減少的行業(yè)有28個(gè)，電力設(shè)備、有色金屬、非銀金融等行業(yè)融資余額減少較多，分別減少12.67億元、9.31億元、7.33億元。

以幅度進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，美容護(hù)理行業(yè)融資余額增幅最高，最新融資余額為48.29億元，環(huán)比增長0.47%，其次是傳媒、交通運(yùn)輸行業(yè)，環(huán)比增幅分別為0.16%、0.03%;融資余額環(huán)比降幅居前的行業(yè)有有色金屬、紡織服飾、電力設(shè)備等，最新融資余額分別有679.12億元、57.46億元、1249.24億元，分別下降1.35%、1.26%、1.00%。

2022年國有六大行投入總計(jì)1165.49億元，十大股份制銀行投入總計(jì)647.68億元，多家中小銀行未披露金融科技投入具體數(shù)額。整體來看，部分銀行金融科技投入呈現(xiàn)負(fù)增長，銀行金融科技投入增長幅度有所減緩。在金融科技投入方面，以工商銀行投入262.64億元的數(shù)額最高。2022年股份制銀行投入總計(jì)647.68億元。

金融行業(yè)的特性對(duì)云計(jì)算的業(yè)務(wù)連續(xù)性有嚴(yán)格的要求。金融機(jī)構(gòu)的IT系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可用性、網(wǎng)絡(luò)時(shí)延性以及數(shù)據(jù)安全性的要求非常高。銀行和證券企業(yè)關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)停機(jī)屬于極度嚴(yán)重的金融事故，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。業(yè)務(wù)連續(xù)性是涉及到管理制度、技術(shù)方案和物理設(shè)施等多個(gè)層次，要確保這些關(guān)鍵職能在任何環(huán)境下都能持續(xù)發(fā)揮作用。為滿足業(yè)務(wù)連續(xù)性要求，金融企業(yè)需要建立完善的災(zāi)難備份和災(zāi)難恢復(fù)體系。災(zāi)難備份主要有三種，分別為同城災(zāi)備、異地災(zāi)備和兩地三中心。通過業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的備份可以減少系統(tǒng)停機(jī)時(shí)間，保證業(yè)務(wù)的連續(xù)運(yùn)行。

金融科技行業(yè)未來發(fā)展趨勢預(yù)測

從應(yīng)用場景來看，《報(bào)告》認(rèn)為，ChatGPT作為一種感知智能，在金融生成文本類工作中具有應(yīng)用價(jià)值，如智能客服，智能運(yùn)營，智能風(fēng)控，智能程序員和智能營銷以及智能投顧等。但《報(bào)告》也指出，由于AIGC技術(shù)目前尚處于起步階段，其大規(guī)模應(yīng)用還面臨可信度、業(yè)務(wù)、成本投入等多方面的挑戰(zhàn)，還存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要謹(jǐn)慎探討。

在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命背景下，科技與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合也越來越廣泛與深入，科技助力金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的態(tài)勢顯著。監(jiān)管部門循序漸進(jìn)地出臺(tái)一系列“科技+金融”的政策導(dǎo)向性文件，建立健全金融科技的監(jiān)管制度與市場秩序。

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  2024-2029年金融科技行業(yè)市場深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告

  金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。中國金融與技...

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